Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

Соответствующий договор должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Банк вправе участвовать самостоятельно или совместно с другими юридическими и физическими лицами в других коммерческих и некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее пределами, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и соответствующего иностранного государства.

Банк создан без ограничения срока деятельности.

Местонахождение Банка определяется местом его государственной регистрации. Местонахождение (почтовый адрес) Банка: 125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1, Основной офис "Центральный".

Банк может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации с соблюдением требований федеральных законов.

Банк (филиал) может открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала.

Филиалы и представительства не являются юридическими лицами, действуют на основании утвержденных Банком Положений. Руководители филиалов    и   представительств    назначаются   Банком    и  действуют на

основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Банк наделяет филиалы и представительства   имуществом,   которое

учитывается как на их отдельных балансах, так и на балансе Банка. Банк отвечает по обязательствам, возникшим в результате деятельности его филиалов и представительств.

Органами управления Банком являются:

- Председатель Совета директоров;

- Совет директоров Банка;

- Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);

-Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Высшим органом управления Банка является Общее собрание директоров.

Банк обязан ежегодно проводить годовое Общее собрание директоров.

Годовое Общее собрание директоров проводится не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. На годовом Общем собрании директоров должны решаться вопросы об избрании Совета директоров, Ревизионной комиссии, утверждении аудитора Банка, годового отчета Банка, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчета о прибылях и убытках (счета прибылей и убытков), распределения прибыли, в том числе выплаты (объявлении дивидендов), и убытков Банка по результатам финансового года, а также могут решаться иные вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания директоров настоящим Уставом.

Проводимые помимо годового Общие  собрания директоров являются внеочередными.

Руководство текущей деятельностью  Банка осуществляется единоличным  исполнительным органом Банка (Председателем  Правления) и коллегиальным исполнительным органом Банка (Правлением). Председатель Правления и Правление подотчетны Совету директоров и Общему собранию директоров.

Председатель Правления  и Правление в соответствии со своей компетенцией, определенной настоящим Уставом, организуют выполнение

решений Общего собрания директоров.

К компетенции Председателя Правления и Правления  Банка относятся

все вопросы руководства  текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к  компетенции Совета директоров Банка.

Члены Совета директоров Банка, Председатель Правления, члены Правления несут ответственность перед Банком за убытки, причиненные Банком их виновными действиями (бездействием), если иные основания и размер ответственности не установлены федеральными законами.

При этом в Совете директоров, Правлении Банка не несут ответственности члены, голосовавшие против решения, которое повлекло причинение Банку убытков, или не принимавшие участия в голосовании.

В случае если в соответствии с положениями настоящего пункта ответственность несут несколько лиц, их ответственность перед Банком является солидарной.

Организационная структура  Банка отражает сложившееся внутри него разделение ролей и видов  деятельности, объединение их в рамках различных подразделений, интеграция этих подразделений в единое целое.

Правление «ООО ХКФ Банк»  состоит из 5 человек, во главе с Председателем Правления.

Рассмотрим более подробно организационную структуру аппарата «ООО ХКФ Банк»  .

Планово - аналитический отдел является структурным подразделением «ООО ХКФ Банк»  . Основные его задачи:

- исследование и анализ  деятельности банка и разработка  предложений по определению приоритетных  направлений его развития;

- осуществление планирования  и прогнозирования деятельности;

- прогнозирование привлечения  и использования кредитных ресурсов, результатов финансовой деятельности;

- разработка методологии  организации экономической работы  в отделениях;

- определение порядка составления и предоставления периодической статистической отчетности и другие.

Управление бухгалтерского учета и отчетности занимается:

- формированием полной  и достоверной информации о  деятельности банка, его имущественном  положении, для внутренних пользователей;

- обеспечением информацией,  необходимой внутренним и внешним  пользователям;

- предотвращением   отрицательных   результатов   хозяйственной деятельности и выявлением внутрихозяйственных резервов для обеспечения финансовой устойчивости;

- обеспечением в учреждениях  банка организации бухгалтерского  учета, отчетности, внедрением прогрессивных  форм и методов ведения первичного учета.

