Курс лекций по "Деньги, кредит, банки"

- 4 -

Функция средства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпизодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой и про­грессивной форме обмена результатами хозяйственной деятель­ности.

Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив, который обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем.

В эпоху вещественных денег выполнение функции средства накопления осуществлялось путем превращения части денег в со­кровище. В этой своей функции золото представало как всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент, когда золотая монета из сферы обращения попадала в сокровище, золотые деньги превращались в денежный товар, и наоборот — при переходе из сокровища в средство обра­щения или платежа денежный товар превращался в деньги.

Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива. Люди могут накапливать богатства путем покупки драгоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п. Од­нако использование в качестве средства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество. Это преимущество со­стоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности быть ис­пользованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номи­нальной стоимости.

Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покуп­ки товаров и услуг, должен сначала быть продан (превратиться в деньги). Таким активам ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени.

В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфля­ции национальная валюта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости.

- 5 -

Углубление международного разделения труда, расширение внешнеэкономических, политических, культурных связей меж­ду государствами вызывает необходимость использования де­нег на международном рынке. Функционирование денег в меж­дународном обороте и обеспечение всеобщей эквивалентности обмена связано с выполнением деньгами функции мировых денег.

Каждое государство имеет собственную систему денежного обращения, ограниченную национальными рамками. И ни одно государство не может заставить другое государство принимать в уплату за товары и услуги или для погашения других обяза­тельств свои национальные денежные знаки.

В условиях металлического денежного обращения обмен на­циональных денежных единиц стал возможным благодаря однокачественной основе денег — золоту и серебру. Именно они, золото и серебро, являются идеальными мировыми деньгами. Высту­пая в качестве мировых, деньги должны обладать тремя свой­ствами:

1)   служить всеобщим покупательным средством;

2)   служить всеобщим платежным средством;

3)   выступать всеобщим воплощением общественного богат­ства.

Функция мировых денег, представляя собой проявление сущности денег в сфере международного экономического оборо­та, является собирательной, по сути производной от националь­ных функций денег. Мировые деньги опосредствуют различные формы международного обмена товарами и услугами и высту­пают при этом как всеобщее покупательное средство. Использу­емые для погашения международных долговых обязательств, возникающих, например, в связи с продажей товаров в кредит либо для уравновешивания платежного баланса, они играют роль всеобщего платежного средства. При создании и пополне­нии золотовалютных резервов страны деньги используются в качестве средства всеобщей материализации общественного бо­гатства. Мировые деньги являются интернациональным этало­ном стоимости и участвуют в формировании мировых цен. Но для реализации функции мировых денег необходимыми усло­виями являются равнокачественность денежного товара, кон­вертируемость.

Расширение размеров международной торговли и формиро­вание долговременных экономических связей между странами привело к тому, что в международном обороте стали приме­няться кредитные орудия обращения. Золото же может исполь­зоваться для окончательного сальдирования платежного балан­са, как резерв мировых денег. Поскольку мировой банкноты не существует, место золота в международном обороте заняли кре­дитные деньги наиболее развитых в экономическом отношении стран. Это стало возможным благодаря принятию соответству­ющих международных валютных соглашений.

ТЕМА №3. Виды денег и их роль в воспроизводственном процессе

1)     Эволюция разновидностей денег

2)     Вексель и операции с ним

3)     Чек и его особенности

- 1 -

Классификацию видов денег можно провести по разным признакам:

       по сущности и содержанию: полноценные, бумажные, кредитные;

       материально-вещественному содержанию: товарные, бумажные, металлические, электронные;

       эмитенту: казначейские, банковские;

       форме существования: наличные, безналичные;

       сфере, территории обращения: национальные, коллективные групповые (евро), международные (СДР);

       купюрности (по номиналу денежных знаков).

Начиная с античных времен товарные деньги высту­пали средством обмена. Привилегированное положение зани­мали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена — предметы (товары) первой необходимости, украше­ния.

