Понятие и структура современной кредитной системы Российской Федерации

Содержание

 

 

Введение	3
1. Сущность кредитной системы и  ее роль в экономике страны	5
1.1. Понятие и функции кредитной  системы	5
1.2. Характеристика современного состояния  кредитной системы РФ	8
2. Современное состояние кредитной  системы на примере  Липецкой  области	17
2.1.  Банковская система Липецкой  области, ее состояние	17
2.2. Небанковские кредитные организации  Липецкой области	21
3. Совершенствование кредитной системы  РФ	30
3.1. Проблемы функционирования кредитной  системы РФ	30
3.2. Перспективы развития кредитной  системы РФ	32
Заключение Библиографический список Приложения	35 36 37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее  время кредитная система РФ имеет  различные проблемы, такие как:

- недостаточное  кредитование - одна из серьезнейших  проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.

-  продолжают  существовать мелкие коммерческие  банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов:

• монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
• отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
• отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.

Все эти  проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и  поэтому требуют скорейшего их решения.

Объект  исследования: понятие и структура современной кредитной системы РФ.

Предмет исследования: кредитная система Липецкой области.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей формирования современной кредитной системы в России.

Чтобы реализовать  поставленную цель, нам надо рассмотреть  следующие задачи:

• сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны,
• современное состояние кредитной системы на примере Липецкой области,
• совершенствование кредитной системы в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Сущность кредитной системы и  ее роль в экономике

 

 

1.1 Понятие и функции кредитной  системы

 

Современное понятие кредитной системы может  быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность  кредитных отношений, форм и  методов кредитования (функциональная  форма);

2) совокупность  кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих  свободные денежные средства  и предоставляющих их в ссуду  (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитная система — более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.

Современная структура кредитной системы  состоит, как правило, из трех звеньев:

Центральный банк.

Банковский  сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.

Специализированные  небанковские кредитно-финансовые учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.

На становление  и развитие кредитной системы  основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными направлениями государственного регулирования являются:

• политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям;
• налоговая политика государства на всех уровнях власти;
• участие государства в деятельности кредитных учреждений;
• законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Банковская  система - ключевое звено кредитной  системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

• привлечение вкладов юридических и физических лиц;
• предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;
• осуществление расчетов.

В настоящее  время круг банковских операций существенно  расширился, и граница между коммерческими  и специализированными банками  становится все менее различимой.

Единым  координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.

В рамках одноуровневой системы все кредитные  институты, включая Центральный  банк, находятся на одной ступени  иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая  структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве  стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной  системы- Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование¹.

Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации  Центрального банка в современных условиях могут являться:

• унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства;
• акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;
• объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);
• система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные  функции Центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;
• организация национальной расчетной системы;
• хранение резервов коммерческих банков;
• кассовое исполнение государственного бюджета;
• кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);
• выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;
• определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;
• нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций .

 

 

1.2 Характеристика современного состояния  кредитной системы РФ

 

В настоящее  время структура кредитной системы  России выглядит следующим образом:

1.  Банк  России.

2.  Банковская  система:

-  коммерческие  банки;

-  Сберегательный  банк России;

- иные специализированные  банки.

3. Специализированные  кредитно-финансовые институты:

-  страховые  компании;

-  негосударственные  пенсионные фонды;

-  инвестиционные  компании;

- финансово-строительные  компании¹.

Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков — II уровень (рис. 1).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

 

Рисунок 1 - Организационная структура банковской системы России

 

Деятельность  Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале.

Центральный Банк – самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

• обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

Он может  проводить банковские операции, необходимые  для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.