Потребительский кредит и основные направления его развития

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на получение кредита.

Для получения кредита  физическое лицо, как правило, предоставляет  в банк следующие документы: паспорт  или другой документ, удостоверяющий личность; заявление-анкету кредитополучателя; справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний  за последние три месяца, а также  документы, подтверждающие другие источники  дохода, при наличии последних.

Если условиями выдачи определённого вида кредита предусматривается  определение совокупного среднемесячного  дохода на каждого члена семьи  кредитополучателя, то в банк также  предоставляется справка с места  жительства о составе семьи, свидетельство  о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние двенадцать месяцев на дату подачи заявления  в учреждения банка для расчёта  совокупного дохода семьи.

Если кредит носит целевой  характер, то в банк должны быть предоставлены  документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем  или иным банком может различаться.

Кредитный работник, получив  все необходимые документы, проверяет  правильность их оформления и полноту  отражения информации.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заёмщика.

На основании предоставленных  документов определяется кредитоспособность кредитополучателя и поручителей  при наличии таковых. При определении  кредитоспособности потенциального кредитополучателя  в каждом банке могут использоваться собственные методики.

На этом этапе также  проводится анализ обеспечения кредита. Наиболее распространенной формой обеспечения  выполнения обязательств кредитополучателя является поручительство. При предоставлении кредитов на инвестиционные цели активно используется такая форма обеспечения, как залог.

Этап 3. Оформление кредитного договора.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами банков. В отдельных случаях  решение о возможности выдаче  кредита может быть принято отдельным  должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный  между кредитополучателем и банком кредитный договор. Коммерческие банки  самостоятельно разрабатывают формы  кредитных договоров.

Этап 4. Выдача кредита.

Кредит выдается в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утверждённой постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2006 г. № 223.

В соответствии с этим документом  предоставление кредита осуществляется: в безналичном порядке или  путём перечисления банком денежных средств на счёт кредитополучателя; путём выдачи наличных денежных средств кредитополучателю – физическому лицу или индивидуальному предпринимателю.

Кредиты могут выдаваться банком различными способами: разовым (единовременным) зачислением денежных средств на банковский счёт клиента  либо выдача наличных денег заемщику – физическому лицу; открытием  кредитной линии, т.е. заключением  договора, на основании которого заёмщик  приобретает право на получение  и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением кредита.

На этом этапе осуществляется контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов. Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и плата за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

В случае нарушения заемщиком  условий кредитного договора банк может  приостановить дальнейшую выдачу кредита, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть  долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения кредита, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено к кредитном договоре.

Кредитный процесс считается  завершенным при полном погашении  кредитополучателем суммы, указанной  в кредитном договоре и процентов  за пользование кредитом.

Только при чётком взаимодействии структурных подразделений банка  и при качественном выполнении поставленных перед каждым подразделением задач  возможны более тщательная оценка кредитоспособности потенциального заемщика и мониторинг после выдачи кредита, что позволит банку снизить кредитные риски.

Таким образом, потребительский  кредит  как особая форма кредита  заключается в предоставлении рассрочки  платежа населению при покупке  товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации. Процедура  предоставления кредитов физическим лицам  каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой  порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса.

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления  в области активных банковских операций.

В Республике Беларусь в 2003–2008гг. наблюдался быстрый рост объемов  банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило конкурентную ситуацию на рынке кредитных  услуг банков, стимулировало инновации  в банковском кредитном деле, оказало  влияние на развитие банковской системы  и макроэкономическую ситуацию в  нашей стране.

Лидирующие позиции на рынке розничного кредитования занимает Беларусбанк, доля которого в общем объеме кредитной задолженности в 2010 году составляет 70,6%, что обусловлено специализацией банка на работе с населением. А также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья на счет централизованно выделяемых ресурсов.

Важно отметить вклад Белросбанка (3,0%), Белгазпромбанка (2,2%) и Банка Москва–Минск (2,2%), которые вошли в первую шестерку, опередив иакие системообразующие банки, как БПС–Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк [18].

До 1 января 2011г. приостанавливается выдача физическим лицам, за исключением  индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте. Данная норма  вводится в действие постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 14 июля 2009г. №105 “О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата”.