Товарные деньги должны были отвечать двум основным тре­бованиям: быть достаточно распространенными и обладать от­носительно высокой и постоянной ценностью.

Второе крупное общественное разделение труда — выделе­ние ремесла из земледелия — привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Совер­шился переход от товарных (штучных) денег к металлическим в виде слитков или самых различных изделий из металлов, а в последствии — в виде монет.

Появление монеты представляет собой важнейший этап в формировании видов денег. Монета явилась результатом разви­тия товарного производства и обмена, с одной стороны, и усили­вающейся экономической и политической мощи рабовладель­ческих государств, с другой.

Еще в XIX и начале XX в. широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Золото выдвинулось на роль экви­валентного товара в силу его особых качеств. Это:

•    однородность и равнокачественность;

•    прочность и сохраняемость;

•    делимость;

•    компактность, портативность, легкость перемещения с места на место, с одного рынка на другой;

•    мягкость, пластичность, хорошая ковкость;

•    эстетическая привлекательность.

Главное свойство таких денег состоит в том, что они облада­ют собственной стоимостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Деньги называются полноценными, если товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. К полноценным деньгам относятся все виды товарных денег, золотые монеты, серебряные монеты. При увеличении потребно­сти оборота — возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обра­щении не возникает. Золотые монеты способны достаточно гиб­ко приспосабливаться к потребностям оборота.

Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста и запасы золо­та оказались ограниченными. Кроме того, денежное обраще­ние, основанное на обороте полноценных денег, требовало зна­чительных издержек, было дорогим. И во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумаж­ные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических де­нег — в результате отделения обозначенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, износа монет, выпуска государством неполноценных монет с принуди­тельным курсом их обращения.

Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем — из международных валютных отношений. На смену золоту при­шли бумажные и кредитные деньги.

Бумажные деньги — знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудитель­ным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия сво­их расходов.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стои­мостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем госу­дарства, а законом стоимости, законами денежного обращения.

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только ре­альными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводи­тельными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к това­рам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен — оптовых и розничных.

В современных условиях практически нет классических бу­мажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кре­дитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.

Кредитная природа современных денег обусловлена поряд­ком их эмиссии по таким каналам, как кре­дитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.

С термином кредитные деньги связано понятие неполноценных денег. К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупатель­ная способность которых превышает стоимость товара, выступаю­щего носителем денежных отношений. Неполноценные деньги включают все виды постзолотых денег: бумажные и кредитные.

Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кре­дитных операций в связи с реальными процессами производ­ства и реализации продукции. Благодаря этому может дости­гаться увязка объема платежных средств с потребностью оборо­та в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска—изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народно­му хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные ви­ды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банк­нота, вексель, чек, кредитная карточка.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные ви­ды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банк­нота, вексель, чек, кредитная карточка.

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежно­го оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), бес­препятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Рас­пространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без не­посредственного оборота наличных денежных средств — различ­ных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, напри­мер векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникаци­онных технологий появилась возможность отказаться от бу­мажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посред­ством электронных телекоммуникаций.

Банкноты — это векселя эмиссионных банков, которые замещают в обращении частные коммерческие векселя, служат кредитными деньгами и подлежат размену на золото или серебро.

- 2 -

Существует две основных разновидности векселей – простой и переводной.

Простой вексель – это письменное обязательство должника об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок.

Переводной вексель - приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. В операциях с переводным векселем участвуют три стороны: трассант (кредитор), трассат (должник) и получатель платежа (ремитент). В переводном векселе трассат после акцепта тратты имеет прямое обязательство перед ремитентом. Трассант же несет условную ответственность. Он обязуется заплатить вексельную сумму, если трассат не акцептовал вексель, акцептовал, но не заплатил или вообще отказался платить.

Характерными особенностями векселя являются:

       абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;

       бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до приня­тия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

       обращаемость — множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношений, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

Переводный вексель должен содержать следующие реквизиты: