Потребительский кредит и его социально-экономическое значение

К  потребительскому кредиту  относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность  чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность [12, с.215].

Особенностью развития потребительского кредита является использование  банковских карточек. Банковская пластиковая карточка- это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке. Пластиковые карточки подразделяются на:

• дебитные (клиент располагает только своими средствами)
• кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка)

В ряде случаев, если это  предусмотрено договором между  банком и клиентом, допускается образование  отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое  возникает в результате проведенного владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств  на его счете. В таком случае говорят  об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным  с точки зрения стоимости и  сроков кредитования является потребительское  кредитование с использованием кредитной  карточки [13, с.87]. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.

Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет  увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [4, с.217].

К потребительскому кредиту  относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от  стоимости имущества, сдаваемого в ломбард.

По способу погашения  кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку  называются долго- и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных товаров. Кредиты, погашаемые единовременно – это краткосрочные  кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными — от 5000 до 10 000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов [16, с.64].

Однако, выделяя все многообразие видов потребительского кредита, нужно  сказать о том, что все эти  виды носят социальный характер. Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет  целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых  условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений [4, с.213].

В составе кредитов на потребительские  цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телевизоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и  объектов. Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости — со сметной стоимостью строительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости.

1.2 Значение  потребительского кредита в удовлетворении  потребностей населения

Потребительский кредит –  это удобная форма обслуживания населения. В странах с рыночной экономикой он играет большую роль и подвергается активному регулированию  со стороны государства. Регулирование  может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов  социальной справедливости, доступности  кредита для населения. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая  установка: ради повышения уровня жизни  потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. При выдаче потребительского кредита физическим лицам, соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированный подход к заемщикам.

В качестве источника погашения  кредитов кредитополучателем могут  выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая  приобретенное за счет кредита; страховые  полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Кредиты физическим лицам  в Республики Беларусь предоставляются банками на потребительские цели и финансирование недвижимости. Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей[15, с.89].

Потребительский кредит играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Банковское кредитование физических лиц получило широкое распространение в промышленно развитых странах и в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости, повышается диверсификация банковских услуг, существует надежный способ обеспечения возвратности кредита. По существу, целые фрагменты розничного рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем банковского кредитования физических лиц, и его доступности.

Однако потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место.

Рассмотрим порядок кредитного процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк», первым этапом которого является рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным кредитополучателем.

Кредитная сделка (с момента  обращения клиента в банк и  до момента погашения кредита) сопровождается составлением, предоставлением и  ведением кредитной документации.

 Например, при обращении физического лица в филиал №500 – Минское управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за получением кредита работник службы кредитования населения  информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о  выдаче кредита является представление  потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего  исходные данные о запрашиваемой  сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении.

Так называемая предварительная  информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной  заявке, а в основном пополняется  и аргументируется клиентом в  ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте  и его мотивах обращения в  ОАО «АСБ Беларусбанк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе  и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками[10].

Банк требует, чтобы к  заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о  предоставлении кредита и объясняющие  причины обращения в банк. Эти  документы – составная часть  заявления. 

В состав кредитного пакета для оформления потребительского  кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк» входят:

• документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
• заявление-анкета кредитополучателя (приложение В), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;
• справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (приложение Г) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
• заявление-анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение Д);
• правила пользования кредитной карточкой (приложение Е);

При обращении физического лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации  заявления-анкеты кредитополучателя  передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической  службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются  на заявлении-анкете.