Отчет по практике в ВАТ"Ощадбанк"

• 60% оціночної вартості житлових будинків та квартир; 40% оціночної вартості виробничих приміщень; 50% оціночної вартості товарів в обороті або переробці та легкових автомобілів;
• 30% оціночної вартості вантажних автомобілів та технологічного обладнання, яке було у використанні;
• 60-70% оціночної вартості нового технологічного обладнання;
• 90% суми на депозитному вкладі в установі "Ощадбанку". Кредит в Ощадному банку надається переважно в безготівковій формі, а також шляхом видачі готівки, розрахункового чека.

Кредит на споживчі цілі (короткостроковий кредит ) може бути наданий громадянам, що мають самостійне джерело доходів (в тому числі й пенсіонерам ), відділенням ВАТ "Ощадбанк" за місцем проживання. Він видається під заставу цінностей або цінних паперів.

Другий вид  споживчого кредиту банку - кредит на капітальні затрати ( довгостроковий ) - на відміну від кредиту на нагальні та поточні потреби потребує від населення надання звіту про його використання та документів про цільову направленість отриманих в банку сум.

В цілях надання  допомоги громадянам в будівництві (реконструкції ) та придбання житла банком може видаватися три види житлових кредитів:

1)  короткостроковий або довгостроковий на придбання та забудову землі під попереднє житлове будівництво;

 короткостроковий кредит на будівництво ( реконструкцію ) житла, тобто безпосередньо для фінансування будівельних робіт (будівельний кредит);

2. довгостроковий кредит для придбання житла.

Важливим  джерелом кредитів фізичним особам, не призначених на житло, кошти переміщення та освіту, є банківські кредитні картки. Банківські картки передбачують участь трьох сторін: банка - емітента кредитної картки, її власника та торгової організації, що приймає кредитні картки в якості платіжного засобу за товари та послуги. Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших факторів з таким розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необхідних для надання кредиту, витрати на ведення банківських справ і забезпечувала одержання прибутку. Розмір плати за користування кредитом повинен бути не нижче мінімального рівня, що встановлюється Ощадним банком.

Для одержання  кредиту позичальник укладає  з банком кредитний договір, в якому визначаються умови видачі та порядок погашення кредиту, права, обов'язки і відповідальність кожної із сторін. Одночасно укладається договір застави (додатки 3,4,5,6,7 ) з позичальником або майновим поручителем - фізичною або юридичною особою.

В разі зміни  процентної ставки за кредитом, пролонгації кредиту, зміни будь-якого пункту кредитного Договору ВАТ "Ощадбанк" укладає додаткову угоду, що є невід'ємною частиною кредитного Договору.

Рішення про  надання кредиту приймається  кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який враховує висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу по управлінню ресурсами.

Короткострокові кредити надаються громадянам на споживчі цілі придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1 року.

ВАТ "Ощадбанк" може встановити іншу періодичність сплати та розмір платежів по основному боргу. У випадках, коли погашення кредиту здійснюється нерівними частинами, то до кредитного договору складається графік погашення кредиту, який підписується позичальником і погоджується з банком. Графік є невід'ємною частиною кредитного договору.

У процесі  кредитування ВАТ "Ощадбанк" здійснює контроль за цільовим використанням наданих кредитів позичальниками шляхом перевірки документів, представлених для оформлення кредиту, звітів про використання коштів та інших документів, передбачених кредитним договором, а також шляхом перевірок на місцях у відповідних установах, організаціях, фірмах тощо.

