Основные направления развития и пути совершенствования безналичного платёжного оборота в банках второго уровня Республики Казахстан

     Первое  в республике Временное соглашение о вексельной системе расчетов было утверждено Национальным Банком 27 февраля 1992 года. Но оно осталось нереализованным  на практике. Однако так или иначе  рыночная экономика потребует применения вексельной системы расчетов. С точки зрения методического обеспечения Национальному Банку достаточно, с небольшими коррективами на сегодняшний день, применять закон о переводном и простом векселях (приложение к «Конвенции, устанавливающей закон о переводном и простом векселях», подписанное в Женеве 7 июня 1930 года). Казахстан, как частный правопреемник СССР, является участником указанной Конвенции. Однако без наличия четкого вексельного законодательства, обеспечивающего функционирование этой системы расчетов вводить нельзя.

     Расчеты с помощью платежных требований-поручений, заменившие собой акцептно-инкассовую форму расчетов, мало эффективны и  будут работать в полном объеме только с появлением денег на расчетных  счетах предприятий-покупателей.

     Безналичная форма расчетов чеками развита во всем мире. В Казахстане же в основном платежными поручениями. 

     Банки  заинтересован в концепции Национального  Банка РК о создании в стране современной  платежной системы, которая предусматривает разнообразные виды платежных инструментов. В том числе и чеки. В конце января 1997 года Национальный Банк  Республики Казахстан принял положение «О расчетах гарантированными чеками». По проведенному социологическому опросу среди клиентов, результаты показали, что предложение о выпуске чеков их заинтересовало.

     Гарантированный чек – это платежное средство для безналичных расчетов в тенге, обеспечивается средствами на счете  чековой книжки владельца и гарантией. На этом документе типографическим  способом указана сумма, в пределах которой банк обязуется оплатить чек.

     Сфера применения чеков расширяется. Так, банки заключают договора с организациями, где есть финансовые потоки. Это  Таможенный комитет РК, компании по продажам авиа– и железнодорожных  билетов, автотранспортным и железнодорожным перевозкам. Скорость расчетов при оформлении тех же таможенных процедур увеличивается, предприятия не несут затраты, используя чековую систему расчетов. Гарантированный чек – средство мгновенного платежа. На чеки можно приобретать товары, рассчитаться за услуги партнерами. Деньги на счет продавца поступят не сразу, но, получив чек банка, он получает обязательство банка заплатить по чеку вне зависимости от состояния счета клиента. Например,  выдача чековых книжек производится двумя способами:

     С депонированием суммы. Однако средства из оборота предприятия не отвлечены  бесплатно: на остаток средств на счете ежемесячно начисляются проценты, исходя из ставки - % до востребования, согласно тарифам банка +1 % годовых.

     Без депонирования суммы для клиентов, имеющих кредитную историю в банке. Это своего рода краткосрочный кредит. За расчеты чеками банком взимаются те же комиссионные проценты, что и за расчеты платежными поручениями. У чеков много преимуществ. Если для пластиковых карточек необходимо специальное оборудование, то сфера применения чековых книжек не ограничена.

     Чеки  должны заинтересовать предпринимателей малого и среднего бизнеса, где высока интенсивность операций и сделок. Есть еще одно преимущество чеков  перед платежными поручениями в том, что схема их заполнения упрощена: для заполнения не требуется подписи руководителей и печать. Чековая книжка более универсальна – ее владельцами могут быть как юридические, так и частные лица.

     При расчете чековыми книжками необходимо соблюдать некоторые меры безопасности.

     При получении чековой книжки каждый владелец сообщает банку кодовое  слово, которое является паролем  для авторизации. При потере контроля над чеком клиент сообщает об этом банку, который включает номера этих чеков в стоп - лист. Незаконное пользование чеками исключено, так как перед оплатой чек будет проверяться по стоп – листу. Каждый чек имеет копию, предназначенную для отслеживания владельцами движения выписанных чеков и расходов. По положению Национального Банка РК бланки чеков должны иметь не менее 5 степеней защиты. На гарантированных чеках их семь: водяной знак, микрошрифт, рамки полей чеков состоят из микробукв, составляющих слово, на оборотной стороне рисунок, выполненный по особой технологии, гильожная рамка, нумерация на чеке должна соответствовать нумерации на оборотной стороне обложки чековой книжки, - определенная насыщенность цветов.

     К приоритетным направлениям деятельности в коммерческих банках относятся  развитие и повсеместное внедрение  на территории Казахстана электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

     При осуществлении электронных расчетов используются  полноформатные электронные  документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях. А также и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

     Значительное  расширение сферы электронных платежей, позволит проводить расчеты в более короткие сроки. Электронные платежи обеспечивают ограничение прав доступа к системам обработки, идентификацию подписей и целостность платежных документов. Сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах.

