Кредитование коммерческими банками юридических лиц. Типы денежных ситстем

     Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению  к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается.

     Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли “плохих” денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото.

     Со  времени первой мировой войны, тенденция  к прекращению размена банкнот  на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся отход от золота? Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова великого англичанина Адама Смита, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

     Бумажные  деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к приему в качестве платежного средства на территории данного  государства. Их стоимость определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно купить по рыночной цене.

     Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебетные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. А во времена экономического кризиса, при рационировании, появляются талоны, обращающиеся наряду с денежными купюрами.

     Западные  экономисты склоняются к тому, что  в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят  электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”. Таким образом, можно выделить основные этапы истории развития денег:

     Первый  этап - появление денег с выполнением  их функций случайными товарами;

       Второй этап - закрепление за золотом  роли всеобщего эквивалента(этот этап был, пожалуй, самым продолжительным);

     Третий  этап - этап перехода к бумажным или  кредитным деньгам;

     Четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились  электронные виды платежей.

     Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

     Сущность  денег проявляется через:

1. всеобщую непосредственную обмениваемость;
2. самостоятельную меновую стоимость;
3. внешнюю вещную меру труда.

     Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитки), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

     Деньги  обладают определенными функциями. Функции денег:

     1. Мера стоимости. Деньги выступают мерой стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов.

     2. Средство платежа. Деньги выступают  как средство платежа. Эта функция денег проявляется, прежде всего в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит.

     3. Средство обращения. Деньги выступают  как средство обращения обслуживания  товарооборота. Во-первых, прежде  всего деньги являются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. И, представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми.

     4. Средство накопления (сбережения). Деньги  служат средством сбережения. Поскольку  деньги наиболее ликвидное имущество,  они являются наиболее удобной  формой хранения богатства.

     5. Мировые деньги. Функция “ мировые  деньги “ - это деньги в системе  международных экономических отношений.  Деньги играют исключительно  важную роль в рыночной экономике.

     Рынок невозможен без денег, денежного  обращения. Денежное обращение - это движение денег, опосредствляющее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка. 

2.2. Понятие и типы денежных систем

     Денежная  система представляет собой установленную  государством форму организации  денежного обращения в стране, сложившуюся исторически и закрепленную национальным законодательством.

     Национальные  денежные системы сформировались в 16-17 вв. с возникновением и утверждением капиталистического способа производства, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период. Становление денежных систем в данный период исторического развития является необходимой закономерностью, отвечающей условиям товарного производства. Становление всеобъемлющих товарно-денежных отношений требует устойчивого денежного обращения.

     Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют  деньги: как товар - всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В  этой связи выделяют следующие типы денежных систем:

     •  системы металлического обращения, при которых денежный товар (золото, серебро) непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на металл;

     •  системы обращения бумажных и  кредитных денег не разменных  на металл. Золото вытеснено из обращения.

     2. Денежные системы металлического обращения

     В зависимости от металла, который  в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного  обращения различают:

1. биметаллизм;
2. монометаллизм.

     Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя металлами (обычно золотом и серебром), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.

     Биметаллизм имеет следующие разновидности:

1. система параллельной валюты (стоимостное соотношение между золотом и серебром устанавливалось стихийно в соответствии с рыночной ценой металла);
2. система двойной валюты (стоимостное соотношение между золотом и серебром устанавливалось государством, прием денег в качестве средства платежа осуществлялся по этому соотношению);
3. система "хромающей" валюты (золотые и серебряные монеты являлись законными платежными средствами не на равных условиях, серебро выступало знаком золота).

     Эта система существовала в 16-17 вв., а  в ряде стран Западной Европы действовала  и в 19 в. В 1865 г. Франция, Бельгия, Швейцария и Италия попытались сохранить биметаллизм при помощи международного соглашения, организовав Латинский монетный союз. В заключенной конвенции предусматривалась свободная чеканка монет из обоих металлов с установлением законного ценностного соотношения между золотом и серебром 1: 15,5. Однако вследствие того, что данное соотношение не соответствовало рыночной стоимости металлов, в силу вступил закон Коперника-Грешема: "плохие деньги вытесняют из обращения хорошие" и заключенное соглашение перестало действовать.