1.5. Аналіз кредитного портфелю ВАТ  Ощадний банк України

Аналіз кредитного портфелю ВАТ Ощадбанку доцільніше розпочати з аналізу загальної кредиторської заборгованості з метою виявлення загальних тенденцій. В цілому за звітний період загальна заборгованість по кредитах зменшилася на 8,495 % з 502702   тис.грн.   на   1.01.2008р.   до   459996   тис.грн.   на   1.01.2011  року. З одного боку це гарно, бо така тенденція свідчить про те, що кредити у банку погашаються, а з іншого це погано, бо банк основний дохід отримує від кредитної діяльності, а зменшення обсягу виданих кредитів приводить до зменшення отримуваного доходу. Проте така тенденція спостерігалася не по всіх періодах. Так за 2009 рік обсяг кредитних вкладень зріс на 8,98 %, а потім -3,61% і становив 547851тис.грн. та 546979 тис.грн. відповідно. Причинами цього росту був ріст довгострокових кредитів на 23,34% з 72177 тис.грн. до 89025 тис.грн. відповідно на 1.01.2010р. та 1.01.2011р. ріст валютних кредитів на 101,4% з 22557тис.грн. до 45429 тис.грн. та ростом обсягу міжбанківських кредитів на 36,11 % з 89022 тис.грн. до 121168 тис.грн. На ріст в 2008 році в основному вплинув ріст валютних кредитів на 230,99% з 23728 тис.грн. до 78537 тис.грн., причиною цього стало значне підвищення попиту на іноземну валюту у зв'язку з кризою . Тому й за весь звітний період обсяг валютних кредитів збільшився на 194,07 % до 66334 тис.грн. на 1.01.2010р. з 22557 тис.грн. на 1.01.2011р. Що ж стосовно короткострокових да довгострокових кредитів в розрізі виданих фізичним особам, то маємо справу з аналогічною тенденцією. Так загальна сума кредитів виданих фізичним особам з 1.01.2010р. по 1.01.2011р. зменшилася на 25,687% з 101702 тис.грн. до 75578 тис.грн. На кожному з цих проміжків спостерігалося стійке падіння обсягу кредитів, тільки в першому кварталі спостерігався ріст на 0,68 %, який відбувся за рахунок збільшення обсягу довгострокових кредитів на 6,57%. Заборона на видачу кредитів дуже сильно вплинула на обсяг короткострокових кредитів, оскільки їх зменшення склало 52,013% з 40571 тис.грн. на 1.01.2010 до 19469 тис.грн. на 1.01.2011.

Кращою ситуація виглядала в розрізі міжбанківських кредитів, по яким розмір простроченої заборгованості зменшився на 21,57% з 54317тис.грн. на 1.01.2010 до 42600 тис.грн. на 1.01.2011. Ситуація по банку в цілому не з кращих. Так за звітний період обсяг заборгованості по несплачених процентах за користування кредитами в цілому по банку зріс на 273,27% з 41122 тис.грн. станом на 1.01.2010 до 153497тис.грн станом на 1.01.2011. Такий ріст був спричинений двома факторами, по-перше ростом заборгованості по несплачених процентах за користування короткостроковими кредитами на 260,1% за звітний період з 37837тис.грн. станом на 1.01.2010р. до 136251 тис.грн. станом на 1.01.2011р, та по-друге ростом заборгованості по несплачених процентах за користування міжбанківськими кредитами на 852,37% з 1753тис.грн. до 16695тис.грн.відповідно на початок і кінець досліджуваного періоду. Якщо ж аналізувати ситуацію по заборгованості з несплачених процентів за користування кредитами наданими фізичним особам в користування то в цілому ситуація позитивна за звітний період тобто обсяг заборгованості зменшився на 69,88% з 3367 тис.грн станом на 1.01.2010 до 1014 тис.грн станом на 1.01.2011. В цілому ж це зменшення відбулося за рахунок того, що заборгованість по несплачених процентах за користування короткостроковими кредитами наданими фізичним особам, зменшилася на 67,28% за звітний період з 1834 тис.грн. до 600 тис.грн. відповідно на початок і кінець аналізуємого періоду, хоча слід також зауважити, що зменшення загальної заборгованості по короткострокових кредитах банку наданих фізичним особам за звітний період зменшилася на 52,013% з 40571 тис.грн станом на 1.01.2010 до 19469 тис.грн. станом на 1.01.2011. Другим фактором, що вплинуло на зменшення заборгованості було зменшення заборгованості по      несплачених  процентах за користування довгостроковими кредитами на 72,2001% за аналізуємий період з 1533 тис.грн станом на 1.01.2010 до 414 тис.грн. станом на 1.01.2011.

