Организация деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке кредитная политика банка является документом к действию. Любые отклонения от нее не допускаются и расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься Правлением банка или Наблюдательным Советом.

2) Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом.

Основной целью и  задачей данного этапа является разработка оптимальных условий  кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

Клиент, обращающийся в  банк за получением кредита, должен представить  заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой  указывается:

- цель кредита, с  краткой характеристикой предприятия  и возможным экономическим эффектом  в результате использования кредита;

- сумма кредита;

- срок пользования; 

- приемлемая процентная ставка.

Банк требует, чтобы  к кредитной заявке были приложены  требуемые документы. Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

- паспорт гражданина РФ;

- справка о доходах по основному месту работы по форме 2-НДФЛ/в свободной форме/по форме Банка, заверенная работодателем за последние 3 месяца;

- для подтверждения дохода военнослужащим необходимо представить Справку финансового отдела за последние 6 месяцев;

- для подтверждения дополнительного дохода по совместительству (должны быть предъявлены 2 документа вместе):

- справка 2НДФЛ не менее чем за последние 6 месяцев;

- копия трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев);

- для подтверждения дополнительного дохода пенсионерам необходимо представить Пенсионное удостоверение или справку из органов Социального обеспечения или из пенсионного органа силовых ведомств.

Все вышеперечисленные  Справки считаются действительными  в течение 14 календарных дней от даты выдачи.

- Копия трудовой книжки Клиента, заверенная работодателем Клиента;

- для подтверждения занятости военнослужащим (должны быть предъявлены 2 документа вместе):

-удостоверение личности офицера

-заверенная копия контракта, копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности.

Четвертый документ на выбор:

i. оригинал выписки  по зарплатному/текущему (дебетовому) счету Клиента за последние  6 месяцев (необходимое условие  – за последние 6 месяцев средняя  сумма поступлений на зарплатный/текущий  (дебетовый) счет в месяц не  должна быть меньше Ежемесячного платежа);

ii. оригинал ПТС или  Свидетельства о регистрации  ТС на имя Клиента (ТС должно  быть не старше 5-ти лет –  для отечественных автомобилей,  и 7-ми лет – для автомобилей  иностранного производства);

iii. Полис Страхования  КАСКО, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на сумму покрытия не менее 5000 долларов США, действительный в течение не менее 3-х месяцев с момента подачи Заявки на открытие банковских счетов;

iv. оригинал заграничного  паспорта Клиента со штампами  паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 месяцев;

v. оригинал (для проверки) и копия свидетельства государственной  регистрации права собственности  Клиента на жилую недвижимость.Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного - двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа.

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. Необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. Профессиональная подготовка руководителей и рядовых работников банка заключается в том, чтобы дать взвешенную оценку сильных и слабых сторон предполагаемой сделки и принять обоснованный риск, который в той или иной степени присутствует в каждой конкретной операции.

После рассмотрения заявки и перед проведением переговоров  с заемщиком ответственный работник банка заранее знакомится с представленными ему документами, подтверждающими и характеризующими:

- финансовое положение клиента;

- цель и назначение ссуды, реальность ее исполнения;

- источники погашения;

- способы гарантирования;

- наличие долгов перед другими кредиторами.

Собеседование дает возможность  заемщику лично обосновать необходимость  кредита, а работнику банка - оценить характер и искренность его намерений. При собеседовании следует не только выяснить ключевые вопросы по поводу займа, но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких качествах, как порядочность, честность и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности ее достижения или возникают сомнения него порядочности в выполнении условий договора, эти обстоятельства должны быть учтены как сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки.

 

3) Изучение кредитоспособности клиента.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

4) Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

В случае принятия кредитным  комитетом решения об отказе в  выплате кредита кредитный эксперт:

- уведомляет клиента;

- возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный  эксперт:

- доводит до клиента  решение Банка;

- готовит кредитное дело.

Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый  обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение  всех условий.

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита.

5) Формирование резерва на возможные потери по ссудам.

В целях снижения этих рисков банки, начиная с 1 января 1995 г. стали формировать специальный  резерв на возможные потери по ссудам. Указанный резерв призван обеспечить создание банку стабильных условий финансовой деятельности и предотвратить колебания величины их прибыли в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв учитывается в балансе банка на соответствующих счетах. Основополагающими при формировании резерва на кредитные риски на данный момент являются:

- обязательность создания резерва;

- формирование резерва только под основную сумму долга;

- распределение ссуд для формирования по ним резерва в зависимости от степени риска на четыре группы:

а) стандартные - 1 -я группа риска;

б) нестандартные - 2-я  группа риска;

в) сомнительные - 3-я группа риска;

г) безнадежные - 4-я группа риска.

Степень риска определяется в зависимости от обеспеченности ссуд; длительности нахождения их на счете просроченных ссуд; количества переоформлений (с изменением или без изменения условии кредитного договора); длительности просрочки по уплате процентных платежей;

- формирование резерва под каждую ссуду в отдельности;

- необходимость ежемесячного внесения корректировок в резерв из-за изменения параметров, которые используются для определения кредитного

риска;

- создание резерва по ссудам за счет отчислений, относимых на расходы банка, независимо от величины полученных доходов.

6) Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов  за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.  
Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика. Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных  юридических документов требует  от банка особых усилий и немалого времени.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками, длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности

выдачи ссуды следует  отводить первичному источнику доходу.

После того как кредит выдан, главной задачей банка  является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им.

7) работа банка с проблемными ссудами.

Банк   осуществляет   контроль   за   выполнением условий кредитного

договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей в то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого.

Таким образом, технологию организации деятельности коммерческого  банка можно разбить на следующие  этапы: Анализ организации процесса кредитования ООО «ХКФ Банк» показал, что в основном процесс кредитования включает следующие этапы: разработка стратегии кредитных операций; рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита) и работа банка с проблемными ссудами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который  базируется на определенных строго соблюдаемых  принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление. На современном этапе развития коммерческих банков такая форма финансовых отношений достаточно актуальна.

В своей работе мы попытались рассмотреть те условия, которые присущи кредитованию физических лиц в России на современном этапе развития банковской деятельности на примере ООО «ХКФ Банк».

Из-за недостаточности собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто испытывают нехватку денежных средств для осуществления потребительских покупок, неотложных нужд.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Поэтому банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем предоставления кредитных средств.

В основу организации  деятельности коммерческого банка  по предоставлению кредитов физическим лицам входят следующие этапы: разработка стратегии кредитных операций; рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита) и работа банка с проблемными ссудами.