     Так как биметаллизм не создавал условий  для стабильного денежного обращения  в результате постоянных колебаний  стоимостного соотношения золота и  серебра на его смену приходит монометаллизм.

     Монометаллизм - денежная система, при которой один металл служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. В зависимости от металла, который является всеобщим эквивалентом, различают 2 разновидности монометаллизма:

1. серебряный;
2. золотой.

     Серебряный  монометаллизм существовал в России (1843-1852гг.), Индии (1852-1893гг.), Голландии (1847-1875гг.).

     Золотой монометаллизм как тип денежной системы сложился в Великобритании в конце 18 в. и был законодательно закреплен в 1816г. В большинстве  других стран он был введен в последней трети 19в.: Германия - 1871-1873гг., Швеция, Норвегия, Дания - 1873г, Франция - 1876-1878гг., Австрия - 1892г., Россия и Япония - 1897г., США - 1900г.

     В зависимости от характера размена  знаков стоимости на золото различают  следующие разновидности золотого монометаллизма:

1. золотомонетный стандарт;
2. золотослитковый стандарт;
3. золотодевизный стандарт.

     Золотомонетный  стандарт в большей степени соответствовал требованиям капитализма, чем биметаллизм. Его основные характеристики:

1. во внутреннем обращении находиться полноценная золотая монета, выполняющая все функции денег;
2. разрешается чеканка золотых монет на монетном дворе;
3. неполноценные деньги (банкноты, металлическая разменная монета) свободно обмениваются на золото;
4. допускается свободный ввоз и вывоз золота.

     Функционирование  золотомонетного стандарта требовало  наличия золотых запасов у  центральных банков, которые служили  резервом монетного обращения, обеспечивали размен банкнот на золото. В годы первой мировой войны рост расходов воюющих государств привел к выпуску банкнот не обеспеченных золотыми резервами. В результате золотомонетный стандарт прекратил свое существование сначала в воевавших странах, а затем в большинстве других стран (кроме США, где он продержался до 1933г.) По окончании первой мировой войны в ходе реформ 1924-1929гг. установились золотослитковый и золотодевизный стандарты.

     Золотослитковый стандарт имеет следующие характеристики:

1. в обращении находятся неполноценные деньги (банкноты и разменная монета);
2. обмен неполноценных денег возможен на стандартные золотые слитки (Англия - слиток 12,4 кг стоимость 1700ф.ст., Франция - слиток 12,7 кг стоимостью 215 тыс. франков).

Золотодевизный (золотовалютный) стандарт , сложившийся  в Австрии, Германии, Норвегии и ряде других стран, характеризуется:

1. отсутствием в обращении золотых монет и неполноценных денег, разменных на золото;
2. обмен неполноценных денег осуществляется на валюту стран имеющих золотой стандарт;
3. поддержание устойчивости курса валют посредством купли-продажи валюты.

     В результате мирового кризиса 1929-1933 г. национальные золотые стандарты были отменены, утверждаются системы неразменного банкнотного обращения. В мировой торговле был сохранен золотодевизный стандарт на основе золотодолларового стандарта. Его особенностью было то, что он был лишь установлен для центральных банков стран со свободно конвертируемой валютой. Этот стандарт просуществовал до 1971 г., когда Правительство США в связи с истощением собственных золотых запасов прекратило продажу золотых слитков на доллары.  
 
 

     2.3.Денежные системы неразменного банкнотного обращения. Денежная система РФ

     Денежные  системы неразменного банкнотного  обращения являются современным  типом денежных систем. Каждая национальная система имеет свои особенности, но им свойственны общие элементы. Основными из них являются:

1. наименование денежной единицы и ее частей;
2. виды государственных денежных знаков имеющих законную платежную силу;
3. масштаб цен;
4. эмиссионная система;
5. государственный регулятивный аппарат;
6. валютная система (выступая элементом денежной системы, является относительно самостоятельной).