Понятие и структура современной кредитной системы Российской Федерации

 

 

2.2 Небанковские кредитные организации  Липецкой области

 

Небанковские  кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.  
 Принципы кредитования - целевое использование, срочность, возвратность, платность, обеспеченность – в наиболее полном варианте применяются в банке. Банковские кредиты в редких случаях бывают нецелевыми, необеспеченными. Этими двумя принципами банк пренебрегает при сравнительно небольших объемах кредитов, предоставляемых надежным заемщикам, подтвердившим качество кредитной истории. Срочность, возвратность и платность – незыблемые принципы банковской кредитной организации.  
 Небанковские кредитные организации (НКО) имеют свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину меньше, чем для банка), НКО все же имеют возможность оказывать достаточно широкую номенклатуру услуг своим клиентам. НКО достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. По законодательству НКО имеют право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой коэффициент риска, в том числе предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в порядке, установленном Центральным Банком РФ. Банки, в свою очередь, размещают привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с использованием различных банковских  инструментов.  
 1. Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В данном варианте кредитование заключается в предоставлении «кредитного плеча». Если вы инвестор на фондовой или валютной бирже, к примеру, пропорционально вложенным вами средствам брокер может предоставить «кредитное плечо» - заем, при помощи которого вы увеличите объем сделки и соответственно возможную прибыль  от сделки.

Рассмотрим на примере ЗАО «ИК «НОВОТОН»:

ЗАО «ИК «НОВОТОН» — официальный партнер инвестиционной компании «АТОН» в городе Липецке.

Инвестиционная компания «НОВОТОН» является одной из старейших  инвестиционных компаний города Липецка  и работает на фондовом рынке с 1997 г. 
С ООО «АТОН» сотрудничает с 1999 года.

ЗАО "ИК "НОВОТОН" (Липецкая область; ИНН 4824014312) зарегистрировано 23 сентября 2002 года регистрирующим органом Инспекция МНС России по Центральному району г.Липецка Липецкой области.

Уставный капитал компании по состоянию на 1 июля 2012 года - 6000000 руб.

Тип собственности ЗАО "ИК "НОВОТОН" - закрытые акционерные общества.

Форма собственности ЗАО "ИК "НОВОТОН" - частная собственность.

ЗАО «Инвестиционная компания „НОВОТОН“» в г. Липецке предлагает Клиентам полный комплекс услуг по брокерскому обслуживанию на российском фондовом рынке:

• быстрое оформление и открытие брокерского счета для совершения сделок с ценными бумагами;
• интернет-торговлю ценными бумагами с использованием системы интернет-трейдинга QUIK;
• возможность совершения сделок через трейдера компании как непосредственно из Клиентского зала (в офисе компании), так и с помощью средств телефонной и факсимильной связи;
• помощь в установке на компьютер Клиента систем интернет-трейдинга и электронного документооборота для самостоятельной работы, сопровождение и консультации по работе с системами;
• оперативную и удобную отчетность по операциям Клиентов;
• информационную и аналитическую поддержку;
• консультации по вопросам, связанным с работой на фондовом рынке. 
   2. Инвестиционные и финансовые компании работают с инвесторами, размещают привлеченные денежные средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Инвестиционные (финансовые компании) осуществляют дилерскую (купля-продажа ценных бумаг) и брокерскую (размещение ценных бумаг) деятельность на рынке ценных бумаг.

К примеру, ООО «ЛИПЕЦКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ»:

«ЛИПЕЦКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ», ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ (Липецкая область; ИНН 4826056251) зарегистрировано 29 марта 2007 года регистрирующим органом ИФНС России по левобережному району г. Липецка.

Уставный капитал компании по состоянию на 1 июля 2012 года - 10000 руб.

Тип собственности ООО "ЛИПЕЦКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ" - общества с ограниченной ответственностью.

Форма собственности ООО "ЛИПЕЦКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ" - частная собственность.

Основные виды деятельности ООО "ЛИПЕЦКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ КОМПАНИЯ":

• кровельные работы;
• общестроительные работы;
• строительный участок – подготовка;
• финансовые корпорации и фонды, инвестиционные организации;
• строительные машины и оборудование - аренда с оператором;
• здания и сооружения из сборных конструкций – монтаж;
• здания и сооружения – строительство;
• здания и сооружения - снос и разборка, земляные работы. 
   3. Пенсионные фонды ограничены действующим законодательством в части размещения средств. Средства пенсионных фондов вкладываются в консервативные и надежные инструменты, за счет средств пенсионных фондов напрямую не предоставляются ни кредиты представителям частного бизнеса, ни займы физическим лицам.

