Особенности развития банковской системы в РБ

Функциональная разнонаправленность системы ставок рефинансирования Национального банка, неадекватный количественный трехуровневый «разброс» этих ставок, которые использовались принципиально для разных целей в экономике, создали прецедент отрыва иерархии процентных ставок от реалий денежного рынка. Иерархия всей системы процентных ставок деформировалась: ставка рефинансирования; льготные ставки, ниже уровня ставки рефинансирования; дорогие краткосрочные ставки поддержания ликвидности банков; высокие ставки межбанковского рынка; ставки банков по кредитам клиентам; депозитные ставки банков клиентам.

Это привело к неадекватному функционированию двухуровневой банковской системы, деформируемой в аналог госбанковской системы.

Процентный канал воздействия Национального банка на экономику деформирован и должен быть возвращен к своим сущностным функциям.

С учетом сложившейся ситуации в экономике, С 1 июня 2011 г. Национальным банком полностью прекращено эмиссионное кредитование государственных программ. В настоящее время рефинансирование банков осуществляется только через стандартные операции регулирования ликвидности (на рыночных условиях и на короткие сроки). [13]

Национальному банку необходимо формировать равные для всех банков конкурентные условия на денежном рынке через придание ставке рефинансирования единого и универсального рыночного регулятора спроса и предложения на межбанковские ресурса.

Одной из проблем банковского сектора Республики стоит отметить проблему освобождения банков от несвойственных им функции перераспределения средств госбюджета. Правительству сложно решиться на коренное изменение принципов финансирования в этой сфере, поэтому  был выбран вариант создания не агентства развития, а так называемого банка развития.

21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь № 261 “О создании открытого акционерного общества “Банк развития Республики Беларусь”.

Основной целью этой организации будет являться развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов, исходя из этого, задачи Банка развития будут следующие:

- финансирование проектов, включенных в программы, утверждаемые Президентом и (или) Правительством РБ, путем предоставления кредитов на их реализацию от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Главой государства;

- приобретение активов банков в соответствии с перечнем таких активов и порядком, утверждаемыми Советом Министров. [7]

Проводимая в 2009 – 2010 годах  макроэкономическая денежно-кредитная политика сказалась на уменьшении золотовалютных резервов до критического уровня. Это послужило причиной валютного кризиса и девальвацией национальной валюты. Обменный курс белорусского рубля к корзине валют в 2011 году снизился на 171,73% до 2865,83 рублей. 

Падение белорусского рубля привело к тому, что банки оказались в крайне сложной ситуации – снижение достаточности капитала до порогового значения в 8%. 

Достаточность капитала рассчитывается как отношение капитала банков к активам, взвешенных по степени риска. Переоценка валютных активов по более высокому курсу привела  к увеличению в рублевом эквиваленте суммарного объема активов. При условии, что акционеры не пополняют капитал, девальвация рубля вызывает снижение норматива достаточности капитала банков.  На начало января 2011 года общий капитал банков составлял порядка 4,5 млрд. евро, то на конец года, снизился до 1,5-1,7 млрд. евро. 

Так, в начале 2012 года крупнейшим белорусским госбанкам — «Беларусбанк» и «Белагропромбанк» была оказана финансовая поддержка из бюджета на общую сумму 14,5 трлн. рублей.  [14]

Можно предположить, что в наиболее уязвимом положении,  могут оказаться те банки, которые не смогут получить от собственников достаточный объем ресурсной поддержки. По экспертным оценкам – это в первую очередь небольшие банки. 

Отражением диспропорций развития белорусской экономики явилась динамика ее рейтингов. Так мировыми рейтинговыми агентствами был понижен суверенный кредитный рейтинг Республики Беларусь с “B/B” до “B-/C” с негативным прогнозом и кредитный рейтинг четырех крупнейших банков страны с “В” до  “В-” с негативным прогнозом. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s перевело Беларусь и ее банковский сектор на низшую, 10-ю ступень шкалы оценки становых и отраслевых рисков банковского сектора (BICRA). Необходимо отметить, что оценка “10” отражает исключительно высокий риск возникновения экономических дисбалансов, исключительно высокий кредитный риск в экономике и очень высокий риск нарушения экономической устойчивости.

Изменение рейтинга, так же отразилось на изменении котировок белорусских евробондов (в марте 2011 года инвесторам предлагают к продаже белорусские евробонды по цене 85% от номинала). Изменение котировок белорусских евробондов есть ни что иное, как негативная оценка внешних инвесторов способности белорусской финансовой системы обслуживать суверенный долг.  Также данное обстоятельство указывает  на ухудшение возможностей банковского сектора по привлечению иностранного капитала в страну. [11]

Одной из проблем банковской системы в 2012 году можно отметить высокую вероятность оттока ранее привлеченных иностранных ресурсов.

Основой повышения устойчивости банковской системы Беларуси является комплекс мер по ее макроэкономической стабилизации.  Обеспечение монетарной стабильности с целью снижения уровня инфляции и сглаживания колебаний курса белорусского рубля. Приоритетом  деятельности Национального банка обозначено снижение инфляции на уровне 20% в 2012 году.

Негативные процессы в экономике в 2011 году подвергают банки значительному риску не возврата кредитов.  Обслуживать долг при ставке рефинансирования 45%, а ставка по кредиту включает еще и банковскую маржу, очень тяжело, что, конечно, будет сказываться на качестве кредитного портфеля банков.

