Особенности построения кредитных систем отдельных стран

2.2 Кредитные системы европейских государств: Германия, Великобритания

Кредитная система Германии относится к банк-ориентированным  системам. Она базируется на денежно-валютной системе зоны евро, либеральном экономическом  законодательстве и равновесии социальных интересов. Деловой объем операций ее банковского ядра при сопоставлении  с валовым социальным продуктом  начиная с 1960 г. увеличивался в 2 раза быстрее, чем общая производительность народного хозяйства. С того времени  доля кредитных учреждений от объема создания ценностей брутто всех промышленных отраслей возросла с 1,8 до 4%. В настоящее  время в кредитном деле, куда входят как почтовые банки, так и вся  система центрального банка, работают свыше 750 тыс. сотрудников, что составляет примерно 3% от всех рабочих и служащих в Федеративной Республике Германии. Количество самостоятельных кредитных  учреждений в соответствии с правовой основой составило в Германии в начале XXI в. свыше 1000 небольших и мелких банков. Эти кредитные учреждения содержат почти 45000 филиалов. Всего в Федеративной Республике Германии существует около 50 тыс. банковских отделений. В среднем, при количестве населения свыше 80 млн человек, каждое отделение обслуживает свыше 1500 человек. За счет большого числа филиалов мелких кредитных организаций Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских филиалов [18].

В Германии деятельность кредитных  учреждений установлена в жестких  рамках правовых норм, или законом  «О кредитном деле», который дополняется и изменяется через определенные промежутки времени, следуя тенденциям развития, и существует параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права, специальными законами для отдельных банковских групп. Закон о кредитном деле содержит в первую очередь предписания о форме надзора и контроля, о коммерческой деятельности, собственном капитале и ликвидности кредитного учреждения. Типовые предписания закона дополняются подробными принципами, которые регламентируются федеральным законом [10].

Государственный контроль за всеми кредитными учреждениями осуществляет специальное федеральное учреждение в Берлине, руководствуясь поставленной законодательством задачей «борьбы  с нарушениями в кредитном  деле». Поставленная задача разрешается  путем предоставления контрольному органу через определенные промежутки времени полных сообщений о виде и объеме деловой деятельности. Учреждения является самостоятельным федеральным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов.

Коммерческие банки Германии можно разделить на несколько  секторов и групп. Первый сектор представлен  тремя основными группами:

первая группа – частные  кредитные банки – 350 частных  банков, в число которых входит три крупных банка, региональные банки и прочие кредитные банки;

вторая группа - частные банкиры;

третья группа – филиалы  иностранных банков с долей в  размере одной третьи от деловых  операций всех банков.

Частные банкиры представляют традиционную отрасль немецкого  кредитного дела. Приблизительно 20 частных  банкиров действующих в настоящее  время, которые имеют в своем  распоряжении около 80 банкирских домов, были основаны в XVIII в. или даже раньше. В группу частных банков входят все те банки, деятельность которых производится на базе правовой формы единоличного собственника (сегодня при создании новых банков такая правовая форма больше не допускается) или на базе правовой формы товарищества – открытое торговое общество, коммандитное товарищество. По своей деловой структуре частные банки сильно отличаются друг от друга. Как правило, они не содержат сети филиалов. Банкирский дом «Оппенгейм & Цие» является с большим отрывом от других частных банков одним из самых больших.

Второй сектор: свыше 700 общественно-правовых сберегательных касс и земельных  банков.

Третий сектор: приблизительно 3000 кооперативных банков (Фольскбанк и Райфейзенбанк) с их центральными банками, доля которых составляет около 20%.

В секторе кооперативных  банков на долю трех крупнейших коммерческих банков Германии приходится всего 17% депозитов. Остальной рынок Германии распределен  между другими кредитными институтами, между 2200 кооперативными банками, сберегательными  кассами, 12 земельными банками, пользующимися  гарантиями соответствующих земель [22].

Кредитная система Великобритании относится к числу систем, ориентированных  на денежно-финансовый рынок (марк-ориентированная, фондовая модель), несмотря на то, что  в целом банковская система этой страны принадлежит к числу старейших  и наиболее развитых систем мира. Английская система имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на ядро, или мощный механизм денежно-финансового рынка в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира [10].

