1.4 Участие в организациях  и партнеры

 

       Банк также является активным участником ряда отечественных организаций:

• Ассоциация Российских банков (АРБ)
• Саморегулируемая организация “Национальная ассоциация участников фондового рынка” (НАУФОР)
• Закрытое акционерное общество “Московская межбанковская валютная биржа” (ЗАО ММВБ)
• Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ)
• Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"
• Международная платежная система VISA International

     Кроме того, банк построил и продолжает развивать  крепкие партнерские отношения  с рядом страховых компаний, автодилеров и туристических компаний. Среди наиболее значимых на российском рынке можно выделить ОАО «Альфастрахование», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОСАО «Ингосстрах», ООО «Росгосстрах», ОАО СК «РОСНО», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОАО «СОГАЗ», ОАО «ГСК «Югория», сеть туристических агентств «VKO Клуб», ОАО «Соллерс», ООО «АвтоГЕРМЕС», а также ОАО «Российский банк развития».  
 
 
 
 
 

Часть 2. Характеристика операционного офиса и отдела корпоративного кредитования ОАО «Меткомбанк»                                    в Санкт-Петербурге

2.1 Операционный офис  «Санкт-Петербургский»

 

     Операционный офис ОАО «Металлургического коммерческого банка» в Санкт-Петербурге был открыт в феврале 2010 года и представлен пятью отделами: розничного бизнеса, операционно-кассового обслуживания, корпоративного кредитования, малого и среднего бизнеса, а также отделом экономической безопасности.

     За  первый же год офисом была достигнута устойчивая динамика продаж. В связи  с этим уже к началу четвертого квартала 2010 года портфель ссуд, выданных физическим лицам, состоял из 279 кредитов, что соответствовало перевыполнению годового плана на 6%. При этом стоит отметить, что план по ссудам юридическим лицам по состоянию на ту же дату был выполнен лишь на 15%.

     Клиентская  база юридических лиц ОО «Санкт–Петербургский»  на данный момент состоит из 40 клиентов. Основная продуктовая линейка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, привлечение временно свободных денежных средств (депозиты, векселя), конверсионные операции, валютный контроль, зарплатные проекты.

     Целевой сегмент юридических лиц операционного офиса можно условно разделить на четыре блока:

1. Компании Группы «Северсталь» В том числе, предприятия машиностроения, сервисные металло-центры, предприятия по заготовке лома, транспортные  компании и т.д.
2. Компании – партнеры Группы «Северсталь»:

• металлотрейдеры, осуществляющие реализацию продукции Череповецкого Металлургического Комбината ОАО «Северсталь» (в т.ч. поставляющие продукцию предприятиям судостроения, строительной отрасли, производителям металлоконструкций и т.д.);

• транспортные компании (в основном, железнодорожного транспорта) осуществляющие перевозку грузов;
• предприятия – поставщики промышленного оборудования; предприятия, выполняющие строительные работы для компаний Группы (возведение новых корпусов, капитальный ремонт, освоение новых промышленных площадок);
• предприятия, использующие продукцию Комбината для последующего передела (производители металлической мебели, производителей металлоконструкций и т.д.) и прочие.

3. Компании основных отраслей экономики: пищевая промышленность (птицеводство, переработка молока, мясопереработка, рыбопереработка и пр.); общественное  питание (сети ресторанов, кафе, кафе-булочных и пр.); торговля (продукты питания, импортеры мяса, одежда, и пр.); производство строительных материалов; дорожное и инфраструктурное строительство; автодилеры; машиностроение и пр.

4. Компании малого и среднего бизнеса.

     При этом по плану к концу 2011 год общее  число клиентов должно увеличиться в 4 раза.

2.2 Отдел корпоративного кредитования ОО «Санкт-Петербургский»

 

     За  время проведения практики в отделе корпоративного кредитования было произведено ознакомление с рядом документов, регламентирующих деятельность ОАО «Меткомбанк» в целом, а также деятельность отдела в частности.

     К основным документам, регламентирующим деятельность ОАО «Меткомбанк» относят  устав банка, имеющиеся лицензии, а также учетную и кредитную политику. При этом структура меморандума о кредитной политике банка выглядит следующим образом:

     Функциональные  задачи отдела корпоративного кредитования , а также функции специалистов данного отдела описаны в «Положении о кредитовании корпоративных клиентов ОАО «Меткомбанк», а также в должностных инструкциях специалистов.

     К задачам корпоративного отдела в процессе кредитования относят:

