Потребительский кредит и его социально-экономическое значение

При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя  и кредитном договоре указывается  цель кредита – конкретный товар  или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложно-бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).

Кредитополучателям, имеющим карт-счета в Банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости  – поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может  собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности  и платежеспособности.

Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов  проведенных проверок оформляют  письменные заключения (приложение Ж), либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Пример расчета кредитоспособности кредитополучателя представлен в приложение И.

Таким образом, обобщив все  вышесказанное, потребительский кредит можно определить как, во-первых, форму кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения, а, во-вторых, как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Несмотря на существование большого количества видов потребительского кредита, классификация которых осуществляется по различным признакам, все они носят социальный характер. Роль потребительского кредита весьма значительна и многогранна. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег; оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ  БАНКАМИ  РЕСПУБЛИКИ

 

 

До недавнего времени  в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

Кредитование физических лиц как одного из сегментов рынка  розничных банковских услуг является приоритетным. Однако, очевидно в результате влияния мирового экономического кризиса, мы можем наблюдать снижение доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя уменьшилось  c 27,5% на начало 2008 года до 25,1 % на 01.01.2008г.  Следует отметить, что темп прироста кредитов населению за 2008-2010 гг. оказался ниже аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 100,2% против 126,9% (таблица 2.1)

 

Таблица 2.1 – Динамика кредитных вложений банков Республики Беларусь

 

 

Показатели	01.01.2008г.		01.01.2009г.		01.01.2010г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
Населению	7966,8	27,5	12588,4	28,1	15953,5	25,1	7986,7	100,2
Прочие	21009,8	72,5	32177,5	71,9	47686,4	74,9	26676,6	126,9
Всего	28976,6	100,0	44765,9	100,0	63639,9	100,0	34663,3	119,6

 

 

Источник: собственная разработка на основе [1, с.92, 2, с.99, 3, с.116].

Белорусские банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым  относятся кредиты со сроком полного  погашения, первоначально установленным  кредитным договором, свыше одного года (таблица 2.2).

 

Таблица 2.2 - Состав и структура кредитов, выданных населению  банками Республики Беларусь по срочности

 

 

Показатели	01.01.2008г.		01.01.2009г.		01.01.2010г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Краткосрочные	138,8	1,7	304,9	1,9	380,7	2,4	241,9	274,3
Долгосрочные	7827,9	98,3	12283,5	98,1	15572,8	97,6	7744,9	198,9
Всего	7966,7	100	12588,4	100	15953,5	100,0	7986,8	200,3

 

 

Источник: собственная разработка на основе [1, с.93, 2, с. 100, 3, с.115 ]

 

Данные таблицы 2.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 2 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений (Приложение А).

Основной удельный вес  задолженности населения приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 2.3), причем их доля постоянно повышается (с 78,1% по состоянию на начало 2008г. до 81,1% на 01.01.2010г.).

 

Таблица 2.3 - Структура  кредитов выданных населению банками  Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.

 

 

Показатели	01.01.2008г.		01.01.2009г.		01.01.2010г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
Национальная	6220,0	78,1	9332,3	74,1	12932,3	81,1	6712,3	107,9
Иностранная	1746,7	21,9	356,1	25,9	3021,2	18,9	1274,5	73
Всего	7966,7	100	12588,4	100	15953,5	100,0	7986,8	100,3

 

 

Источник: собственная разработка на основе [2, с. 98, 3, с.115].

 

В абсолютном выражении сумма  задолженности по кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась  на 6712,3 млрд. руб. или на 107,9%.

Кредиты в иностранной  валюте увеличились с 1746,7 млрд. руб. до 3021,2 млрд. руб., т.е. на 1274,5 млрд. руб. или на 73%, а удельный вес данной статьи снизился с 21,9% до 18,9% (Приложение Б).

По информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Расширяется перечень предлагаемых видов  потребительских кредитов для населения  за счет внедрения банками отдельных  целевых программ, в том числе  поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО [21].

Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

В течение отчетного года ОАО  АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются  на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка[20].

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов [20,21].

3  ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  НАСЕЛЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

К настоящему времени конкуренция  в сфере банковского кредитования достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования  ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами  свидетельствует о том, что уже  в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения  в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения  иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть  сокращение сроков выдачи кредитов  путем параллельного проведения  обязательных мероприятий, а также  путем разделения и распределения  полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные  отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется  в процессе определения  кредитоспособности  клиента. Определенный набор правил  работы с кредитным отчетом  является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без  отметок с негативными данными  или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.