3.2 Процесс выдачи  инвестиционного  кредита в ОАО  «Меткомбанк»

 

     Выдача  инвестиционного кредита в Металлургическом коммерческом банке регламентируется главным образом документами  «Кредитная политика», а также «Положение по кредитованию корпоративных клиентов».

     Первым  этапом в этом процессе является сбор всех необходимых банку документов от потенциального заемщика. Полный перечень представлен в Приложении 3.

     После этапа сбора все запрашиваемых  документов, проводится экспресс-анализ рассматриваемой кредитной заявки. При этом для этой цели используется лишь ряд предоставленных документов:

1. Анкета клиента и анкета компаний-поручителей
2. Технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита
3. Бухгалтерская отчетность за последние 5 квартальных отчётных дат, заверенная налоговой инспекцией (формы № 1 и №2, а также оборотно-сальдовая ведомость по счету 51 за последние 12 месяцев)
4. Перечень имущества, предлагаемого в залог с указанием его балансовой и/или рыночной стоимости, места нахождения.

     Сотрудник кредитного подразделения анализирует  запрашиваемые условия кредитования с точки зрения обоснованности потребностей клиента и соответствия кредитной политике банка, а также оценивает риски банка по заявке: финансовое состояние клиента и предлагаемое им обеспечение.

     В процессе экспресс-анализа оценивается  деятельность потенциального заемщика, его взаимоотношения с банками, обеспечение ссуды, а также рассматривается  обоснованность привлечения кредита.

     Одним из ключевых этапов является анализ качественных и количественных финансовых показателей заемщика. К качественным показателям относят:

1. Собственный капитал
2. Основные средства
3. Общую задолженность
4. Выручку от реализации
5. Прибыль (убыток) от продаж
6. Чистую прибыль
7. Чистые активы
8. Собственные оборотные средства

Качественные  показатели представляют собой:

1. Рентабельность продаж (в %)
2. Оборачиваемость дебиторской задолженности (дней)
3. Отношение общей задолженности к собственному капиталу
4. Отношение текущих обязательств на дату анализа к выручке
5. Отношение общей задолженности на дату анализа к выручке

     При этом полученные результаты соотносят  с нормативами (стандартными или  по отрасли) и принимают решение  о соответствии фактического значения каждого показателя нормативному. Кроме того, указывается наличие просроченных обязательств перед бюджетом, внебюджетными фондами, налоговыми органами, персоналом по заработной плате, приводится информация о наличии картотек, арестов счетов, приостановлении операций по ним.

     Стоит отметить, что одновременно с этим идет проверка самого заемщика, его топ-менеджеров и основных собственников, а также юридическая экспертиза договора кредитования.

     Как уже отмечалось, инвестиционное кредитование является особым видом банковских услуг, в связи с чем имеется также определенная специфика в оценке кредитоспособности заемщика. В этом случае недостаточно рассмотренного выше анализа текущего финансового состояния заемщика, а необходимо также выявить способность заемщика успешно реализовывать инвестиционные проекты и получать запланированные результаты, количество времени, необходимого для завершения проекта и возврата кредита, реальный учет всей системы рисков, существующих при инвестиционном кредитовании данного предприятия, то есть оценить инвестиционную кредитоспособность потенциального заемщика, то есть способность (и готовность) вернуть инвестиционный кредит банку в результате успешной реализации инвестиционного проекта.

     Следующий этап оценки потенциального заемщика включает в себя анализ бизнес-плана и инвестиционного проекта.

     Анализ  бизнес-плана при инвестиционном кредитовании сводится к оценке следующих  данных:

• структура и объем имеющегося капитала у предприятия;
• потенциал развития предприятия в новом направлении, прогноз развития данного вида бизнеса;
• качество маркетинговых исследований новой отрасли;
• будущие партнеры клиента в новом бизнесе, оценка их репутации и финансового состояния;
• качество проработки финансового и производственного планов;
• влияние проекта на результаты и показатели текущего производства.

     Финансовый  анализ инвестиционного проекта  включает в себя приемы и методы оценки его эффективности за весь срок жизненного цикла проекта, причем во взаимосвязи с деятельностью  действующего предприятия.

       После проведения всех описанных выше процедур специалисты кредитного отдела суммируют всю полученную информацию и подготавливают заключение, которое выносят на собрание кредитного комитета. Анализируя отчет, комитет принимается решение о предоставление/не предоставлении кредита потенциальному заемщику.

Приложения

 

Приложение 1

«Перечень отечественных рейтингов ОАО «Меткомбанк» за 2010 год»

 

  Приложение 2

«Список лицензий ОАО «Меткомбанк»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                      

       Приложение 3

«Список необходимых документов для получения  кредита в ОАО  Меткомбанк»