 

2. Оцінка конкурентного середовища  ВАТ "Ощадбанк"

Для оцінки конкурентного  середовища ВАТ "Ощадбанк" потрібно порівняти структуру балансів банків та порівняти результати рейтингових оцінок.

Спочатку  розглянемо структуру балансів банків за 2006р. (табл. 1,додаток 2, мал. 1,2,3.).

 

 

Рис 1. Доля активів "п'ятірки банків" у 2009р.

 

Ми бачимо, що найбільша доля активів  спостерігається у ВАТ "Ощадбанк" та Райффайзенбанк "Аваль" ( по 10%), що свідчить про великий обсяг операцій з клієнтами та збалансовану структуру балансу (рис. 1, додаток 2)

 

Рис.2. Доля зобов'язань банків у 2009р.

 

 

Доля зобов'язань у ВАТ "Ощадбанк" та Райффайзенбанк "Аваль" теж рівна ( 12%), що свідчить про схожу політику керівництва банків та про однакову позицію на ринку (рис. 2, додаток 2).

Рис.З   Доля капіталу банків у 2009р.

 

 

 

Ми бачимо, що найбільша доля капіталу спостерігається  у АКБ "Промінвестбанк" (10%), у ВАТ "Ощадбанк" та Райффайзенбанк "Аваль" доля капіталу дорівнює 5% (рис.З, додаток 2).

Проаналізувавши структуру балансу банків за 2009р. можна зазначити, що найбільший обсяг валюти балансу спостерігається у ВАТ "Ощадбанк" та Райфанзенбанк "Аваль". Це показує, що за можливим обсягом операцій найближчим конкурентом для ВАТ "Ощадбанк" є Райффайзенбанк "Аваль". Також це може свідчити про схожу політику керівництва банку та однакову структуру балансу. Також конкурентом може стати, при поганому керівництві, АКБ "Промінвестбанк", у якого долі частин балансу менші.

Тепер розглянемо структуру балансу банків за 2010р. (табл.2,додаток 2 рис.4,5,6.)

 

Рис.4. Доля активів банків у 2010р.

Як і у  минулому році у ВАТ "Ощадбанк" та Райффайзенбанк "Аваль" однакові долі активів серед інших банків (10%), що також свідчить про незмінну т схожу політику керівництва банку. Доля АКПІБ „Промінвестбанк складає 8%, що менше ніж минулого року. Це показує погіршення діяльності АКПІБ "Промінвестбанк" та недоліки у керівництві банком (рис. 1,додаток 2).

Рис.5. Доля зобов'язань банків у 2010р.

Доля зобов'язань ВАТ "Ощадбанк" та Райффайзенбанк "Аваль" залишилась незмінною, що свідчить про однакову конкурентну позицію банків та схожу політику керівництва банком (рис.2,додаток 2).

 

 

Рис.б. Доля капіталу банків у 2010р.

 

Найбільша доля капіталу серед інших банків також залишається у АКПІБ "Промінвестбанк". Але у порівняні з минулим роком збільшилась доля ВАТ '"Ощадбанк" (60/0), а доля капіталу Райффайзенбанк "Аваль" залишилась незмінною. Це може свідчити про збільшення статутного фонду, випуск акцій та збільшення результату поточної діяльності ВАТ "Ощадбанк" та про поліпшення його конкурентної позиції щодо Райффайзенбанк "Аваль" (рис. З, додаток 2).

Тепер розглянемо структуру балансу банків за 2011р. (табл. З, додаток 2, рис.7,8,9.)

