Потребительский кредит и основные направления его развития

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по курсу « Деньги, кредит, банки»

на тему «Потребительский кредит и основные направления его развития.»

 

 

                                                                          

 

 

 

                                                                        

Гомель  2012

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. Сущность потребительского кредита, его виды и характеристика 6

2. Порядок выдачи потребительских кредитов и их анализ 20

3.    Перспективы развития потребительского кредита 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В современной экономике все  большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано  тем. Что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно–ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

В настоящее время тема потребительского кредитования достаточна актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов. А риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут зарабатывать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах. 

В последние годы развитие банковского  сектора Республики Беларусь было крайне неравномерным. Важной особенностью деятельности белорусских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании сельскохозяйственного  сектора и крупных предприятий, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие  функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

На современном этапе экономика  страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем покупка товаров  длительного пользования, таких  как автомашины, бытовая техника  и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется ёмкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В Беларуси также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление  желания покупать более дорогие  вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

во-вторых, опыт последних лет показал  неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний  валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Основной целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования, на примере ОАО «АСБ Беларусбанк».

Исходя из цели работы были поставлены следующие задачи:

• Раскрыть сущность и значение потребительского кредита;
• Охарактеризовать виды потребительского кредита;
• Изложить порядок выдачи потребительских кредитов и произвести их анализ;
• Изложить перспективы развития потребительского кредита.

Предметом данного исследования являются кредитные отношения, возникающие  между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.

Работа имеет традиционную структуру  и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3х глав, заключение, список использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Сущность потребительского  кредита, его виды и характеристика

 

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем  или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности  и срочности. Кредит является договором  займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с  целью обеспечения хозяйственной  деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и  т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов.

Потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление  кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам  наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банке.

Потребительский кредит, как  правило, предоставляется торговыми  компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с отсрочкой платежа. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит.

В промышленно развитых странах  население тратит  10 – 20% своих  ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Потребительский кредит может  выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности. Максимальный срок потребительского кредита – 5лет.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике  предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте.

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может  быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением  индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам кредитной  сделки различают: банковские потребительские  кредиты; кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного  обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и  поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том  числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

По способу предоставления потребительские кредиты делятся  на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.