Потребительский кредит, зарубежный опыт развития и возможности его применения в РБ

      По  способу организации предоставления ссуженных средств кредиты бывают прямые и косвенные.

      По  формам выдачи кредиты классифицируются на товарные и денежные. Наряду с  товарной и денежной формами кредита применяется его смешанная форма - к примеру, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот.

      По  степени покрытия кредитом стоимости  потребительских товаров, услуг  различают кредиты на полную стоимость или частичную их оплату.

      По  способу погашения кредита выделяют кредиты, погашаемые постепенно или  разовым платежом.

      По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

      По  методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:

      - кредиты с удержанием процентов  в момент предоставления кредита;

      - кредиты с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

      - кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

      Существует  также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой  процентов за пользование кредитом.

2. Организация процесса кредитования физических лиц

   

      При обращении физического лица в  учреждение банка за получением кредита  работник службы кредитования населения  учреждения банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с  перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

      Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

      - документ, удостоверяющий или подтверждающий  личность (для обозрения);

      - заявление-анкету кредитополучателя,  зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

      - справки кредитополучателя и  его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

      Работник  службы кредитования населения, получив  все необходимые документы: проверяет правильность и полноту документов, определяет коэффициент платежеспособности, рассчитывает размер кредита, согласовывает с кредитополучателем порядок и правила погашения кредита, осуществляет проверку наличия задолженности у клиента.

      Служба  безопасности проводит проверку достоверности  паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей).

      Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов  проведенных проверок оформляют письменные заключения,

      Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном  досье кредитополучателя.

      При выдаче "доверительного кредита" орган, принимающий решение о  выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе  в обеспечение выданного кредита  может быть предоставлено поручительство одного физического лица.

      После принятия положительного решения о  выдаче кредита, на основании протокола  заседания кредитного комитета (резолюции  на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного  лица), работник службы кредитования населения:

      - оформляет два экземпляра кредитного  договора и договор по обеспечению  исполнения обязательств;

      - после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора поручительства на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

      В случае принятия кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

      На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

      Выдача  кредита на потребительские нужды  осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

      - при единовременном предоставлении  кредита - не позднее десяти  календарных дней;

      - при выдаче кредита путем открытия  кредитной линии - не позднее  одного месяца. По заявлению кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен [7]. 
 

    1.3 Роль потребительского кредита в экономике 

       Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

    - обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

    - стимулирует эффективность труда;

    - расширяет рынок сбыта товаров;

    - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

    - является мощным орудием централизации капитала;

    - ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

    - обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

    Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег [12].

    Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

    Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

    В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность  потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

    Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

    На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны[12].

    Анализируя развитие потребительского кредитования можно выделить положительные и отрицательные черты.

    К положительным можно отнести:

    - приобретение банками стабильно  высокой прибыли;

    - повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

    - увеличение покупательной платежеспособности;

    - увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых  организаций.

    К отрицательным можно отнести:

    - повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

    - значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

    Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных.

    Таким образом, необходимо отметить, что в настоящий момент потребительское кредитование  не стоит на месте в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономики Республики Беларусь в целом. 
 
 

ГЛАВА 2 

     АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ  КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

     2.1  Анализ кредитования физических лиц в Республике Беларусь 

     На  сегодняшний день динамично развивается  кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития нашей экономики, так как формирует  платежеспособный спрос на потребительские  товары, на продукцию жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли. С другой стороны, значительно быстрее решаются социальные, жилищные проблемы белорусов. Объем кредитной задолженности физических лиц за истекший год увеличился на 3,365 триллиона рублей и на  начало 2010 года составил 15,953 триллиона рублей (рисунок 2.1). Все данные в данной главе представлены в национальных валютах.