Особенности построения кредитных систем отдельных стран

 

Министерство  науки и образования РФ

Читинский институт ГОУ ВПО

Байкальский государственный  университет

экономики и права

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

Курсовая

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему: Особенности  построения кредитных систем отдельных  стран

 

 

 

 

Выполнил:

 студентка  гр.

 Кредит-08-1

Петренко Ксения

 

Проверил:

доцент кафедры

«Финансов и кредита»,

к.э.н. Курьянова  С.Л.

 

 

Чита, 2011

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Теоретические аспекты кредитной системы………………………………….5

1.1 Содержание, структура и элементы кредитной системы…………………..5

1.2 Современные типы кредитной  системы …………………………………...11

2.  Особенности построения  кредитных систем отдельных стран…………...16

2.1 Современная кредитная система России: противоречия и перспективы...16

2.2 Кредитные системы европейских государств: Германия, Великобритания………………………………………………………………….18

2.3 Американская кредитная система (на примере США)…………………... 23

2.4 Итоги развития кредитных  систем зарубежных стран, важные для России…………………………………………………………………………….25

Заключение……………………………………………………………………….27

Список использованной литературы…………………………………………...28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитная система – одна из самых важных частей современной  экономики. В ней представлен  процесс урегулирования отношений  долгового характера, базирующийся на историческом опыте обеспечения  доверия, достижения симметрии информации между кредитором и заемщиком  по поводу возврата ссуженной стоимости. Эта система в современный  период находится на новом этапе  развития, который определит, смогут ли национальные кредитные системы, способствуя повышению эффективности  экономики, сохранить свой гомеостаз  и адаптироваться к условиям европейской  интеграции и мировой глобализации либо станут не частью, а подсистемой  региональной или глобальной мегасистемы.

Кредитная система ежедневно  приводит к оптимальному соотношению  спроса и предложения кредитных  средств, сбережений и кредитных  вложений, обеспечивая тем самым  непрерывность экономического развития и его ускорение. Важнейшим регуляторным элементом является ее особый кредитный  механизм. Сточки зрения предназначения, кредитная система – особое устройство кредитных отношений.

Исследование кредитной  системы во всех периодах ее эволюции в разных странах с присущими  им традициями является актуальной задачей.

Объектом изучения являются особенности построения кредитных систем отдельных стран.

 Предметом исследования  является совокупность отношений, связанных с формированием и развитием современных кредитных систем государств.

Теоретическую базу исследования составляют труды следующих ученых экономистов: Полищук А. И., Белоглазова Г. Н., Лаврушин О. И., Владимирова Н. П., Жилан О. Д., Архипов А. И., Рогова О. Л. и др.

Целью работы является анализ структуры современных кредитных систем России, европейских государств и США. Для достижения указанной цели необходимо решить ряд задач, а именно: раскрыть содержание и структуру кредитной системы, охарактеризовать ее элементы, дать определение современным типам кредитной системы, проанализировать российскую и зарубежные кредитные системы.

В ходе работы использовались методы анализа, такие, как индукционный, дедукционный, а также абстрактно-логический.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты кредитной системы
1. Понятие, структура и элементы кредитной системы

В отечественной науке  и практике при описании денег  и процесса организации денежного  обращения, банков и организации  их деятельности, сущности кредита  и регулирования долговых отношений  широко используется понятие «система». Термин «кредитная система» также часто  встречается в научной экономической  литературе. Однако разные ученые вкладывают в него разный смысл при раскрытии  сущности этой категории.

Трудности научного определения  термина «кредитная система» обусловлены  выбором позиции при ответе на вопрос: подразумевается ли под кредитной  системой концепция влияния на экономику  системной организации взаимосвязанных  кредитным механизмом и принципом  построения элементов кредитных  отношений или считать его  поверхностным понятием о совокупности кредитных отношений и организующих их институтов внутри финансовой системы?

Западная школа, как правило, игнорирует кредитную теорию и включает кредитную систему в финансовую систему. Такой подход приводит к  путанице в трактовке кредитной системы. Авторитетные зарубежные ученые А. Пигу, Дж. Тобин, Р. Голдсмит, Дж. Зисман, А. Гершенкор, М. Аоки, Э. Берглоф и др. анализируют кредитные системы в рамках «компаративного исследования финансовых систем», поскольку финансовая система и конкретные финансовые инструменты отражают, по их мнению, сложившееся в обществе распределение прав собственности как отдельных финансовых контрактов [2].

Отечественные ученые до сих  пор нередко трактуют кредитную  систему в рамках марксистской традиции, связывая зарождение кредита (долговых отношений) исключительно с появлением функции денег как средства платежа. На подобный подход указывает коллективный труд исследователей Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации Д. Мацкуляка, А. Быстрякова, В. Голосова, В. Зарубина, Б. Злобина, А. Куликова, Ю. Любимцева, В. Мехрякова, Е. Пономаренко, А. Синягова, И. Суслова, Р. Чванова. В рассуждениях этих ученых денежная система «неразрывно связана с кредитно-банковской системой» [19], а «понятие кредитной системы шире, чем банковской системы. В кредитную систему входят и небанковские кредитные организации» [5]. В итоге представляется трактовка кредитной и банковской системы с позиции упрощенного институционального подхода, когда под кредитной системой подразумевают совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (рис. 1) [11].