В настоящее время Национальный банк Республики Беларусь считает одним  из важнейших направлений работы по дедолларизации  экономики отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь. Это будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля. В том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

Приостановка кредитования физических лиц в иностранной  валюте, позволит снизить риски как  для банков (в случае несвоевременного погашения либо не возврата кредита), так и для населения [17].

Банками предлагаются различные  кредитные продукты: потребительские  кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ. В том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Особое внимание уделяется  организации предоставления банком полного комплекса кредитных  услуг в агрогородках, по месту жительства граждан. Оказание кредитных услуг сельским жителям в агрогородках, где имеются отделения банка, созданы условия (уголки кредитополучателей) для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.

Важным фактором в процессе формирования рынка услуг банковского  потребительского кредитования является также конкурентная борьба. Следствием такой борьбы стали новые подходы  банков к предложению услуг на рынке потребительского кредитования и расширение спектра данных услуг; снижение требований к уровню обеспечения  кредитов и повышение кредитного риска; активизация практики взимания банками комиссионных платежей наряду с банковскими процентами по операциям кредитного характера. Последнее связано с ростом расходов банков на развитие инфраструктуры рынка потребительского кредитования, а также увеличением принимаемых банками кредитных ресурсов. В результате прозрачность финансовых взаимоотношений банков с клиентами по потребительским кредитам снизилась, что создало условия. Для неравной конкурентной борьбы и проблемы с правильной оценкой заемщиками обязательств по кредитам. Подобная ситуация категорически не устаивала население и банки, придерживавшиеся традиционных схем взимания платы за кредит. Это. В свою очередь, предопределило изменения регулятивных требований по раскрытию информации о платежах по кредитным и по касающимся кредитования операциям.

Первым шагом к раскрытию  информации стало введение в статистическую отчетность банков (с 2007г.) понятия полной процентной ставки, включающей в себя как процентные, так и комиссионные выплаты по кредиту. При этом в  статистической отчетности появилось  понятие объявленной ставки, рассчитываемой на основе процентных выплат. Разность между полной и объявленной ставкой показывала уровень использования банками комиссионных платежей по кредиту.

Затем Национальный банк Республики Беларусь обязал банки предоставлять  каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным  договором. Включая платежи по возврату кредита, процентами и комиссионным сборам. Практика показала, что введенный  таким образом график ежемесячных  платежей в абсолютных суммах для  основной массы заемщиков оказался наиболее понятной формой информирования о кредитах. Вместе с тем для  более полного информирования физических лиц о стоимости кредита Национальный банк рекомендовал банкам до заключения кредитного договора разъяснять заемщикам  процентную ставку по кредиту. Через  некоторое время эта рекомендация стала требованием нормативного правового акта, обязавшего банки, предоставлять  исчерпывающую информацию о действующих условиях кредитования и стоимости кредитов для клиентов с учетом всех расходов по кредитам в целях принятия взвешенного решения о целесообразности их получения. При этом банк должен получить от заявителя (кредитополучателя) письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомлении с информацией об условиях кредитования, включающих полную процентную ставку по кредиту.

В итоге регулятивные мероприятия  снизили интерес банков к использованию  комиссионных платежей для повышения  рентабельности кредитных операций с физическими лицами. В связи с чем центр конкуренции борьбы переместился в сферу розничной торговли, где банки организуют схему участия в распределении торговой надбавки в обмен на кредитование реализации товаров. В подобных схемах работы первичное оформление документов на кредит, как правило, осуществляется специалистами торговой организации, что экономит средства банков на развертывание сети предложения потребительских кредитов [15, с. 22].

Таким образом, современный  этап развития рынка потребительских  кредитов в Республике Беларусь характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков.

Лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов занимают Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк. Белгазпромбанк и Белросбанк.

Банками предлагаются различные  кредитные продукты: потребительские  кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Таким образом, потребительский  кредит  как особая форма кредита  заключается в предоставлении рассрочки  платежа населению при покупке  товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации. Процедура  предоставления кредитов физическим лицам  каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой  порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а также организацией кредитного процесса.

3 Перспективы  развития потребительского кредита

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.