Курс лекций по "Деньги, кредит, банки"

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые по лисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

- 2 -

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

1)      целевому характеру;

2)      субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

3)      способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

4)      формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

5)      степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

6)      способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

7)      срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

       инвестиционные;

       для покупки особых товаров или оплаты услуг;

       на развитие личных хозяйств;

       целевые кредиты отдельным социальным группам;

       на нецелевые потребительские нужды;

       чековые;

       под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (ре конструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии воз врата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или не предвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, лом бард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

- 3 -

Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

       метод полного права обратного требования;

       метод без права обратного требования;

       метод выкупа.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета).

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

       прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм;

       кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

ТЕМА №16. Международный кредит и его воздействие на экономическое развитие государства

1)     Международный кредит, условия возникновения и его роль в экономике

2)     Классификация форм международного кредита

- 1 -

Объективной основой развития международных кредитных отношений явились:

       выход производства за национальные рамки;

       усиление интернациональных хозяйственных связей;

       углубление международного разделения труда;

       международное обобществление капитала;

       специализация и кооперирование производства.

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных эконо­мических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности, мате­риальной обеспеченности.

Субъектами кредитных отношений выступают государства (правительства), банки, международ­ные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации, отдельные юридические лица. Международный кредит опосредствует движение товаров, услуг, капиталов во внешнем обороте.

Потребность в нем вызывается особенностями кругооборота капитала, условиями производства и реализации, различиями в объеме и сроках внешнеэкономических сделок, необходимостью одновремен­ных крупных капиталовложений для расширения производства. Международный кредит способствует пе­рераспределению ссудных капиталов между странами для обеспечения потребностей расширенного вос­производства; ускоряет концентрацию и централизацию капитала.

Предоставление кредита с точки зрения процесса воспроизводства означает, что часть созданного прибавочного продукта, образующего фонд накопления, изымается из национальной экономики страны кредитора и поступает в страну заемщика. Для кредитора это влечет за собой необходимость либо увели­чения сверх внутренних потребностей производства товаров, которые он обязался поставить в счет креди­та, либо использования для этого ранее накопленных резервов — не только товарных, но и денежных. Для заемщика же кредит представляет собой дополнительный источник расширенного воспроизводства. С по­мощью подобного экономического маневра страны перемещают материальные и финансовые ресурсы именно туда, где они могут быть рационально использованы для организации высокоэффективного произ­водства той продукции, в которой заинтересованы и заемщик, и кредитор. В результате взаимные кредиты способствуют преодолению различий в уровне экономического развития сотрудничающих стран, углубле­нию международного разделения труда.

Позитивная роль международного кредита заключается в ускорении развития производительных сил путем обеспечения непрерывности процесса воспроизводства и его расширения. Кредит стимулирует внешнеэкономическую деятельность страны, повышает эффективность внешней торговли, создает благо­приятные условия для зарубежных инвестиций, обеспечивает бесперебойность международных расчетных и валютных операций, перераспределяет ссудные капиталы между странами.

Негативная роль международного кредита может проявляться в формировании диспропорции обще­ственного воспроизводства, укреплении позиций страны-кредитора на мировых рынках, усилении ее воз­действия на экономический и политический режим страны-должника и др.

- 2 -

Многообразие международных экономических отношений порождает различные кредитные отно­шения, влияющие на формирование видов международного кредита. Их классификация может быть про­изведена по разным критериям.

Классификация международных кредитов

Коммерческие кредиты непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами. Это главным образом товарные кредиты, предоставляемые экспортером одной страны импортеру другой страны в виде отсрочки платежа по товарным операциям.

Международный коммерческий (фирменный) кредит имеет преимущества: относительное невме­шательство государственных органов в коммерческие сделки; большие возможности согласования стоимо­сти кредита непосредственно между экспортером и импортерам. К недостаткам можно отнести ограничен­ность сроков и размеров кредитования; связанность импортера с определенным экспортером; повышение цены товара для импортера (за счет процента по кредиту); необходимость рефинансирования в банках.

Финансовые кредиты используются на любые цели, включая прямые капиталовложения, инвести­ционные объекты, приобретение ценных бумаг, погашение внешних долгов.

При выдаче кредитов в денежной форме (валютные кредиты) объектом ссуды служат международ­ные покупательные средства (иностранная валюта, международные коллективные валюты).

Обеспечением между­народных кредитов служат товары, ценные бумаги, недвижимость, коммерческие товарные документы и т.п. Бланковый кредит выдается под обязательство должника погасить его в определенный срок (соло-вексель).

Международные кредиты могут предоставляться наличными и безналичными перечислениями, в виде акцептных и консорциальных кредитов, облигационных займов, депозитных сертификатов и др.

С позиций кредитора выдаются межгосударственные (правительственные) кредиты. Для межгосу­дарственного кредита характерно то, что субъектами кредитных отношений выступают отдельные госу­дарства, а объектом перераспределения — их национальный доход.

Международный банковский кредит по мере расширения экономических связей между различными государствами получает все большее развитие. Он характеризуется тем, что одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банковское кредитование охватывает экспортно-импортные операции, учет векселей, акцепт тратт, инвестиционные кредиты, долгосрочные кредиты по компенсационным сделкам, финансовые кредиты.

По срокам международные кредиты подразделяются на сверхкраткосрочные (суточные, недельные, трехмесячные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1—5 лет) и долгосрочные (свыше 5—7 лет).

Погашение кредитов и уплата по ним процентов производятся валютной выручкой за счет увеличе­ния экспорта товаров; поставками товаров обычного экспортного ассортимента стран-заемщиков; продук­цией предприятий, для строительства которых был выдан кредит, и другими способами, оговоренными в кредитных соглашениях.

ТЕМА №17. Лизинга как форма имущественного кредитования

1)     Понятие лизинга и его функции

2)     Этапы лизинговой сделки

3)     Сравнительный анализ арендных и лизинговых операций

4)     Порядок проведения лизинговых операций

5)     Разновидности лизинга

- 1 -

Лизинг - деятельность, связанная с приобретением одним юридическим лицом за собственные или заемные средства объекта лизинга в собственность и передачей его другому субъекту хозяйствования на срок и за плату во временное владение и пользование с правом или без права выкупа.