Операции с банковскими картами

Таким образом, дебетовая карта:

• избавляет от необходимости постоянно носить с собой наличные;
• позволяет оплачивать товары и услуги без наличных денег;
• позволяет покупать дорожные чеки или возить с собой валюту во время путешествий;
• это инструмент "оплаты сейчас", сумма покупки непосредственно списывается с вашего текущего банковского счета. Необходимо помнить, что транзакция по оплате покупки будет завершена успешно только в том случае, если у вас достаточно средств на счете.

Следующий вид карты  по функциональному назначению это  кредитная карта. Кредитная карта – банковская карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.⁵ Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

• банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;
• обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;
• карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

Кредитные карты имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Если хорошо понимать собственную ответственность и суметь разумно пользоваться всем, что в нем есть положительного, то в меньшей степени испытаете на себе его отрицательные последствия.

Таблица 1 Положительные и отрицательные

                                                                      стороны кредитных карт

Также по функциональному назначению выделяют предоплаченные карты. Для банковских предоплаченных карт в положении № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано четкое определение. Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карта; термин относится к целому ряду (классу) дебетовых карт, используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплачиваемых карт являются: загруженная на карте «ценность», немедленное списание «ценности» на карте в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности».

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформлявшему карту, и то лицо, которому передана карта, просто будет пользоваться чужим счётом без юридических на то оснований. Так как владелец счёта не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использование своего счёта, а просто передал карту. Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

За рубежом подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить её любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно.

По характеру использования банковские карты делят на:

• Индивидуальные;
• Корпоративные;
• Зарплатные.

Индивидуальная банковская карта рассчитана на отдельных клиентов банка (физических лиц), может быть «стандартной»  или «золотой». Она предусматривает  множество льгот для пользователей, выдается лицам с высокой кредитоспособностью. 

Корпоративная банковская карта дает возможность ее держателю производить операции по счету юридического лица.⁶ Держателем корпоративной банковской карты является физическое лицо, как правило, сотрудник организации, который уполномочен совершать операции по счету.

Корпоративные банковские карты бывают двух видов - расчетная корпоративная карта и кредитная.

Расчетная корпоративная карта – это банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.⁷

Таким образом, отличие  расчетной и кредитной банковских карт состоит в источнике оплаты расходов по этим картам. В первом случае это собственные средства организации, которые заблаговременно перечисляются  на «карточный» счет и за счет которых  и производятся все операции. Во втором случае это кредитная линия, открываемая банком - эмитентом организации, то есть оплата расходов по кредитной корпоративной карте производится за счет заемных средств.

Преимущества использования корпоративных банковских карт для предприятий:

• эффективный контроль за расходованием денежных средств по карте;
• снижение рисков и затрат, связанных с получением, инкассацией и хранением наличных денежных средств;
• обеспечение быстрого получения наличных средств в банкоматах и отделениях банков;
• сокращение операционных расходов, связанных с выдачей подотчётных сумм (бумажного документооборота);
• возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников;
• облегчение работы бухгалтерии и кассы предприятия, т.к. наличие пластиковой карты исключает необходимость получения наличных и конвертации рублевых средств с расчетного счета при организации командировок сотрудников;
• возможность производить расчеты в любой стране мира;
• услуга sms-информирования.

Зарплатная карта или  «зарплатный проект» предусматривает открытие и выдачу сотрудникам предприятия дебетовых банковских карт, на которые и будет в дальнейшем перечисляться заработная плата сотрудника.

Непосредственно «Зарплатный проект» - это соглашение, подписанное между предприятием-работодателем и обслуживающим его банком о перечислении заработной платы на расчетные банковские карты сотрудников. Банковская карта выступает как инструмент «доступа» владельца карты к банковскому счету.

Безналичные расчеты – это наиболее удобный и современный способ расчета с работниками. Достаточно иметь расчетный счет в обслуживающем предприятие или индивидуального предпринимателя банке, открыть соответствующие счета для работников предприятия и можно производить перечисления заработной платы на основании платежной ведомости. Нет необходимости ни в охране и организации кассового узла, ни в дополнительном кассире, ни в дополнительном помещении. Безналичные перечисления экономят массу времени. Преимущества безналичных расчетов для предприятия-работодателя бесспорны.

Со своей стороны  работники предприятия также  имеют свои выгоды от реализации на предприятии «Зарплатного проекта» с банковскими картами. Зачисление заработной платы происходит в день предоставления в банк платежной ведомости при условии наличия необходимого остатка денежных средств на расчетном счете предприятия, таким образом, задержки выплаты заработной платы практически исключены. Зарплата поступает на расчетный (карточный) счет работника. Денежные средства доступны в любой момент в банкоматах обслуживающего банка. Кроме того, с помощью банковской карточки можно по безналичному расчету при помощи установленных терминалов рассчитываться за товары и услуги в торгово-сервисной сети, и даже получать при этом скидки. С банковской карточки в банкомате или терминале банка можно оплатить коммунальные платежи, погасить текущую задолженность по кредитам, перевести деньги на нужный счет.

Трудности, с которыми могут столкнуться работники предприятия, владельцы зарплатной банковской карты, временны и преодолимы. Во-первых, необходимо освоить методы «общения» с банкоматом, как минимум, для снятия наличных, а для «продвинутых» пользователей – оплату коммунальных и прочие удобства. Во-вторых, к сожалению, порой приходится сталкиваться с тем, что в банкомате закончились денежные средства. Надо отметить, что банки за этим тщательно следят и аккуратно пополняют банкоматы наличностью. В-третьих, могут возникнуть технические проблемы, такие как: застряла карточка, вовремя не были взяты деньги и были затянуты обратно в банкомат и тому подобное. Эти случаи крайне редки, все решается звонком (при необходимости письменным обращением) в банк, все транзакции (каждое действие) банкомата записываются, наличность пересчитывается и вам возвращают положенное по праву.

Для снятия наличных можно  воспользоваться и сторонним  банкоматом, принадлежащим другому  банку. Но с суммы полученной наличности будет взыскана комиссия за проведения расчетов с другим банком.

Затруднение внедрения  «Зарплатных проектов» возникают  в основном в сельской местности, где нет поблизости банковского  банкомата, а порой и отделения  банка. Городские жители и жители достаточно крупных сельских поселений уже вовсю осваивают безналичные расчеты.

Основные проблемы по внедрению на предприятии «зарплатного проекта» можно разделить на психологические  и технические. Люди, в основном приближающиеся к пенсионному возрасту, порой сопротивляются новому, не желают менять свои привычки. Банки, создавая сеть банкоматов, внедряя терминалы, порой не успевают охватить все районы и поселения, соответственно, порой по техническим причинам с «зарплатными проектами» приходится какое-то время подождать.

«Зарплатные проекты» предлагают различные банки, эта услуга «набирает  обороты» и становится все более  популярной в России. Уже многие оценили по достоинству преимущество безналичных расчетов, удобство использования  банковских карт. Не только крупные банки, но и местные региональные банковские учреждения предлагают своим клиентам такую услугу как «Зарплатный проект».

Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими  и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт (особенно чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими паспортами" каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот (если они полагаются).