Рис.7. Доля активів банків у 2011р.

Можна зазначити, що найбільша доля активів спостерігається  у ВАТ "Ощадбанк"(11 %), а у Райффайзенбанк "Аваль" доля активів складає 10%,що свідчить про подальше покращення конкурентної позиції ЗАТ «КБ Приватбанк" щодо Райффайзенбанк "Аваль" (рис. 1, додаток 2).

 

Рис.8. Доля зобов'язань банків у 2011р.

Ми бачимо, що у ВАТ "Ощадбанк" різко скоротилась доля зобов'язань (10/0) У порівнянні з минулими роками. Це могло бути викликано недоліками у керівництві банку, що призвело до зменшення обсягів операцій з клієнтами, зменшенню коштів на рахунках у інших банках та іншими факторами. Доля зобов'язань Райффайзенбанк "Аваль" залишилась сталою у порівнянні з минулим роком (рис. 2, додаток 2).

Рис.9. Доля капіталу банків у 2011р.

 

У порівнянні з минулим роком ВАТ "Ощадбанк" збільшив долю капіталу, що могло бути викликано суттєвим збільшенням статутного капіталу, резервів банку та результату поточного року. Доля капіталу Райфанзенбанк "Аваль" складає 6%, а АКПІБ "Промінвестбанк" - 8% (рис. З, додаток 2).

Проаналізувавши структуру балансу банків можна зазначити, що:

1. У 2009-2010рр. найбільша доля активів та зобов'язань спостерігалась у ВАТ "Ощадбанк" та Райфанзенбанк "Аваль".

2. У 2009-2010рр. конкурентна позиція ВАТ "Ощадбанк" та Райфанзенбанк "Аваль" була однаковою.

3. За станом на 2011р. найбільший обсяг активів та капіталу спостерігається у ВАТ "Ощадбанк".

4. У 2011р. лікуючу позицію на ринку за обсягом активів та пасивів займає ВАТ "Ощадбанк", а його найближчим конкурентом є Райффайзенбанк "Аваль".

5. За період 2009-2011рр. ВАТ "Ощадбанк" покращив структуру балансу, що являє собою позитивну тенденцію.

Тепер проаналізуємо  дотримання економічних нормативів банками за 2009-2011рр. Спочатку проаналізуємо дотримання нормативів у 2009р.(табл. 3.16.)

Таблиця 3.16.Дотримання економічних нормативів банками у 2009р.

Ми бачимо, що норматив мінімального розміру капіталу дотримуються усі банки,  але  найвищий рівень  спостерігається  у АКПІБ "Промінвестбанк" (94664,23тис.євро) та ВАТ"Ощадбанк" "(57018,835тис.євро).

Норматив  Н2 не виконує лише Райфанзенбанк "Аваль" (5,792%), а

найвищий рівень показника спостерігається у АКПІБ "Промінвестбанк" (17,4370/0) та АКБ "Укрсоцбанк" (13,756%). За розміром даного нормативу ВАТ "Ощадбанк" знаходиться на четвертому місті (9,4780/0), що свідчить про меншу здатність банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зобов'язаннями, що випливають із торговельних, кредитних або інших операцій грошового характеру. Це може привести до меншої довіри з боку клієнтів, тому повинно привернути увагу керівництва для подальшого збільшення цього нормативу.

Схожа ситуація спостерігається із нормативом Н3: найменший рівень спостерігається у АППБ "Аваль" 2,879%, а найвищий у АКШБ "Промінвестбанк" - 13,417%. Рівень нормативу НЗ у ВАТ "Ощадбанк" 7,293%, що ставить його на четверте місце серед аналізуємих банків.

Найбільший  рівень нормативу миттєвої ліквідності  спостерігається у ВАТ "Ощадбанк" 18,66%, на другому місці знаходиться АКШБ "Промінвестбанк" - 1 7,209%.