Сейчас Великобритания обладает наиболее развитым рынком прямого и  интернет-банковского обслуживания в Европе. В 1998 г. на этом рынке насчитывалось  более 12 млн клиентов, а его доля на рынке банковских услуг достигала  почти 30%. По прогнозам, в ближайшее  время численность клиентов прямых и интернет-банков составит более 20 млн пользователей. Наиболее ясно черты  фондовой кредитной системы отражает на рынке данных инноваций модель «дисконтного брокера». Эта модель предполагает осуществление банком чисто исполнительских функций, без консультаций в осуществлении  операций с ценными бумагами и  производными финансовыми инструментами [22].

В Великобритании собственно банковские законы - Законы о банковской деятельности 1979 и 1987 гг. и Закон о Банке Англии 1998 г. - разрабатывались параллельно с решением двух проблем: проблемы унификации банковского права в рамках Европейского сообщества и проблемы контроля за банковской деятельностью [15].

С 1981г. Банка Англии публикует  баланс так называемого денежного  сектора. Денежный сектор включает, помимо банковского сектора, учетных домов и банковского департамента Банка Англии, Национальный жиробанк и доверительные сберегательные банки.

Банковский сектор включает как признанные банки, так и некоторые  другие кредитные учреждения, получившие от Банка Англии лицензию на прием  депозитов.

Коммерческие банки, оперирующие  в Великобритании, Банк Англии делит  на три группы:

депозитные банки: розничные, или «банки главной улицы»;

учетные дома, роль которых  снижается;

прочие банки, в том  числе иностранные.

Каждый вид банков имеет  свои специфические особенности. Тем не менее, все банки, не входящие в группу депозитных, имеют одно общее свойство – осуществляют крупные сделки (это относится как к принимаемым вкладам, так и к выдаваемым ссудам) и имеют дело не с отдельными лицами, а в основном с промышленными компаниями и финансовыми институтами. Поэтому их часто называют оптовыми банками, а депозитные отождествляют с розничными банками [22].

Заграничные банки предоставляют  долгосрочные ссуды для финансирования торговли и экономического развития правительствам освободившихся стран, транснациональным корпорациям и их филиалам в Азии, Африки, Латинской Америки и Австралии; оказывают разнообразные организационно-консультационные услуги.

Иностранными являются банки, принадлежащие другим странам и  открывающие в Лондоне свои отделения, представительства или филиалы. Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков, но, несмотря на это, Банк Англии поощряет открытие их новых филиалов в Лондоне, так как, во-первых, это ведет к расширению международных операций на лондонских рынках, упрочению позиции Лондона как мирового финансового центра, во-вторых, иностранные банки используют национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки. Депозиты этих банков преимущественно евро-валютные, в первую очередь евро-долларовые [9].

В Великобритании иностранные  банки используют привлеченные на депозиты средства по четырем основным направлениям: предоставляют евро-валютные средства в ссуду другим банкам на европейском  межбанковском рынке, выдают компаниям (в основном транснациональным) ссуды как краткосрочные для кредитования торговли, размещают и покупают облигации транснациональных корпораций на евро-облигационном рынке. Традиционное финансирование международной торговли с помощью акцептного кредита по-прежнему остается одной из функций иностранных банков. Однако их главная роль состоит в том, что они выполняют разнообразные функции международного банкира для английских, иностранных и транснациональных компаний. Прежде всего, они финансируют международные операции компаний путем предоставления ссуд. Кроме того, банки консультируют компании по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим  при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.

Нельзя согласиться с  бытующим мнением, что современная  европейская кредитная система  представляет собой классический вариант  двухуровневой банковской системы.

Как следует из сказанного, в Германии и Англии иностранные  банки можно выделить в особые группы, они являются третьим уровнем  всей кредитной системы. Другим звеном являются кооперативные банки и  ссудосберегательные товарищества.

Необходимость реформирования кредитной системы стран Европы является итогом и перспективой ее развития, что связано со следующими факторами:

введением единой европейской  валюты и изменениями в экономике  и политике европейского региона;

стремлением расширить деятельность национальных банковских систем, повышением требований клиентов;

разработкой новых компьютерных технологий.