     Ценовая политика банков основана на дифференциации тарифов в зависимости от видов  платежей, способов и времени передачи платежных документов.

     В целях стимулирования внедрения  клиентам современных средств связи и электронных платежей, самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие - по платежам на бумажной основе.

     В целях совершенствования системы  основное внимание будет уделено  определению эффективности функционирования, вопросам надежности, методологическим аспектам построения платежных систем. А также вопросам  уровня достаточности банковских услуг.

     Выгоды  пользователя S.W.I.F.T.:

     - общий язык и общие операционные  процедуры для обмена финансовой  информацией; 

     - автоматизация обработки операций;

     - надежная сеть, которая всегда  доступна;

     - непревзойденная гарантия безопасности  и конфиденциальность;

     - удобство прямого доступа к  корреспондентам, партнерам, филиалам;

     - четко определенные правила, возлагающие  ответственность и обязательства на отправителя, получателя и S.W.I.F.T.;

     - гибкая универсальная платформа,  которая может обеспечить совместимость  с вашими финансовыми приложениями, ключ к достижению и поддержанию  конкурентоспособности; 

     - поставляемое под ключ оборудование и программное обеспечение совместно с консультационными услугами.

     Обеспечивается  работа Узла коллективного доступа (УКД) в сеть S.W.I.F.T. с использованием протокола передачи данных X.25.

     Банк-корреспондент  не только формирует, проверяет и  отправляет в банк электронные документы, но и в режиме квазиреального времени получает выписки по своим счетам. В выписке он видит и дебетовые, и кредитовые документы, причем каждый из них клиент может просмотреть и распечатать в соответствующем S.W.I.F.T.- формате.

     Новая конкуренция  появляется среди других секторов коммуникаций. Интернет – это более глобальное средство. Предусматривает снятие географических преград. Посредством Интернета  также можно производить различные  финансовые услуги.

     Таким образом, попытки создать новый платежный инструмент на технологической базе будущего века и таким образом вырваться вперед на мировой уровень – это хорошо. Однако представляется правильным подход – путь максимальной интеграции в мировую банковскую систему с использованием ее платежных инструментов, перспективных и традиционных, входя в ее ритм развития. Если же мы пойдем «своим путем», то просто выпадем из международной системы. Выйти в ближайшее время на уровень, уже достигнутый западными банками, можно лишь путем интеграции в международные расчетно-платежные системы.

     Правительству НБ Республики Казахстан целесообразно  разработать долговременную Программу  поддержки коммерческих банков с  учетом результатов их деятельности, наличия кадров, материальной базы, месторасположения и других факторов. Решение этих проблем, будет способствовать оздоровлению экономики Казахстана. 

Заключение 
 

      В процессе выполнения курсовой работы мною были изучены такие вопросы, как:

     - теоретические основы организации безналичных расчетов;

     - понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте;

     - современные виды, формы безналичных расчетов и условия их применения;

     - организацию системы безналичных расчётов в Республике Казахстан.

      В ходе исследования были выявлены  основные направления развития и пути совершенствования безналичного  платёжного оборота в банках второго уровня Республики Казахстан. Данная курсовая работа вносит существенный вклад в развитие и совершенствование системы безналичных расчетов в Республике Казахстан.

      В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег  гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в  первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по ранее отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов. Это исследование дает основание утверждать, что электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. 

     Только  с использованием электронных расчетов возможно:

     - развивать рынок микроплатежей – так необходимый для информационного бизнеса в современных условиях;

     - за счет быстрого оборота электронных денег сокращаются темпы    роста инфляции;

     - стоимость транзакций с использованием электронных денег значительно дешевле стоимости транзакций традиционных денег;

     - обработка и учет электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить их персонал;

     - электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности;

     - организация денежных расчетов с использованием электронных безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения;

     - широкому применению электронных безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченным причинам, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов;

     - и в конечном итоге развитие безналичных (электронных) расчетов способствует «вынужденной легализации» теневой экономики, так как последняя основывается, в основном, на наличных расчетах.

     В настоящее время на территории Республики Казахстан функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК). Анализ действующих платежных систем иллюстрирует увеличение количества и суммы транзакций, что свидетельствует о выполнении предназначения системы безналичных расчетов в проведении наиболее крупных и высокоприоритетных платежей.

     В третьей главе выявлены проблемы и недостатки осуществления безналичных  расчетов, а также предоставлен ряд мер по совершенствованию платежно-расчетной системы, которые могут повысить результативность и качество осуществления безналичных расчетов в данном направлении.