Одни из основных задач, которые стоят перед банковской системой являются:

- принятие мер, направленных на соблюдение установленных нормативов безопасного функционирования.  Увеличение нормативного капитала до необходимого уровня, с привлечением внешних источников;

-  реализация мероприятий в части управления активами и пассивами, обеспечивающие максимальное снижение объемов средств, привлекаемых  с использованием инструментов Нацбанка по поддержке ликвидности банков и на рынке межбанковского кредитования; 

- усиление контроля за целевым использованием кредитов при их предоставлении и в процессе обслуживания;

- разработка и внедрение мер по стимулированию развития субъектов малого и среднего бизнеса в сфере производственной деятельности и экспортно-ориентированных услуг посредством оказания им необходимой кредитной поддержке;

- осуществление кредитования в иностранной валюте преимущественно валютоокупаемых и импортозамещающих проектов.

Необходимо отметить, что в целях реализации принципа «знай своего клиента» в отношении вкладчиков – физических лиц и качественного анализа процесса привлечения денежных средств населения в банковскую систему в 2012 году банкам рекомендовано разработать систему мер, позволяющих получать информацию о структуре различных категорий вкладчиков. [15]

Согласно стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015, к концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов.

Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза. 

Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных
изменений в экономике, внедрение масштабных инноваций и новых технологических решений, развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций, создание полноценного регионального, а затем и международного финансового центра позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105 процентов, кредитов к ВВП – до 90 процентов, капитала банков к ВВП – до уровня не менее 12 процентов и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы . [8]

ЗАключение

Фондовый рынок и сектор небанковских финансовых организаций в Республике Беларусь все еще находятся в начальной стадии развития, поэтому банки играют ключевую роль в  финансировании предприятий и домашних хозяйств, обеспечении функционирования платежной системы  и системы сбережений, а также являются важным посредником в реализации государственных программ.

Белорусская банковская системы была изначально сформирована на базе крупных специализированных банков, контролируемых государством, что обусловило высокую степень ее концентрации, сохраняющуюся до настоящего времени.

Белорусские банки, количество  составляет 31 на начало 2012 г., можно условно разделить на три основные категории:

- 6 крупных системообразующих  банка, на которых приходится около 80% активов банковской системы Республики Беларусь: «АСБ Беларусбанк», «Белагропромбанк» «БПС-Сбербанк», «Белинвестбанк» «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк». В дополнение к своей коммерческой деятельности банки играют важную роль в реализации государственных программ, обслуживают подавляющие большинство предприятий государственной формы собственности, наиболее активно работают с населением. 3 из вышеперечисленных банков контролируются   государством и пользуются значительной финансовой поддержкой государства в форме рекапитализации и размещения депозитов органов государственного управления. 

- банки, контролируемые иностранным капиталом. Эти банки ориентированы в основном на обслуживании розничных клиентов и компаний в частном секторе, хотя работают также и с государственными предприятиями, предоставляя отдельные услуги, например торговое финансирование.

- прочие банки, к которым относятся преимущественно организации, контролируемые резидентами, занятые обслуживание более мелких корпоративных клиентов и населения.

Специфика клиентской ресурсной базы,  высокая концентрация активов и обязательств белорусских банков, использование базового набора финансовых инструментов, отсутствие структурного финансирования  и незначительность специфических рисков, связанных с участием банков в крупных корпоративных группах, а также низкая степень вовлеченности белорусских банков в операции на мировых финансовых рынках до последнего времени минимизировали прямое негативное влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор. Однако эти факторы обусловили нарастание уязвимости банковской системы по отношению к ухудшившейся  макроэкономической ситуации в стране в 2011 году.

Эмиссионное кредитование экономики, проявившееся в существенной вовлеченности крупнейших банков в финансирование госпрограмм, в том числе долгосрочное, инвестиционное кредитование предприятий и льготное ипотечное кредитование населения при недостаточности долгосрочных ресурсов, привели к переполнению экономики кредитными деньгами. Данные обстоятельства в сочетании с высокими девальвационными ожиданиями населения и ограниченностью золотовалютных резервов стали причиной кризиса 2011 года. Это нашло свое выражение в девальвации белорусского рубля по отношению к корзине иностранных валют на 171,73%, и инфляции порядка 110% в годовом исчислении.

Валютный кризис создал условия для ухудшения ситуаций с ликвидностью и платежеспособностью в банковском секторе, выполнения показателей достаточности нормативного капитала. Обострились также и имевшиеся проблемы, наиболее существенной из которых в последние годы была недостаточная сбалансированность активов и обязательств по срокам.  Ограниченность внутренних сбережений в экономике Беларуси, краткосрочный характер средств, привлекаемых банками от нерезидентов – остаются одной из проблем банковской системы Республики Беларусь. 

Негативные процессы в экономике  в 2011 году подвергли банки значительному риску не возврата кредитов. Обслуживать долг при ставке рефинансирования 45%, а ставка по кредиту включает еще и банковскую маржу, очень тяжело, что, конечно, будет сказываться на качестве кредитного портфеля банков.

Присвоение банковскому сектору Республики низшей – 10-й ступени шкалы оценки становых и отраслевых рисков банковского сектора (BICRA), ухудшает возможностей банковского сектора по привлечению иностранного капитала в страну. Одной из проблем банковской системы в 2012 году можно отметить высокую вероятность оттока ранее привлеченных иностранных ресурсов.