Платёжные системы РФ

• Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

     Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные  органы одинаково заинтересованы в  эффективности системы. Они стремятся  избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

     Разработчики  и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

• Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

     Критерии  доступа, стимулирующие конкуренцию  между участниками, содействуют  предоставлению эффективных и дешевых  платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам.

• Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

     Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

     Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом.

     Полагаем, что все вышеприведенные принципы предназначены для использования  в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и  функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа. 

1.2. Классификация платёжных  систем и ее  элементы

     В большинстве развитых стран платежная  система состоит из нескольких самостоятельных  систем, любая из которых удовлетворяет  требованиям отдельной платежной  среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

• По характеру осуществления платежей:
• системы межбанковских расчетов;
• внутрибанковские платёжные системы;
• системы «клиент-банк»;
• системы массовых платежей.

     Системы межбанковских расчетов предназначены  для осуществления платёжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков. Для этого используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

• с использованием двухсторонних корреспондентских отношений;
• с использованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;
• с использованием специальных расчетных учреждений и сетей.

     Отдельным типом межбанковских платежных  систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают  участие в национальных межбанковских  системах денежных переводов через  банки корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

     Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используются специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

     Внутрибанковские  платёжные системы имеют место в условиях, когда банки имеют разветвленную систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населённых пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащих одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, который выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и расчетов. Наличие собственной платежной системы создает определённые преимущества для коммерческого банка с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. Важнейшим условием надежного и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных систем.

     Система «клиент-банк» предоставляет возможность  дистанционного обслуживания банку  своих клиентов. С помощью телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов, клиент банка получает возможность непосредственно из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное управление своим счетом, открытом в банке, проводить платежи и иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

     Системы массовых платежей. Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться  с использованием наличных денег  или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденции к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

     Последним словом в безналичных расчетах за товары и услуги является системы  массовых платежей с помощью пластиковых  карточек. В этих системах задействованы  кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения денег из банковских автоматов.

Основными участниками системы карточных  расчетов являются:

• собственник карточки;
• банк-эмитент;
• предприятие торговли или сферы услуг;
• банк-экваер.

     С правовой точки зрения, суть трансакций с кредитной (платёжной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предшествующего открытия счетов в банке договариваются, что любое соглашение между ними будет урегулировано путем кредитования счета продавца и дебетования счета собственника карточки. При этом, за исключением в отдельности обусловленных случаях, этот платёж будет безусловным и окончательным.

• По механизмам осуществления платежей можно выделить пакетный и интерактивный механизмы осуществления платежей.

     Пакетный  механизм используется для обработки  различных платежей, так как в  данном случае речь идёт о большом  количестве отдельных трансакций на относительно небольшие суммы не имеющих срочный характер. При  пакетном методе накапливается значительное количество отдельных поручений, которые объединяются в один пакет, а потом обрабатывается в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Дискретный характер обработки различных платежей снижает удельную стоимость затрат на проведения банками трансакций. Требования к системам связи при обработке данных в этом случае не столь жесткие.

     При интерактивной обработке обращения  к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа  одновременно с переводом средств, информация о платежных трансакциях поступает беспрерывно. Об интерактивных системах часто говорят, что они работают в режиме on-line (реального времени). Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. В тоже время этот метод при большом объеме трансакций выполняется индивидуально. Выше в этом случае и требования к системе коммуникаций и обработке информации. 

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1. Организация платёжной системы в РФ

     В настоящее время в Российской Федерации не существует единой налаженной сети межбанковских расчетов, а действуют параллельно несколько различных систем проведения платежей.

     Взаимодействие  участников расчетов:

• прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;
• расчеты осуществляемые филиалами кредитных организаций;
• расчеты через подразделения расчетной сети Банка России;
• расчеты с применением авизо;
• внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными организациями, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации;
• внутрирегиональные и межрегиональные электронные платежи;
• расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты;
• межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.

     Несмотря  на различие банковских расчетов, все  участники тесно взаимосвязаны  с Центральным банком Российской Федерации. Существование нескольких систем межбанковских расчетов свидетельствует о том, что каждая из них несовершенна, обладает определенными недостатками. Это затрудняет контроль за движением денежных потоков. В то же время наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора. Но какова бы ни была система, её цель неизменна – возможность перевести средства со счета в одном банке на счет в другом банке быстро, без потерь и недорого.

     Несмотря  на различия, любая платежная система  предполагает три этапа осуществления платежа:

• начало платежа, то есть поручение плательщика обслуживающему банку о переводе средств;
• передача и обмен бухгалтерскими документами и информацией;
• собственно расчет (то есть перевод средств) от банка – плательщика банку получателю.

     Банк  может выполнять банковские операции, лишь сформировав уставной капитал и создав материальную базу. Но собственных средств недостаточно банку для необходимого уровня прибыли от своей деятельности. Банк должен организовать работу по привлечению дополнительных средств.

     Безналичные расчеты требуют хранения безналичных  денежных средств на счетах в банках и являются основной системой расчетов юридических лиц. Банк получает дополнительные средства для проведения своих активных операций, и извлечение прибыли, так как всегда имеется на его счетах какой-либо остаток средств. И получает комиссионное и дополнительное вознаграждение за предоставленные услуги при выполнении этих операций.