2.3 Американская кредитная система (на примере США)

Эта система первоначально  формировалась в рамках колониальной денежной системы, что явилось на наш взгляд, одной из причин ее децентрализации, заложившей основы марк-ориентированного типа кредитной системы. Современная  кредитная система имеет общую  тенденцию к централизации, оставаясь  при этом классическим примером рыночно-ориентированной (марк-ориентированной) кредитной системы, т.е. системы ориентированной в большей степени на денежно-финансовый рынок, а не на национальную банковскую систему.

Характерной чертой американской кредитной системы является генетическая память об отсутствии центрального банка. На протяжении почти ста лет (1833-1913 гг.) в США не было законного центрального банка, существование которого в это период уже считалось само собой разумеющимся для развитых стран [9].

Современная кредитная система  США относится к разукрупненному  типу, поэтому понятие уровней  возможно только в рамках собственно банковской системы, а не кредитной  системы в целом. Основное отличие  институтов финансовых посредников  США заключается в отсутствии абсолютных лидеров в области  привлечения и размещения свободных  денежных средств.

Первый банк США функционировал с 1791 по 1811 г. Далее Конгресс США не продлил его чартер. Центральный  банк отсутствовал практически до времени  создания Федеральной резервной  системы, т.е. до 1913 г. Отсутствие центрального банка ослабляло государственные финансы в целом. Вторая попытка создания центрального банка была предпринята в период 1816-1836 гг., когда был предоставлен чартер Второму банку Соединенных Штатов (в 1836 г. чартер этого банка не был продлен) [22].

Функции центрального банка  выполняет Федеральная резервная  система, которая включает в себя не только совет управляющих ФРС  и 12 федеральных резервных банков, но и около половины коммерческих банков.

Современная кредитная система  США состоит из следующих сегментов: банков Федеральной резервной системы, инвестиционных банков, сберегательных банков и небанковских кредитных  институтов. Длительный период времени  кредитная система в США продвигалась по пути углубляющейся специализации. С одной стороны, коммерческие банки  выполняли широкий аспект услуг  и операций, с другой стороны, они  не могли выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Инвестиционные банки, напротив, сосредоточили свою деятельность на операциях с ценными бумагами.

В целом уровень сегментации  кредитной системы США имеет  свои особенности. Статистика свидетельствует, что в США, в отличие, например от Европейского сообщества, роль банков не является доминирующей на денежно-финансовом рынке. Вместе с тем в структуре  балансов банков значения кредитных  вложений нельзя переоценить. Следовательно, подавления  активных свойств кредита  не происходит.

Сегментация американской кредитной системы стала стимулом к конкуренции между финансовыми посредниками, банкам пришлось трансформировать свои обязательства в депозитные сертификаты, проценты по которым выплачивались без ограничений, инвестиционные банки побуждали корпорации к секьюритизации займов.

На наш взгляд, основное отличие кредитной системы США  в глобальном мире заключается в  том, что лидерами глобализации выступают  не только национальные банки, но и  международные финансовые институты, место нахождения которых – США [15].

2.4 Итоги развития  кредитных систем зарубежных  стран, важные для России

Тенденции развития кредитных  систем отдельных стран в региональном разрезе модно определить на основе обобщения опыта их развития. Прогнозирование,  взгляд в будущее предполагает учет различных концепций развития национальной, региональной и мировой экономики. Глобализация и долларизация мировой экономики, региональные интересы, создание зоны евро, мультивалютный характер национальных кредитных систем предопределяют, по нашему мнению, возможность рассмотрения их логической взаимосвязи как особого феномена. При этом полного совпадения проблем не наблюдается, что обусловлено не только экономическими, но и политическими факторами. Вместе с тем конвергенция различных типов кредитных систем способствует, с одной стороны, развитию кредитных систем смешанного типа, с другой стороны, приводит к изменению роли международных кредитных институтов, способствующих формированию мировой кредитной системы. Наиболее важным примером для России является высокий уровень капитализации крупнейших банков мира.