Кредитование коммерческими банками юридических лиц. Типы денежных ситстем

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет»

ФАКУЛЬТЕТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА  И ФИНАНСОВ

Кафедра финансов и банковского дела

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Деньги  Кредит Банки»

На  тему: «Кредитование коммерческими банками юридических

лиц. Типы денежных ситстем»

     Выполнила: Гендлер Д.М.                         _{(Фамилия И.О.)}

     студент 3 курса 4г. 10 мес.срок обучения

     специальности  «Финансы и кредит»

     Группа  3385

     Подпись _____________

     Проверила: Градова Н.С.

                                                ^{(Фамилия И.О.)}

     Должность: Доцент кафедры

     финансов и банковского дела 

     Оценка: _______ Дата: ________________

     Подпись _____________ 
 

     2011 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..……..3

ГЛАВА1.КРЕДИТОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ.........................................................................4

 1.1.Раскрытия понятия коммерческого банка…………………………..4

 1.2.Необходимость банковского кредитования в современных условиях. Формы и принципы кредитования…………………………….5

 1.3.Условия  и этапы кредитования……………………………………6

 1.4.Кредиты для юридических лиц……………………………………..10

 1.5.Кредиты для физических лиц……………………………………….11

 1.6.Статистические денные по выданным кредитам.............................14

 1.7. Базовые требования к Заемщику………………………………...15

ГЛАВА 2.ТИПЫ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ………………………………….20

  2.1.Деньги, их роль и функции………………………………………..20

  2.2.Понятие и типы денежных систем………………………………..24

  2.3.Денежные системы неразменного банкнотного обращения. Денежная система РФ…………………………….28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..31

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность работы заключается в том, что переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

       Без кредитной поддержки невозможно  обеспечить быстрое и цивилизованное  становление хозяйств, предприятий,  внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Деньги  играют  исключительно  важную  роль   в   рыночной   экономике. Рынок  невозможен  без  денег,  денежного  обращения.  Оно  обслуживает  реализацию  товаров,  а   также   движение   финансового рынка. В этой работе я расскажу  о  денежном  обращении,   типах  денежных систем и денежной политики.

        Денежная политика занимает важное  место  в  жизни  общества.  Денежная политика является частью  монетарной  политики,  куда  помимо  нее  входят валютная и кредитная политика. Денежная политика нацелена  на  обеспечение экономического оборота достаточной и необходимой денежной массой.  Уровень жизни населения напрямую зависит от политики, которую выбрало государство. 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

1. Раскрытие понятия коммерческого банка

   Комме́рческий банк — негосударственное кредитное  учреждение, осуществляющее универсальные  банковские операции для юридических  и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

   Процентные  ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между  этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

   К банковским услугам относятся:

1. кредитование юридических и физических лиц;
2. операции по вкладам;
3. валютные операции (только уполномоченные банки);
4. операции с драгоценными металлами;
5. выход на фондовый рынок и Forex;
6. ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
7. обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
8. ипотека;
9. автокредитование;
10. и др.

   Первым  известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года.

   Первый  частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году был образован Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31, причём количество их отделения увеличилось до 493. 

       1.2. Необходимость банковского кредитования в современных условиях. Формы и принципы кредитования.

       Основной  целью создания банков является кредитование клиентов. В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным участником народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, ни предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Предоставляя кредит, коммерческие банки влияют не только на расширение воспроизводства, рост капитала, но и на повышение уровня жизни. Финансирование торговли и иностранного туризма облегчает товарообмен между странами и удешевляет его, таким образом, воздействуя на укрепление отношений между странами и оздоравливая экономическую ситуацию в мире.

       Кредитная деятельность - один из важнейших признаков, характеризующих само понятие банка. Следует отметить, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента. Если у банка появляются серьезные финансовые трудности, то проблемы обычно возникают из-за кредитов, которые невозможно взыскать вследствие принятия ошибочных управленческих решений, незаконных манипуляций с кредитами, проведения неправильной кредитной политики или непредвиденного экономического спада. Что говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. К сожалению, такие механизмы в большинстве отечественных банков практически отсутствуют, а это, наряду с другими причинами, оказывает существенное негативное влияние на развитие банковского сектора России. Создание таких механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед коммерческими банками и Центральным Банком Российской Федерации (ЦБРФ). 

       1.3.Условия и этапы кредитования.

       Под условиями кредитования понимаются  своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.

       Это означает, что банк не может  кредитовать любого клиента. Желающих  получить кредит всегда много,  но среди них необходимо выбрать  тех, кому можно его предоставлять, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

       Также обстоит дело и с объектом  кредитования. Объектом кредитования  не может быть всякая потребность  заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития и обращения продукта.

       Обеспечение, как третий базовый  элемент системы кредитования, сделки. Банки, возникшие из интересов  потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования ЦБ. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы ЦБ.

       Возможности кредитования заемщика  во многом определяются степенью  риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

       Условия кредитования связаны  также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью  и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

       Современная система кредитования  базируется на возможности реализации  залогового права, наличии различных  типов гарантий и поручительств  третьих сторон. Эти и другие  формы обеспечивают надежность  кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.

       Кредитование осуществляется при  условии, что будут соблюдены  и коммерческие интересы банка. Кредитование производиться на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

       Условием кредитования является  планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.