Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УНИВЕРСИТЕТ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ ОБРАЗОВАНИЯ

ГЛАЗОВСКИЙ ФИЛИАЛ

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по курсу «Организация коммерческой деятельности предприятия»

на тему: «Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

                                          

     Специальность

                              «Коммерция (торговое дело)»                   

 

                                                                             Выполнила студентка VI курса

                                                                             Мокрушина Наталия Сергеевна                                                                             

                                                                            Рег.№ 0800775/04

                                                                             Проверила

                                                                             Гирбасова Людмила Федоровна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глазов, 2011

Содержание

 

 

 

Введение……………………………………………………………….….………3

Глава I. Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц……….……………………………………………….………….6

1.1. Классификация банковских кредитов и субъекты кредитных отношений……………………………………………………………....….……..6

1.2. Принципы банковского кредитования…………………………….………………………….…….……..101.3. Методы банковского кредитования .......................................…………….13

Глава II. Организация деятельности коммерческого банка на примере ООО «ХКФ Банк»…………….………………………………………………….….…17

2.1. Общая характеристика организационной структуры ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»………………………………………………………………..17

2.2. Организация процесса  кредитования ООО «ХКФ Банк»………………...26

Заключение…………………………………………………………………….…37 Список использованной литературы………………………….………………..39

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

В условиях современной, мировой экономики, характеризуемой значительным «удорожанием» денег, спадом инвестиционной активности бизнеса и снижением покупательского спроса, многие российские предприятия столкнулись с серьезными финансовыми, экономическими и хозяйственными проблемами, которые все чаще приводят к банкротству компаний.

Неблагоприятные условия  внешней среды сделали очевидными и внутренние проблемы предприятий, на которые руководители во время бурного экономического роста часто не обращали внимания, среди них: отсутствие или очень низкий уровень планирования на долгосрочную перспективу, неадекватная оценка своих возможностей и положения на рынке, низкий уровень оценки внешней экономической среды, предпочтение получения мгновенной выгоды долгосрочным перспективам развития, высокая закредтованность предприятия, отсутствие ликвидных резервов и многие другие.

Основной проблемой предприятий в данной ситуации, на мой взгляд, является отсутствие или низкий уровень планирования бизнеса. Разработка и следование эффективному стратегическому, оперативному и пр. планам является гарантией стабильности и устойчивости фирмы при неблагоприятных внешних условиях.

Существует мнение, что  для выхода из существующей крайне тяжелой для российского бизнеса  ситуации, необходим приток инвестиций, направленный на пополнение как основных, так и оборотных фондов. Да, это  действительно так, инвестиции необходимы, но только в случае максимально эффективного их использования, иначе же они могут привести к еще более тяжелому финансовому состоянию. Более того, привлечение инвестиций сейчас крайне затруднено и во многом по той же причине - отсутствие у предприятий должной стратегии развития через планирование деятельности.

В этой связи крайне актуальным становится умение руководства предприятий  осуществлять эффективное планирование деятельности и реализовывать задуманные планы. Процесс стратегического  планирования неразрывно связан с таким видом деятельности, как бизнес-планирование. Бизнес-план служит продолжением разработки стратегии и связан, в первую очередь, с ее детализацией для дальнейшего внедрения и контроля и широко используется в бизнес мире для привлечения инвестиций как на новые проекты, так и на расширение деятельности текущих. Бизнес-планирование - составная часть стратегического планирования и является более узким понятием, направленным на достижение одной цели (тогда как стратегическое планирование направлено на комплекс целей) и подразумевает исключительно развитие бизнеса (в то время как стратегическое планирование использует различные виды стратегий).

Тем не менее, бизнес-план выполняет две функции:

1. Заинтересовать инвестора  для привлечения инвестиций (основная функция бизнес-плана - внешняя)

2. Используется в качестве  руководства к действию при  реализации проекта и анализа  рентабельности и реальности  задуманного проекта на стадии  разработки (внутренняя функция)

И в некоторых организациях бизнес-план способен заменять собой стратегический план, в связи с чем такие показатели бизнес-плана как реальность осуществления проекта и его эффективность становятся основополагающими и жизненоважными для существования всего предприятия.

В своей работе, я хотел бы раскрыть теоретическую основу бизнес-планирования, все основные принципы составления, стандарты, принятые в различных экономических регионах, а также раскрыть значение бизнес-плана не как только документа, создаваемого для внешних целей, т.е. привлечения финансовых средств, но и как важнейший инструмент внутренней политики, необходимый для выживания и дальнейшего развития предприятия в крайне неблагоприятном экономико-социальном климате современной России и всего мира.

 

 

 

 

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование физических лиц, позволяющее любому гражданину РФ доступно пользоваться практически всеми видами финансовых услуг: покупать в кредит бытовую технику, автомобили и жилье; размещать свободные средства на депозитах в банках, вкладывать их в фондовые рынки и другие финансовые инструменты. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

Особое значение приобретают принципы рационального кредитования, надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня доходности кредитных операций, снижения риска.

Важным  становиться  и соблюдение технологии  кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных  операций.

Объектом данной работы является Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк»).

Цель курсовой работы – рассмотреть организацию системы кредитования,  изучить условия и этапы кредитования, методы кредитования, изучить порядок выдачи и погашения кредитов в коммерческом банке. Исходя из указанной выше цели, определены основные задачи работы:

1. Исследовать теоретические и методологические основы организации системы кредитования в коммерческих банках.
2. Провести     анализ     существующей      системы      кредитования      в ООО «ХКФ Банк».
3. На основании проведенного анализа разработать рекомендации по совершенствованию организации процесса кредитования.

Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью  кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую  структуру работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении сформулирована основная цель и поставлены задачи работы, доказана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы.

В первой главе изучен и представлен материал по организации процесса кредитования физических лиц, а так же принципах и методах кредитования.

Во второй главе рассмотрена общая организационная структура ООО «ХКФ Банк» и выявлены основные этапы связанные с организацией процесса кредитования.

В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.

В  процессе    работы   над   курсовой работой использовались   нормативные документы, учебники, монографии, а также периодические издания и интернет - ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов - практиков, непосредственно работающих в сфере кредитования.

Кроме теоретических  изысканий, использовались также практические данные конкретного банка, документы, составляемые при оформлении кредита и устные консультации работников этого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

 

 

 

1.1. Классификация банковских кредитов и субъекты кредитных отношений

 

 

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам:

1) По основным группам заемщиков предоставляются кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим банкам.

2) По назначению (направлению) различают:

- Сельскохозяйственные кредиты предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.;

- Потребительские кредиты предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.;

- Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья и т.д.

3) В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов:

- Ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

- Кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

4) По срокам пользования банковские кредиты бывают:

- До востребования;

- Срочные:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 года до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

5) По обеспечению кредиты  делятся на:

- необеспеченные (бланковые). Выдаются первоклассным заемщикам  без использования какой–либо формы обеспечения возвратности кредита;

- обеспеченные кредиты  (залоговые, гарантированные и  застрахованные).

6) По способу погашения различают кредиты:

- погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

- погашаемые в рассрочку (частями, долями: равномерными и неравномерными в сроки, согласованные с банком).

7) По размеру кредиты  бывают:

- мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

- средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

- крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

8) По видам процентных  ставок:

- Кредиты с фиксированной  процентной ставкой (предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра);

- Кредиты с плавающей  процентной ставкой (предполагает  использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается).

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, организации, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.