Рис. 1.

Организационная структура  кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В рамках этого похода кредитные  системы включают в себя два уровня.

На первом уровне находится  банковская система, как правило, двухуровневая: центральный банк и коммерческие банки.

Основой кредитной системы  являются банки. Несмотря на постепенное  стирание различий между банками  и специализированными кредитно-финансовыми  институтами, именно на банковскую систему  возложены функции эмиссии денег  в оборот и организация платежного оборота.

На втором уровне находится  парабанковская система, представленная специализированными кредитно-финансовыми  институтами. В некоторых странах  отдельным уровнем считаются  страховые компании и пенсионные фонды. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся: инвестиционные фонды (компании), кредитные союзы, общества взаимного кредита, финансовые компании, трастовые компании, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и др.

Специализированные кредитно-финансовые институты отличает ориентация либо на обслуживание отдельных типов  клиентуры, либо на осуществление в  основном одного – двух видов операций. Их деятельность концентрируется в  большинстве случаев на обслуживании отдельно сегмента финансового рынка.

Во многих странах для  специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены руководствоваться  соответствующими требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных и иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты попадают под регулирующие мероприятия соответствующих  ведомств [11].

Отдельные коллективные работы, например учебник «Финансы» коллектива авторов Института экономики  РАН, следуют западным идеям –  не разделяют кредитную и банковскую системы при описании особенностей функционирования финансовых систем экономически развитых стран мира. Отмечают, что система кредитных учреждений играет важную роль в нормальном функционировании финансовых систем, а «с помощью государственных кредитных учреждений осуществляется политика сбалансированного циркулирования финансовых средств». Подчеркивают, что «кредитными учреждениями, прежде всего, выступают коммерческие банки, а также внебюджетные фонды, страховые организации». Такого мнения придерживаются А. Архипов, И. Погосов, С. Ильин, И. Караваева, Ю. Любимцев, Л. Нестеров [23].

Следует выделить ряд исследователей (по большей части это относится  к ученым Финансовой академии при  Правительстве РФ), которые характеризуют  термин «кредитная система» в единстве определенной совокупности элементов, в число которых включаются как  особые элементы различные категории  и понятия – природа, роль, функции  кредита и процента по кредиту; совокупность форм кредита и методов кредитования; система кредитных институтов; кредитная  политика. Такую позицию занимают О. Лаврушин, И. Мамонова, В. Шенаев, Г. Панова, Л. Красавина, М. Абрамова, Н. Валенцева, В. Захаров, И. Левчук. Согласно концепции, обоснованной этими учеными, кредитная система может быть представлена в виде следующей структуры (рис. 2) [8].

Опираясь на представленную структуризацию кредитной системы, ученые выделяют в качестве базового блока кредитной системы кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы движения кредита. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. В то же время отмечается, что реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Только соблюдение законов и правил кредита двумя сторонами способно реализовать его сущность и значение. Это означает, что не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы.

Рис. 2.

Структура кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вторым блоком кредитной  системы выступает организационный  блок. Этот блок представляет собой  определенную подсистему кредитования, объединяющую кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и  погашение кредитов). Данный блок формирует  технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования  кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы  предоставления и погашения ссуды  в зависимости от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности. По существу, данный блок отражает всю  ту оперативную работу, которую совершает  кредитор по предоставлению кредита  заемщику и возврату этого кредита. В данный блок можно отнести и  кредитную инфраструктуру – инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита.

Отдельно в составе  кредитной системы следует выделить третий блок, регулирующий, к которому относится государственное регулирование  кредитной деятельности, а также  банковское законодательство. Оно призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций.

Также имеются исследования (например, А. Полищука), развивающие  существующие определения кредитной  системы, вводя в него такие элементы, как принцип построения кредитной  системы, структура и инфраструктура кредитной системы, кредитный механизм. Согласно предлагаемому походу [18], кредитную систему следует рассматривать с учетом трех граней ее предназначения:

1) как «набор аксиом организации кредитного дела» кредитная система способна к упорядочению долговых отношений на базе концепций ее построения;

2) как исторический процесс  или движение ссудного капитала  кредитная система способна к  созданию банковских кредитных  организаций, обнаруживает «двойственную  роль», обслуживая производственный  и «фиктивный», ростовщический капитал;

3) как система, способная  к предвосхищению будущего, кредитная  система призвана в перспективе  способствовать преодолению ассиметрии  информации между кредитором  и заемщиком, управлять рисками,  регулировать темпы экономического  роста путем использования особого  кредитного механизма.