Інтернет-банкінг

     Переваги  інтернет-банкінгу незаперечні. Не треба  мати спеціальних знань, щоб керувати інтернет-рахунком. Важливим плюсом системи є те, що всі розрахунки проводяться в режимі реального часу. До того ж всі етапи обробки платіжних документів у банку можна контролювати на екрані свого монітора. Якщо ж ви випадково помилилися при заповненні платіжного документа, система вкаже на помилки. Навіть відправлену платіжку можна негайно повернути назад, скасувавши операцію по рахунку .

     Конфіденційність  даних, що було передано по каналах Інтернет-банкінгу гарантується завдяки використанню при обміні інформацією сертифікованих засобів криптографічного захисту, механізму аутентифікації клієнтів, а також постійному контролю за цілісністю інформації.

     Інтернет-банкінг від "Приват24" поглинув всю Україну. Українська електронна платіжна система "Приват24" доступна тепер клієнтам всіх українських банків. Власники пластикових карт, емітованих кожним з банків, можуть скористатися послугами интернет-банкинга від Приватбанк. Можливість поповнити свій електронний рахунок з будь-якої карти українського банку – це новий крок у розвитку систем електронних платежів в Україні, аналога цієї послуги поки що не надає жоден банк у Східній Європі і СНД [26, с.23].

     Маючи пластикову карту будь-якого українського банку, можна керувати своїми рахунками 24 години на добу з будь-якої крапки світу, де є доступ в Інтернет. Інтернет-банк "Приват24" дає можливість користувачам переглядати виписку і залишки по картах і рахункам, здійснювати платежі по Україні і грошові перекази між своїми рахунками, робити валютообмінні операції, відкривати депозитні рахунки, поповнювати рахунки мобільних телефонів, замовляти кредитні карти.

     Аналіз  послуг "Приватбанку" визначив, що зареєструватися в "Приват24" можливо двома способами: за допомогою кожного з банкоматів Приватбанку чи на сайті банку. У першому випадку, вибравши в банкомату пункт меню "Електронний банк", клієнт одержує чек із зазначеними на ньому логіном і паролем для доступу в систему, що і вводить у розділі для реєстрації на сайті Приватбанку. Для реєстрації на сайті, без допомоги банкомата, необхідно скористатися посиланням "Відкрий рахунок миттєво" і заповнити реєстраційну форму. Після цього відправити отриманий код зі свого мобільного телефону у виді SMS на зазначений номер, одержати пароль і підтвердити свою реєстрацію.

     На  початку 2011 року в платіжній системі "Приват24" була введена нова послуга – грошові перекази по електронній пошті. Ні відправнику, ні одержувачу грошей не прийдеться платити комісію за послугу переказу.

     Перекази  здійснюються в режимі реального  часу; їхня безпека забезпечує динамічний код, необхідний для одержання грошового переказу – система "Приват24" автоматично відправляє його на поштову скриньку одержувача. Приватбанк, один з ведучих українських банків, штаб-квартира якого розташована в Дніпропетровську, поряд з активним впровадженням електронних платежів, займається також стільниковим зв'язком.

     Банківська система України не на достатньому рівні відповідає європейським стандартам інтернет-обслуговування, причиною цього є необхідність хоча б одноразового відвідування клієнтом банку, що зводить практично нанівець власне сутність дистанційного обслуговування [30, с. 12].

     Проблему  малої кількості клієнтів банки  почали активно вирішувати за допомогою  скорочення витрат на обслуговування, або повне их скасування. Державі, зі свого боку, необхідно розробити законодавчу базу, яка б ефективно регулювала систему Інтернет-банкінгу в Україні.

     Для нормального та повноцінного функціонування системи інтернет-платежів в Україні необхідно запровадити систему цифрових підписів, які дадуть змогу ідентифікувати особу на віддалі. Слід зазначити, що цифровий підпис має видаватися одночасно з паспортом та ідентифікаційним кодом і ця процедура повинна бути обов'язковою. Незважаючи на туднощі з впровадженням інтєрнет-технологій у банківській сфері, з кожним днем кількість бажаючих зайняти свій сегмент ринку банківських інтєрнет-технологій збільшується. Можна зробити висновки, що послуги, які надають банки через Інтернет, з кожним днем цікавлять все більшу кількість споживачів, саме тому банки, які першими досягнуть відображення своєї діяльності в Інтернеті, займуть провідні позиції на банківському ринку України.

     2.2. Світовий досвід використання та розвитку інтернет-банкінгу  
 

     Інтернет-банкінг виник на початку 90-х років ХХ ст., але у країнах Західної Європи він став традиційною масовою послугою – кожен п'ятий європеєць користується послугами Інтернет-банкінгу [35, с. 38], а найближчими роками зростання становитиме приблизно 20 % на рік, найменше зростання буде відмічено в тих країнах, де вже сильно розвинений ринок банківських інтернет-послуг (наприклад, для Німеччини цей показник становитиме всього 11 %).

     Банківський Інтернет-сервіс на Заході є одним з найбільш динамічних сегментів електронної комерції. В результаті досліджень було визначено: 80 зі 100 найбільших банків надають послуги Інтернет-банкінга. Всього сьогодні у світі нараховується понад 1500 банків, що надають своїм клієнтам можливість доступу до рахунка через Інтернет [25, с.44].

     Найбільшою популярністю банківський інтернет-сервіс користується у таких країнах, як Німеччина, Великобританія, Швеція. За останні роки початку ХХІ ст. найзначніше зростання відбулося в Італії, де кількість клієнтів, які працюють з банком через Інтернет, зросло на 88 % та досягло 10 % від всього дорослого населення. У середньому даний показник у Європі на початок 2006 року становив 18 % та зріс на 28 % у 2007 році (табл. 2. 1.).