Управление кредитования предоставляет кредиты физическим лицам принимает и анализирует заявки на пролонгацию кредитов, готовит материалы для рассмотрения на комитете по предоставлению кредитов и инвестиций, осуществляет методологическое и информационное обеспечение структурных подразделений банка методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами по всем основным направлениям деятельности, 
разрабатывает новые, более совершенные документы по организации кредитного процесса, контролирует их выполнение, координирует деятельность, ведет регистрацию клиентов, не погасивших кредиты, разрабатывает мероприятия по возврату просроченных кредитов, уплаты процентов по ним, реализации залогового имущества, готовит заключение о признании кредитов, безнадежными к взысканию и т.д.

Операционное управление выполняет задачи:

- осуществление банковских  операций по обслуживанию физических  лиц (резидентов и нерезидентов);

- совершенствование качества  обслуживания, форм и методов работы с клиентами;

- привлечение финансовых  результатов за счет развития  пассивных операций;

- осуществление операций  кредитования физических лиц  в рублях РФ;

- обеспечение деятельности  хранилища по предоставлению  услуг клиентам банка, его структурным подразделениям;

- обеспечение сохранности  денежных средств и других  ценностей, вверенных управлению  клиентами и банком;

- формирование имиджа  банка, как современного финансового  учреждения, имеющего высокую степень  надежности.

В соответствии с этими  задачами на операционное управление возложены функции привлечения денежных средств юридических и физических лиц, осуществления комплексного обслуживания клиентов, открытия и ведения банковских счетов, кассового обслуживания и т.д.

Депозитарий занимается ведением учета операций с ценными бумагами, открытие и закрытие счетов ДЕПО, предоставление кредита под залог ценных бумаг (счет ДЕПО блокируется при предоставлении кредита владельцу счета), ведет учет и начисление дивидендов по ценным бумагам и т.д.

Отдел организации расчетов осуществляет обработку информации, производит расчет электронных платежей юридических и физических лиц, как в инвалюте, так и валюте РФ.

Отдел кассовых операций и инкассации осуществляет инкассирование выручки, производит перевозку ценностей и осуществление кассовых операций.

Управление  информационных технологий  внедряет и эксплуатирует в учреждениях банка системы и средства автоматизации информационных банковских технологий, электронных систем  безналичных расчетов,  осуществляет развитие комплекса вычислительных средств, средств   телекоммуникации,  оказывает техническую помощь, проводит консультации и обучает специалистов приемам работы в условиях автоматизации банковских операций и расчетов.

Отдел юридического обеспечения защищает права и   интересы банка, оказывает помощь органам управления банка, его пайщикам, использует правовые средства для укрепления финансового положения банка.

В соответствии с лицензией Банка России Банк может осуществлять следующие банковские операции: 

- Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- Размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических от своего имени и за свой счет;

- Открывать и вести банковские счета физических;

- Осуществлять расчеты по поручению физических, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

- Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических;

- Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- Осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

2.2. Организация процесса кредитования ООО «ХКФ Банк»

 

 

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника  и технология кредитования с целью  соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска  и получения достаточной прибыли  от совершённой кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.  
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.

Первый   этап   (до   выдачи   кредита),   на    котором    осуществляется

тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, затем производится выдача кредита;

Второй этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.

Анализ организации  процесса кредитования ООО «ХКФ Банк» показал, что в основном процесс кредитования включает следующие этапы:

1) Разработка стратегии  кредитных операций;

2) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

3) Изучение кредитоспособности клиента;

4) Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

5) Формирование резерва на возможные потери по ссудам;

6) Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

7) работа банка с проблемными ссудами.

Рассмотрим каждый этап более подробно:

1) Разработка стратегии  кредитных операций.

Кредитная политика создает  основу для всего процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд, и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.

Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка - в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.

Каждый банк строго конфиденциально  разрабатывает стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности и рейтинга банков-конкурентов.