Рассмотрим на примере  «Пенсионный фонд Российской Федерации» (отделение по Липецкой области):

Пенсионный фонд Российской Федерации 

Органы ПФР по Липецкой области обслуживают 377 386 пенсионеров (по сост. на 01.10.2012 г.), из них 119 119 продолжают трудиться. Получателями трудовой пенсии являются 346 566 чел., т.е. 92% (из них 115 669 человек работают). Пенсионеров по старости - 301 421 чел. (86,5% от числа получателей трудовых пенсий), по инвалидности - 31 493 чел. (9,5 %), по случаю потери кормильца - 13 652 (4%).

Получателями пенсий по государственному пенсионному обеспечению являются 30 820 жителей области (8,1% всех пенсионеров региона), из них 3450 продолжают трудиться. 
 Средний размер пенсии в Липецкой области на 01.10.2012г. составил 8598 руб. 53 коп. 
 Численность получателей ежемесячных денежных выплат на 01.01.2012г. составила 198 287 человек, из них:

• ветеранов – 21 033 чел.;
• инвалидов – 145 719 чел.;
• граждан, подвергшихся воздействию радиации, - 30 392 чел.;
• Героев СССР, Героев РФ, Героев Соц. Труда, полных кавалеров ордена Славы и  Труда  - 52 чел.

Численность получателей  государственной социальной помощи, отказавшихся от набора социальных услуг на 2013 год, составляет 142 441 чел. 
 Численность застрахованных лиц – свыше 1,3 млн. чел. 
 4. Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции. Кредитные союзы имеют возможность выдавать не только товарные, но и предпринимательские кредиты.  
 5. Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. Кассы взаимопомощи были особенно популярны в советский период. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных денег.  
 6. Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды. Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Имущество оценивается примерно в пятьдесят процентов от рыночной цены. Процентные ставки ломбарда несколько выше, чем в банке.  
 Преимущества ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги «здесь и сейчас»), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.  
 7. Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе – разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив  не благотворительная организация).  
 8. Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения. В Липецкой области насчитывается множество благотворительных фондов:

• Благотворительный фонд Центрального Федерального Округа  «Поддержка детей и семей в трудной жизненной ситуации»;
• Благотворительный фонд «Дети Земли»;
• Благотворительный фонд «Милосердие»;
• Благотворительный фонд «Дети и родители против рака»;
• Благотворительный фонд «Паломник»;

• и т.д. 
   9. Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.

К примеру, лизинговая компания ООО «ЦЕНТР-ЛИЗИНГ»:

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «ЦЕНТР-ЛИЗИНГ»

Виды деятельности компании:

• Универсальный ассортимент товаров - оптовая торговля
• Магазины неспециализированные (универсальные) - розничная торговля
• Недвижимое нежилое имущество - оценка
• Ценные бумаги - управление
• Пищевые продукты, напитки и табачные изделия в неспециализированных магазинах - розничная торговля
• Финансовый лизинг
• Финансовые рынки - обеспечение эффективности функционирования
• Брокерские услуги
• Финансовые рынки - организация торговли
• Недвижимое нежилое имущество - посреднические услуги при покупке, продаже и аренде
• Коммерческая деятельность и управление - консультирование
• Рыночная конъюнктура - исследование 
   10. Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

В Липецкой области существует множество страховых компаний, такие  как:

• Страховой Дом ВСК,
• Цюрих,
• Страховая группа МСК,
• Росгосстрах,
• Ингосстрах,
• Страховая компания МАКС,
• Страховая группа Согаз,
• БИН Страхование,
• АльфаСтрахование,
• Согласие,
• ГУТА-Страхование,
• Страховая группа УралСиб,
• Энергогарант,
• Allianz,
• Россия ОСАО,
• Югория,
• РЕСО-Гарантия,
• Северная казна,
• Русская страховая транспортная компания,
• и другие. 
   Как видим, банки и небанковские кредитные организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов - кредитования, удовлетворяя нужды потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Совершенствование кредитной системы РФ

 

 

3.1 Проблемы функционирования кредитной  системы РФ

 

В ближайшем  десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно  повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для  обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом, по мнению автора, следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней⁴. Итак:

1. В настоящее  время Россия как страна с  открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2. В настоящее  время российская экономика в  условиях трансграничных потоков  капитала в значительной мере  реагирует на изменения зарубежных  процентных ставок. В связи с  этим Банк России вынужден  при проведении процентной и  валютной политики учитывать  разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.