Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Марта 2012 в 06:07, курсовая работа
Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур в любой стране с рыночной экономикой. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ 5
1.1. История развития банковской системы России 5
1.2. Виды банковских систем, структура банковской системы России 9
1.3. Банковские группы 19
1.4. Банковские объединения 21
2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, ОСНОВЫ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 22
2.1. Центральный банк 22
2.2. Функции центрального банка 22
3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ФУНКЦИИ 27
3.1. Коммерческие банки 27
3.2. Принципы деятельности коммерческого банка 27
3.3. Функции коммерческого банка 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 32
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Банковская система Российской Федерации 35
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Информация о действующих кредитных
организациях на 1-ое октября и на 1-ое ноября
Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, центральный банк влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его «охлаждения» центральный банк повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1‒2 процентных пункта — действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972‒1976 годах она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.2
Операции на открытом рынке — покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции — это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.
Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, то есть установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют центральному банку платежные обязательства — векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. Центральный банк покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от центрального банка, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита — процентная ставка — должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, центральный банк имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.
Первые центральные банки возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 году), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.
Коммерческие банки — основное звено двухуровневой кредитно-банковской системы.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа — универсальные и специализированные.
Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.
Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.
К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». В США — это банковские холдинги.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.
Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.
Банки
своей деятельностью уменьшают
степень риска и
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи
с формированием фондового
Рассмотрев особенности и сущность банковской системы можно сделать следующие выводы:
Я считаю, что Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка, так как в нашей стране все-таки рыночная экономика. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:
Сегодня, в условиях развития товарного
и становлении финансового
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника — хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Приложение 1
Банковская система Российской Федерации*
*Составлено автором
Приложение 2
Информация о действующих кредитных организациях на 1-ое октября и на 1-ое ноября 2009 года*
Дата |
01.10 |
01.11 |
КО3, имеющие право на осуществление банковских операций, всего |
1 074 |
1 069 |
в том числе: ‒ банки |
1 023 |
1 018 |
‒ небанковские КО |
51 |
51 |
КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на: |
||
‒ привлечение вкладов населения |
859 |
856 |
‒ осуществление операций в иностранной валюте |
711 |
708 |
‒ генеральные лицензии |
294 |
293 |
‒ на проведение операций с драгметаллами |
206 |
205 |
КО с иностранным участием в уставном капитале, всего |
226 |
229 |
из них: |
81 |
81 |
‒ свыше 50% |
27 |
27 |
КО, включенные в реестр банков-участников
системы обязательного |
870 |
867 |
Зарегистрированный уставный капитал действующих КО (млн. руб.) |
1 129 010 |
1 131 440 |
Филиалы действующих КО на территории РФ, всего |
3 280 |
3 260 |
в том числе: ‒ Сбербанка России ОАО |
714 |
701 |
‒ банков со 100% иностранным участием в уставном капитале |
246 |
246 |
Филиалы действующих КО за рубежом, всего |
5 |
5 |
Представительства действующих российских КО, всего |
519 |
521 |
в том числе: - на территории РФ |
475 |
478 |
- в дальнем зарубежье |
30 |
30 |
- в ближнем зарубежье |
14 |
13 |