Операции с банковскими картами

Федеральное государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Сибирская академия государственной службы»

(ФГОУ ВПО СибАГС)

 

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:

Операции  с банковскими картами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Новосибирск 2011 г.

 

Оглавление

 

Введение

Банковские карты являются одними из наиболее динамично развивающихся  инструментов расчетов и за последние  десятилетия кардинально изменили схему взаимоотношений между  покупателями и продавцами, как в России, так и за рубежом.

В настоящее время  уделяется повышенное внимание анализу  показателей рынка карт, как со стороны непосредственных участников рынка, так и со стороны внешних пользователей экономической информации: независимых экспертов, потенциальных партнеров, органов государственного регулирования. Поскольку все сектора экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт можно рассматривать как один из критериев, характеризующий положение страны в мировом экономическом пространстве.

Целью данной курсовой работы является выявление основных операций, которые могут совершать физические и юридические лица, а также  индивидуальные предприниматели посредством  банковских карт.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Выявить необходимость в возникновении банковских карт;
• Определить их сущность;
• Дать классификацию банковским картам по двум основным критериям: по виду проводимых расчетов по карте и по характеру использования карты;
• Выявить основные операции с использованием банковских карт для разных видов клиентов.

 

Глава 1 Теоретические основы использования банковских карт

1.1 Сущность банковских карт. Необходимость их возникновения

Первые пластиковые карты появились в России в начале 90-х гг. и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество. Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.

Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Отсутствовала и такая  важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только "карточная  культура" клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса  в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять неопределенное количество времени.¹

Несмотря на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты.

Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета)². В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России.

Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями  карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как  бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой – возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На начальном этапе  российские банки выдавали карты  международных платежных систем с большой осмотрительностью  и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах  по выдаче и обслуживанию пластиковой  карты международной платежной  системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой³.

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

К 2005 г. в итоге более  чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов  карт (показателен хотя бы пример с  картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты - "кредитки" - в некотором роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках, так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

1.2 Классификация банковских карт

Трудно сейчас встретить  человека, у которого бы не было банковской карты. Многие умеют пользоваться ими, но, к сожалению, не все знают, какие карты бывают, и какая между ними разница.

Карты классифицируются по разным критериям на целый ряд  видов, но рассмотрим только основные из них.

Итак, по функциональным характеристикам, или по виду проводимых расчетов карты делятся на:

• дебетовые;
• кредитные;
• предоплаченные.

Дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.⁴

Другими словами, дебетовая карта – платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

Дебетовая карта предполагает, что клиенту для оплаты с использованием этой карты доступны лишь его собственные средства, размещенные на карте. Таким образом, по дебетовой карте можно тратить только те средства, которые были предварительно на карту внесены. Это удобно, если вы не хотите открывать кредитную линию и иметь возможность занимать деньги у банка. Так же использование такой карты более безопасно в финансовом смысле — воспользоваться можно только той суммой, которая размещена на ней, не попадая в минус. Однако придется постоянно помнить о примерном остатке средств на карте — если сумма очередной покупки превысит остаток по карте (даже на несколько копеек), то транзакция будет отклонена.

Для получения такой карты банки не предъявляют никаких особых требований к клиентам, т.к. все операции по карте происходят исключительно за счет средств, размещенных клиентом на карте. Для оформления карты класса электрон или маэстро, необходимо будет предъявить лишь паспорт. Однако для оформления карты классом выше (классик, стандарт, золотые и выше), клиенту необходимо иметь постоянное место работы и прописку в регионе оформления карты. Это связано с тем, что по классическим картам, в силу особенностей функционирования платежных систем, существует возможность ухода в запрещенный овердрафт. Эти карты, по сути, являются кредитными, а потому требования к держателям строже.