Потребительский кредит и основные направления его развития

Большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом граждане недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов [15].

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта [21].

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в банках не успевает за развитием бурно растущего  рынка [17]. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы»  с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие  процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется  обслуживание кредита, а кредитные  учреждения на стадии оформления кредитной  заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды [22].   

Относительно проблемной задолженности можно применить  несколько вариантов организации  работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней»  компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для  взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача проблемной  задолженности для взыскания  независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных  действий. Существует несколько путей  снижения потерь в потребительском  кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при  выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых,          это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем  можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель [4]. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг борется ФАС. Эта  служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных  заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях  и других скрытых дополнительных платежах.

На 2006–2010 годы Программой развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь определены следующие  стратегические цели развития рынка  розничных банковских услуг в Республике Беларусь:

• достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц банковских услугах, в том числе в потребительском кредитовании (на приобретение бытовой техники, мебели, оплату за обучение в учебных заведениях и другие);
• приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

Для достижения поставленных целей деятельность банков будет  вестись по следующим направлениям:

• стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг, предусматривающие разработку внутрибанковских стандартов качества их оказания (сокращение времени обслуживания одного клиента, недопущение очередей, использование в работе элементов заявительного принципа «одно окно» и другие),
• внедрение комплексной системы оценки качества обслуживания населения;
• внедрение современных стратегий продаж, предусматривающих переход на комплексное обслуживание, перевод клиентов на самообслуживание, предоставление совместных с организациями торговли услуг;
• развитие и оптимизация филиальной сети (предоставление различных банковских услуг через сеть мини–отделений, формирование в организациях торговли и сервиса сети удаленных операционных касс, расширение спектра услуг. Оказываемых пунктами обмена валют, оказание банковских услуг через организации связи, использование передвижных операционных касс);
• дальнейшее расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества (посредством модификации услуг, оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка розничных банковских услуг, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, дальнейшего внедрения Интернет–банкинга [13].

Для экономики республики в целом результатом развития рынка розничных банковских услуг  будет создание условий, способствующих:

• вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения как основного источника инвестиционных ресурсов для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ;
• сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан [12].

Потребительское кредитование в банках Республики Беларусь длительный период времени расширяется опережающими темпами. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования деятельности банков, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами  свидетельствуют о том, что уже  в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения  в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.
3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро».

К сожалению ряд банков до настоящего времени не приступили к работе с системой в части получения кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе «Кредитное бюро», являются действенным инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния клиента, идентификации (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а также его мониторинга.

В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным  отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При  этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и  контроль за управлением кредитными рисками, сознательно ограничивается.

По вопросу в создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны  первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй [16].

4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов. Но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного  пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это  стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями  двухсторонних договоров. Таким  образом, через потребительское  кредитование банковская система также  осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности  еще более расширились бы в  случае снятия ограничений на расчетно–кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного).

В Беларуси синхронно с  Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной целевой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республику Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависят от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Важным фактором роста  потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, что влияет на его социальный оптимизм. Последний стимулирует физических лиц к расширению потребления (в  том числе за счет кредитов банков), которые фактически берут кредиты в счет будущих доходов. В этой связи положительную динамику рынок потребительского кредитования будет демонстрировать лишь при наличии устойчивых для получения данных доходов и сохранения покупательной способности населения.

Оценивая перспективы  банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных  ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков [15].