Основные направления развития и пути совершенствования безналичного платёжного оборота в банках второго уровня Республики Казахстан

     Платежная карточка - средство доступа к деньгам  через электронные терминалы  или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю  такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить  обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

     История появления первых массовых в привычном  понимании платежных карточек насчитывает  уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного  вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

      Важным  этапом в развитии мировой карточной  индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения  платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.   

      В настоящее время  на рынке платежных  карточек представлен большой ассортимент  услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

      При этом в банках Казахстана можно получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

      По  состоянию на 1 октября 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 20 банков и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

     По  состоянию на 1 октября 2010 года банками  выпущено 8.4 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило –  7.8 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 14.3 % и 13.9 % соответственно).

      В сентябре 2010 года объемы транзакций с  использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 295.8 млрд. тенге (рост по сравнению с сентябрем 2009 года составил 20.9 %). Количество транзакций за сентябрь 2010 года составило 11.4 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с сентябрем 2009 года на 6.4 %. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил   10.2 % (2.1 млн. транзакций)  и 22.3 % (39.2 млрд. тенге), а  операций по  снятию наличных  денег 5.6% (9.3 млн. транзакций) и 20.7 % (256.6 млрд. тенге) соответственно.

     В III квартале 2010 года банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием представленных в таблице №1 платежных инструментов были проведены транзакции в количестве 48113.8 тыс. документов на сумму 31816.6 млрд. тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество увеличилось на 15.1 %, а сумма платежей - на 28.1 %.

     В III квартале 2010 года наименее используемыми  платежными инструментами являются платежные требования–поручения и  инкассовые распоряжения. Незначительная доля использования данных инструментов в общем количестве и объеме обусловлена их спецификой.  

     2.4 Межбанковская система переводов денег 

     Надежные  и безопасные платежные системы  способствуют повышению стабильности финансовой системы государства  в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают ликвидность финансовых рынков, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями.

     Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней централизованной плановой системы и поддерживаемая Государственным банком бывшего Советского Союза, не подходила для новых условий рыночной экономики. В связи с этим, Национальный Банк Республики Казахстан в 1991 году начал проведение реформы платежной системы.

     На  начальном этапе становления основными целями реформы платежных систем Республики Казахстан являлись ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало 90-х годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также более широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов (поручений, чеков, платежных требований).

     Первым  шагом реформирования платежной  системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские  счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков.

     В целях обеспечения межбанковских  расчетов Национальным Банком в 1992 году были созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров и г. Алма-Ате. К середине 1992 года функционировали 19 областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.

     В 1993 году по мере готовности технических средств началось внедрение электронных платежей в расчетах между областями Казахстана в целях ускорения платежей, а также недопущения использования фиктивных авизо.

     В 1995 году на базе Национального Банка  была организована первая в Казахстане Алматинская клиринговая палата (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Окончательные расчёты производились один раз в конце операционного дня по чистой позиции каждого участника. Основным недостатком данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить обмен платежными поручениями на бумажных носителях. Это было обусловлено  отсутствием нормативно закрепленного понятия «электронное платежное поручение» и возможности осуществлять платежи электронным способом.

     В целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан при областных филиалах Национального Банка в 1996 году были созданы региональные клиринговые палаты, которые осуществляли межбанковский клиринг внутрирегиональных платежей. Всего в этот период насчитывалось 19 клиринговых палат.

     Также в 1996 году АКП реорганизовалась в  Казахстанский Центр Межбанковских  Расчетов (КЦМР), в котором установлено  современное оборудование и разработано  программное обеспечение, позволяющее  работать с электронными платежными поручениями, не требующими подтверждения на бумажных носителях. Это стало возможным после того, как в законодательстве Республики Казахстан была предусмотрена возможность осуществлять платежи электронным способом и закреплено понятие «электронное платежное поручение».

     Одним из важнейших моментов в развитии платежной системы Республики стало  создание в августе 1996 года на базе КЦМР Системы крупных платежей, обрабатывающей электронные платежные поручения, осуществляющей расчеты на валовой  основе и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени).

     Важным  мероприятием, способствующим совершенствованию  платежных систем, явилась централизация  корреспондентских счетов банков второго  уровня в центральном аппарате Национального Банка, которая была произведена в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских счетов позволила Национальному Банку оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над платежной системой и банковской системой в целом.

     С целью развития рынка розничных  платежей и улучшения качества предоставляемых  услуг в этой сфере банковской деятельности Национальным Банком в 1999 году были закрыты клиринговые палаты при областных филиалах Национального Банка. В настоящее время клиринг розничных платежей осуществляет клиринговая система КЦМР. 

     В конце 2000 года Система крупных платежей КЦМР преобразована в Межбанковскую  систему переводов денег (МСПД), которая  осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системам платежей на валовой основе. Внедрение МСПД явилось следующим этапом развития платежных систем Казахстана, которое позволило усовершенствовать механизмы мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков-участников системы.

     В настоящее время на территории Республики Казахстан функционируют две  национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

     Межбанковская система переводов денег (МСПД) является системой валовых расчетов в режиме реального времени  страны (далее  – RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

      Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, на специально определенный счет системы в Национальном Банке, а  также суммы денег, поступивших  от других пользователей МСПД. Счет системы в Национальном Банке служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

      Назначение  МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут  проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

      Управление  МСПД осуществляет Национальный Банк, а оператором системы, обеспечивающим ее функционирование, является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР).

      МСПД  основана на прочной правовой базе, представленной Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан», Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и Законом «О платежах и переводах денег». Также разработаны и действуют Правила переводов денег в МСПД, Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, а также другие правила и стандарты, где подробно раскрыты процедуры функционирования системы.

      В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения  информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

     Обмен электронными сообщениями между  пользователями МСПД происходит в соответствии с рисунком 2.1. 

     Рисунок 2.4.1 - Обмен электронными сообщениями 

     В начале операционного дня системы (с 8 до 9 утра) Национальный Банк Республики Казахстан переводит определенную часть средств пользователей МСПД с их корреспондентских счетов в Национальном Банке Республики Казахстан на  специально определенный счет НБРК – счет МСПД в НБРК. Операционный  день МСПД начинается в 9:00 часов. Переводы денег в МСПД осуществляются в течение операционного дня в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет МСПД в Национальном Банке, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. В случае недостаточности денег для осуществления платежа, платежный документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO (первый в приход, первый в расход). Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, пользователи могут отозвать платежный документ, находящийся в очереди. В течение операционного дня пользователям, по их запросам, предоставляется информация об исполненных платежах, о платежных документах, зарегистрированных в очереди, и об остатках денег у пользователя в системе.

      Закрытие  операционного дня производится в 19:00 часов. Однако, по заявке пользователя системы Национальный Банк может продлить операционный день. После завершения операционного дня МСПД формирует каждому пользователю завершающие операционный день документы. При этом в Национальный Банк направляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Национальный Банк проводит проверку данной ведомости и сообщает о результатах проверки в КЦМР, затем Национальный Банк осуществляет перевод денег в сумме сальдо позиций пользователей со счета МСПД в Национальном Банке на корреспондентские счета данных пользователей, открытые в Национальном Банке.