1. Подготовка общего заключения в части оценки финансового состояния потенциального заемщика, анализа обоснованности привлечения кредита и перспектив его возврата, предлагаемого обеспечения, а также формирование выводов о возможности кредитования (установления лимита, изменения условий кредитования, предоставления банковской гарантии и т.п.) для принятия решения уполномоченным органом Банка;
2. Осуществление подготовки и оформления документов для выдачи кредитов (предоставление банковских гарантий, аккредитивов и т.п.) клиентам банка (кредитные договоры, договоры залога, поручительства, банковских гарантий и т.д.)
3. Формирование в полном объеме кредитные досье заемщиков, обеспечивание конфиденциальности информации, хранящейся в них;
4. Формирование и передача распоряжения подразделениям банка, осуществляющим бухгалтерский учет кредитных и иных связанных с ними операций; осуществление иные действия, необходимые для правильного отражения операций;
5. Контролирование правильности отражения в автоматизированной банковской системе совершаемых кредитных операций;
6. Ведение переписки с заемщиками, связанную с выполнением условий заключенных договоров;
7. Осуществление контроля за соблюдением принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности;
8. Осуществление контроля лимитов кредитования и достаточности залогового обеспечения по действующим договорам;
9. Формирование профессионального суждения о размере резерва по ссудам, осуществление мониторинга параметров резервирования и подготовка соответствующих распоряжений для их отражения;
10. Информирование клиентского подразделения о фактах нарушения заемщиками условий договоров (нарушение сроков погашения графиков по основному долгу, процентов, комиссий и др.);
11. Проведение мониторинга различного уровня выданных кредитов, обеспечения, кредитного портфеля, финансового положения заемщиков, залогодателей, поручителей;
12. Осуществление ежемесячного мониторинга установленных лимитов овердрафтов в рамках кредитного продукта «Овердрафт корпоративным клиентам»;
13. Осуществление первичного осмотра и оценки залогов;
14. Проведение анализа документов, подтверждающих права залогодателя на предмет залога (совместно с Юридическим Управлением);
15. Осуществление постоянного мониторинга цен на заложенное имущество, уровня ликвидности, проверки наличия и состояния заложенного имущества (совместно с Управлением безопасности);
16. Подготовка актов оценки и осмотра заложенного имущества;
17. Участие в формировании методологической базы по кредитным операциям;
18. Оказание методической и консультационной помощи отделам корпоративного кредитования по первичному анализу клиентов в разрезе присущих им рисков;
19. Участие в выработке решений по проблемным кредитам;
20. Ведение систематического контроля над состоянием проблемных кредитов.

     Под функциями специалистов отдела корпоративного кредитования подразумевают работу по:

• рассмотрению кредитных заявок корпоративных клиентов;
• анализу финансового состояния корпоративных клиентов;
• анализу инвестиционных проектов потенциальных заемщиков;
• подготовке кредитных заключений о возможности кредитования компаний;
• мониторингу действующих кредитов.

     Ознакомление  с работой корпоративного отдела состояло в помощи по подготовке всей необходимой документации имеющейся кредитной заявки для ее последующей передачи кредитному комитету ОАО «Меткомбанк». При этом были изучены документы заемщика (одного из крупнейших производителей упаковочных изделий), которые необходимы банку для принятия решения о возможности предоставления кредита. В частности, был рассмотрен отчет об оценке, предлагаемого имущества в залог, а также технико-экономическое обоснование запрашиваемого кредита и ряд документов, необходимых для проведения юридической экспертизы проекта.

Часть 3. Инвестиционное кредитование как форма развития реального сектора экономики

3.1 Сущность инвестиционного  кредитования

 

     Под инвестиционным банковским кредитованием понимается  долгосрочное вложение банковских ресурсов в объекты реального инвестирования, обеспечивающее расширенное воспроизводство основного капитала заемщика на основе реализации инвестиционного проекта.

     При этом следует отметить, что, так как  банковский кредит в качестве инвестиционного  ресурса выступает таковым в  том случае, если обеспечивает расширенное  производство основного капитала заемщика, то границы инвестиционной деятельности банков неизбежно связаны с производством, поскольку в нем заложено обязательное условие – достижение цели инвестирования и обеспечение прироста вложенных  средств.

     По  направлению вложений можно выделить проекты, направленные на:

• замену или поддержание уровня эксплуатации действующего оборудования;
• расширение производственных мощностей;
• увеличение объемов выпуска продукции, включая ее новые виды;
• строительство нового предприятия;
• реконструкцию действующего производства;
• увеличение безопасности производства или защиту окружающей среды;
• научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы;
• прочие инвестиции: сооружение офисных зданий, обустройство парковки автомобилей и т.д.

     Также инвестиционный банковский кредит не предоставляется на инвестиционную деятельность, направленную на внешнее развитие предприятия (поглощение других компаний, приобретение акций сторонних эмитентов и т.д.).

     В общем виде процесс выдачи инвестиционного  банковского кредитования представлен  ниже:

     Схема № 2 «Технология предоставления инвестиционного кредита клиенту коммерческого банка»

     

 

     Важно отметить, что инвестиционное кредитование является особым видом финансовых услуг  и отличается от иных видов банковского  кредитования в силу специфики его  экономической природы и роли в хозяйственном обороте заемщика, особенностей его ресурсного, организационного, информационного и аналитического обеспечения. Одним из важнейших отличием является то, что источником погашения инвестиционного кредита предстают не только денежные потоки от текущей (операционной) деятельности заемщика, но также чистые денежные поступления, генерируемые проектом.

     Для инвестиционного кредитования проектов также характерны следующие особенности:

• отсутствие четкого разделения риска между кредитором и заемщиком. Последний несет ответственность по всем рискам проекта;
• кредитор (банк) сохраняет право полной компенсации всех обязательств заемщика;
• банк-кредитор не участвует в распределении прибыли предприятия-заемщика;
• права и ответственность сторон по кредитной сделке регулируют кредитным договором, заключенным между равноправными партнерами – банком и предприятием-ссудополучателем.
• Процедура выдачи инвестиционного кредита незначительно отличается от процедуры выдачи обычных банковских ссуд для текущей деятельности заемщика. Имеющиеся отличия заключаются в том, что при выдаче инвестиционного кредита в технологию кредитования включается этап подробного изучения бизнес-плана и осуществления финансового анализа инвестиционного проекта, а также этап проведения банком обследования предприятия – потенциального заемщика с целью реальной оценки его инвестиционной кредитоспособности, которая существенно отличается от текущей.

     Таким образом, инвестиционное кредитование является особым видом долгосрочного  банковского кредитования. При этом объектом инвестиционного кредитования является инвестиционный проект предприятия  реального сектора экономики, имеющий  множество направлений вложения, направленных на внутреннее развитие организации. А также кроме того основными особенностями являются отличия в источниках погашения кредита и распределения рисков между субъектами сделки.