Понятие и структура современной кредитной системы Российской Федерации

3. В последние  годы наблюдается ослабление  краткосрочной взаимосвязи между  денежными агрегатами и индексом  потребительских цен. Поэтому  границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

4. Зависимость  российской экономики от внешнеэкономической  конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают  существовать мелкие коммерческие  банки, которые из-за слабой  финансовой базы не могут справиться  с потребностями клиентов;

- главная  проблема ипотечной системы в  России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

- отсутствие  реальных условий для развития  рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие  реальной законодательной базы  для регламентации рынка специализированных  небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных  систем промышленно развитых стран.

Если проанализировать все  эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда  российские банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию.

 

 

3.2 Перспективы развития кредитной  системы РФ

 

Исключительное  значение для успешного развития российской кредитной системы имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более  сложной проблемой является активизация  инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части  преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему.  Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего  осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению  предприятий (как по ставкам, так  и по составу затрат), а также  создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные  интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений⁵.

На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная  система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

Нужно разработать  механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

 

 

Библиографический список

 

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 1: Федеральный закон РФ, Государственная дума РФ от 02.12.1990 г., ФЗ № 395-1, принят ГД ФС РФ 02.12.1990 ( в ред.от 28.07.2012). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
2. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002, принят ГД ФС РФ 10.07.2002 (в ред. от 19.10.2011 ФЗ № 86, принят ГД ФС РФ 19.10.2011). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. "Банковское дело", М.: Высшее образование, Юрайт , 2010. 598 с.
4. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. 620 с.
5. Благодина А.А., "Финансовый словарь", М.: Высшее образование, Юрайт , 2006.
6. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита, М.: Финансы и кредит, 2007. 703 с.
7. Лаврушин О.И. Деньги кредит банки, М.: Кнорус, 2007. 560 с.
8. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие, М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов Н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. –С.77.
9. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие, М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. С.12.
10. www.m3m.ru – АФИ «М3-Медиа», 2001
11. www.rbcdaily.ru – «Ежедневная делова газета», 1995
12. www.bankir.ru – ООО «Банкир.Ру», 2000
13. www.arb.ru – Ассоциация российских банков, 2001

 

 

Приложение А

 

Таблица 1 –  Финансовые показатели банка «ЛипецкОблБанка» на период 01.10.2012

Показатель	млн.руб.	Изм. за мес., %	Изм. с начала года, %
Активы	2 063	-0.7%	5.6%
Прибыль	18	5.8%	-28.7%
Капитал (расчет)	394	0.3%	2.5%
Капитал (методика ЦБ)	391	0.1%	2.5%
Капитал / Активы	19,1%	-	-
Кредиты предприятиям (включая ИП)	742	-2.8%	2.6%
Доля кредитов предприятиям в активах, %	36,0%	-	-
Кредиты ИП	61	-3.2%	118.9%
Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, %	8,3%	-	-
Потребительские кредиты (без просроченных)	379	-1.2%	23.8%
Доля потребкредитов в активах, %	18,4%	-	-
Просрочка потребкредиты	1	-6.8%	1087.8%
Доля просрочки, %	0,2%	-	-
Ценные бумаги	163	9.7%	-49.5%
Доля в активах, %	7,9%	-	-
Облигации, в т.ч.	0	-	-
– госбумаги	0	-	-
– корпоративные и муниципальные	0	-	-
– проданные по РЕПО	0	-	-
– переоценка	0	-	-
Акции	0	-	-
– акции	0	-	-
– проданные по РЕПО	0	-	-
– переоценка	0	-	-
Векселя банков	163	9.7%	-49.5%
Небанковские векселя	0	-	-
Имущество	180	0%	18.6%
Расчетные счета	469	-5.9%	12.2%
Доля в обязательствах, %	32,5%	-	-
Депозиты резиденты	32	5.5%	-14.7%
Депозиты нерезиденты	0	-	-
Векселя	0	-	-100%
Облигации рублевые	0	-	-
Вклады физлиц	904	1.9%	2.4%
Доля в обязательствах, %	62,7%	-	-
Доля вкладов до востребования, %	4,4%	-	-
Оборот по банкоматам	21	-23.6%	106.8%

 

Приложение  Б

 

Таблица 2 –  Финансовые показатели банка «ЛипецкКомБанк»  на период 01.10.2012

Показатель	млн.руб.	Изм. за мес., %	Изм. с начала года, %
Активы	25 998	-9.5%	3.3%
Прибыль	351	24%	-20.7%
Капитал (расчет)	2 254	2.9%	13.6%
Капитал (методика ЦБ)	2 571	2.3%	11.3%
Капитал / Активы	8,7%	-	-
Кредиты предприятиям (включая ИП)	15 524	3.1%	1.5%
Доля кредитов предприятиям в активах, %	59,7%	-	-
Кредиты ИП	482	-1.2%	-13.3%
Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, %	3,1%	-	-
Потребительские кредиты (без просроченных)	1 612	2.4%	46.3%
Доля потребкредитов в активах, %	6,2%	-	-
Просрочка потребкредиты	12	17.1%	37.7%
Доля просрочки, %	0,7%	-	-
Ценные бумаги	2 236	0.5%	36.8%
Доля в активах, %	8,6%	-	-
Облигации, в т.ч.	2 010	0.5%	42.5%
– госбумаги	332	-0.7%	-0%
– корпоративные и муниципальные	1 721	0.4%	52.6%
– проданные по РЕПО	0	-	-
– переоценка	-43	-9.7%	-12.7%
Акции	5	1.9%	10.9%
– акции	5	0%	0%
– проданные по РЕПО	0	-	-
– переоценка	-1	-14.4%	-46.9%
Векселя банков	0	-	-
Небанковские векселя	221	0.2%	0.5%
Имущество	930	0.3%	-2.2%
Расчетные счета	4 553	-34.4%	17.1%
Доля в обязательствах, %	20,6%	-	-
Депозиты резиденты	3 586	-9.1%	-8.9%
Депозиты нерезиденты	0	-100%	-100%
Векселя	0	0%	-99.3%
Облигации рублевые	0	-	-
Вклады физлиц	12 331	1%	5.1%
Доля в обязательствах, %	55,9%	-	-
Доля вкладов до востребования, %	17,7%	-	-
Оборот по банкоматам	2 980	-9.9%	-15.2%