     У розвинених країнах інтернет-банкінг набув широкого поширення у першу чергу серед клієнтів – фізичних осіб. Головні споживачі Інтернет-банкінгу – це представники малого і середнього бізнесу, а також фізичні особи віком до 30 років, які цінують свій час і не витрачають його на відвідування банківських відділень. 

     Таблиця 2. 1.

     Рівень проникнення Інтернет-банкінгу в країнах світу (2011 р.) 
 

     Аналіз  даних таблиці показав, що за кількістю (часткою) банків, які надають Internet-послуги, лідерами є Ірландія, Люксембург, Греція, Бельгія. Аналіз таблиці показав, що не завжди цей показник корелює з часткою Internet-користувачів, що працюють із банками через Internet. Наприклад, у Греції 45% банків надають Internet-послуги, а частка користувачів банківських Internet-послуг становить лише 17%, у той час як для Фінляндії ці показники – 12% і 53% відповідно. Ця ситуація частково пояснюється тим, що в деяких країнах є велика кількість спеціалізованих банків, і їхні клієнти не потребують Internet-сервісу. Найбільш розповсюджений електронний банкінг у США, де практично кожний великий банк і безліч середніх та дрібних банків надають своїм клієнтам послуги з дистанційного керування рахунком через Інтернет.

     Банки пропонують своїм клієнтам переважно такі послуги, як обмін валют; продаж страховок та паїв інвестиційних фондів, відкриття депозитних рахунків, замовлення платіжних карток, встановлення та зміна лімітів на операції з готівкою, блокування/розблокування платіжних карток, грошові перекази у національній валюті, у тому числі оплата комунальних та інших видів послуг, перегляд залишків на рахунках, отримання виписок та повідомлення про рух коштів на рахунку, консультування [26, с.22].

     Слід зазначити, що здійснення послуг інтернет-банкінгу на Заході має специфічні особливості в порівнянні з подібними російськими й українськими проектами.

     По-перше, система Інтернет-банкінгу не абстрагується від Web-сайта банку. Вона не має окремої назви, має єдиний користувальницький інтерфейс і дизайн, вхід у неї здійснюється з головної Web-сторінки банку.

     По-друге, реєстрація в системі і відкриття  Інтернет-рахунка може відбуватися  без відвідування офісу банку (безпосередньо в Інтернет).

     По-третє, для забезпечення захисту використовуються тільки стандартні методи, у тому числі  найпоширеніший протокол шифрування інформації SSL

     По-четверте, за користування системою не стягується абонентська плата і плата  за підключення. Навпаки, клієнти заохочуються до використання Інтернет-банкінгу зниженням оплати за стандартні банківські послуги.

     Проведені дослідження свідчать, що зростання кількості онлайнових платежів – одна з домінуючих тенденцій. Більше того, онлайнові платники стають все більш прибутково привабливими для банків. Саме до такого висновку прийшли аналітики ComScore Networks, проаналізувавши рахунки кількох тисяч користувачів інтернет-банкінгу в одинадцяти найбільших американських банках [31, с. 33]. Користувачі, які оплачують рахунки в онлайні через свій банк, мають удвічі більші суми залишків на рахунках в банку, ніж ті, які платежі в онлайні не здійснюють. Дослідження дозволяє зробити висновок, що безпаперові платежі стають стандартом для зростаючого числа споживачів, а інтернет-банкінг та оплата рахунків через Інтернет – два найбільш швидко зростаючих сектора онлайнових послуг[17, с.12].

     Але на нашу думку, інтернет-банкінг ніколи не замінить цілком і повністю звичайних походів у банк. Не виправдається прогноз, згідно з яким Інтернет поховає традиційний банківський сервіс. Нині більшість банків Європи та США мають банкомати, представництва в Інтернеті і цілодобові телефонні сервіси, що дозволяють проводити основні фінансові операції в будь-який час доби, проте традиційні банківські офіси вперто не поступаються своїми позиціями. І це незважаючи на те, що створення системи інтернет-банкінгу обходиться всього в кілька разів дешевше, ніж відкриття нового банківського відділення. Проте кількість відділень банків як і раніше росте. Причиною цього є те, що психологія людини змінюється повільніше, ніж технологія. За даними дослідження маркетингової фірми Cornerstone Advisors, клієнт банку повинен регулярно і особисто перевіряти надійність установи, в якому зберігаються його гроші [23, с.58]. Інтернет і телефонний сервіс не дають можливості доторкнутися до стійки банку. У результаті, кожен третій клієнт банку відвідує банківські відділення щонайменше 4-5 разів на місяць. Таким чином, спостерігається масштабність і глибина проникнення інформаційних технологій у банківський бізнес в усьому світі 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     РОЗДІЛ  ІІІ

     ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГУ 
 

     Розвиток інтернет-банкінгу  досить перспективен. Все більша кількість банків  впроваджують системи, які дозволяють їм взаємодіяти з клієнтами через Інтернет. Близько половини всіх клієнтів банків, які впровадили подібні системи, можуть надалі використовувати глобальну світову мережу Інтернет для взаємодії з банками.

     На початок ХХ ст. більшість споживачів послуг Інтернет-банкінгу – це бухгалтери підприємств, які ведуть розрахунки, отримують виписки, відправляють платіжні доручення через Інтернет. Наступною сходинкою подальшого розвитку Інтернет-банкінгу може стати робота з конкретними галузями промисловості. Хотілося б відзначити сучасні тенденції розвитку Інтернет-банкінгу в Україну. По-перше, зросла активність і посилилася роль розробників спеціалізованого обладнання та програмного забезпечення для потреб Інтернет-банкінгу: як вітчизняних компаній, що спеціалізуються на банківській автоматизації, так і західних розробників, що виходять на наш ринок.