Понятие и элементы банковской системы

Федеральное агентство  по образованию

Байкальский государственный университет  экономики и права

Кафедра «Банковское дело и ценные бумаги»

 

Специальность 060400 (080105.65) «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Понятие и элементы банковской системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель канд. экон. наук, доцент:     Студент гр. Ф-07-4:

Пишкун Александр  Александрович

 

 

 

Иркутск, 2009 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                3

 

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ                       5

1.1. История развития банковской системы России                                     5

1.2. Виды банковских систем, структура банковской системы России      9

1.3. Банковские группы                                                                                   19

1.4. Банковские объединения                                                                          21

 

2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ОСНОВЫ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ                         22

2.1. Центральный банк                                                                                    22

2.2. Функции центрального банка                                                                  22

3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ФУНКЦИИ                                                  27                     

3.1. Коммерческие банки                                                                                27

3.2. Принципы деятельности коммерческого банка                                    27

3.3. Функции коммерческого банка                                                               28                                 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                      30

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                32

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Банковская система Российской Федерации                        35

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Информация о действующих кредитных    

организациях на 1-ое октября и  на 1-ое ноября 2009 года                                  36

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур  в любой стране с рыночной экономикой. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, форфейтинг и т.д.).

Становление современного банковского дела в такой стране, как Россия, великой не только размерами  и ресурсами, но также своими большими особенностями, представляет исключительно  сложную задачу. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Задачами  исследования моей курсовой работы являются:

• дать определение банковской системы, охарактеризовать её элементы;
• осветить роль Банка России в функционировании банковской системы России, в экономических процессах страны, а также рассмотреть основные функции и операции Банка России;
• дать определение банка, рассказать об их видах, функциях и роли в развитии экономики страны;
• охарактеризовать коммерческие банки России в условиях перехода к рыночным отношениям, рассмотреть их операции, влияние на управление экономикой, а также я хотел бы акцентировать внимание именно на проблеме развития коммерческих банков;
• показать современное состояние банковской системы России, её роль в экономических процессах страны, а также перспективы и тенденции её развития.

Банковская система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. И для выхода из кризиса, который охватил почти весь мир, для стабилизации банковской активности необходимы свои особенные методы. Сегодня спасти банки – это спасти экономику.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ

1.1. История развития банковской  системы России

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.

Коммерческие  банки — это банки, присущие любой экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках. Просматривается объективная тенденция, (конечно, не в наших современных условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

Итак, немного  истории. До проведения одной из важнейших  экономических реформ — отмены крепостного права — банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных душ, а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 году с конторами в Петербурге и Москве и назывался «Банк для дворянства». Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

Банковская  система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный  государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных  — крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК (Всероссийский Центральный Исполнительный Комитет) о национализации частных акционерных банков. В 1917–1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с государственным банком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Народного комиссариата финансов.

Однако  с переходом к новой экономической  политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания новой банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать  кредитом развитию потребительской  кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы  — создание отраслевых специальных банков — акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки.

Здесь важно  выделить следующий момент. Стало  ясно, что реализация новой экономической  политики невозможна без аккумуляции  и широкого использования средств  предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка — Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Российского коммерческого банка явились представители иностранных деловых кругов. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных  банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ  сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и  кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений  государственного банка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении  кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ВЦИК (Всероссийский Центральный Исполнительный Комитет) и Совет народных комиссаров СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в государственном банке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к государственному банку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года.

Становление российской банковской системы  началось еще в период существования  Советского Союза — объявленный в середине 80-х годов курс на рыночные преобразования экономики требовал внесения кардинальных изменений и в существовавший финансовый сектор, первым шагом на пути к созданию новой банковской системы стало появление в 1987 году ряда специализированных банков. Годом позже — в 1988 году — был зарегистрирован первый коммерческий банк, а еще через несколько лет — в течение 1991–1992 годов — под руководством Банка России (принявшего на себя после распада СССР полномочия Госбанка СССР) в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных банков создается широкая сеть коммерческих банков. Так за достаточно короткое время одноуровневая банковская система превратилась в двухуровневую, включающую центральный банк (Банк России) и разветвленную сеть коммерческих банков.