Потребительский кредит, зарубежный опыт развития и возможности его применения в РБ

 

Рисунок 2.1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь

физическим  лицам в 2006-2009 гг., млрд руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Что касается объемов кредитования в  текущем году, то за первые три месяца 2010 года объем кредитной задолженности  увеличился на 17,3 % и составил 16393,9 млрд руб.[9].

     Стоит отметить, что доля кредитов, выданных в национальной валюте на протяжении 2006-2009 гг., постоянно снижалась, но за последний год доля кредитов, выданных в национальной валюте начала расти (рисунок 2.2).  В течение 2009 года этот показатель вырос на 6,96 % и составил 81,06 %. Данная тенденция сохранилась и в первых месяцах 2010 года. По данным на 1 марта 2010 года доля кредитов, выданных в национальной валюте, составила 82,4 %.

       

Рисунок 2.2 - Доля кредитов, выданных в национальной валюте в 2006-2009 гг., %

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Удельный  вес кредитов, выданных населению, в  общем объеме кредитных портфелей  банков за  период 2007-2009 оставался  относительно стабильным и колебался  в пределах 0,3 %, а за период 2009-2010 наблюдался спад до 3 % (рисунок 2.3) 

Рисунок 2.3 - Удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитных портфелей банков в 2007-2009 гг., %

     Примечание: Источник – собственная разработка 

     Данный  показатель составляет около 1/4 всех выданных кредитов отраслям экономики [10].

     Оценивая  кредиты, выданные на жилищное строительство, интересно взглянуть на следующие результаты (рисунок 2.4) 

Рисунок 2.4 - Задолженность физических лиц на жилищное строительство в 2006-2008 гг., трлн руб.

            Примечание: Источник - собственная разработка 

     Сразу бросается в глаза, что объем  льготных кредитов практически в 2,5 раза больше объемов кредитов на общих  основаниях. Предоставление кредитов на льготных условиях является одним из стимулирующих методов решения проблемы обеспеченности жильем.

     Обобщив вышесказанное необходимо сказать, что за прошедший год объем  кредитов на жилищное строительство  вырос на 52,2 %. Также растут объемы кредитования на потребительские нужды (рисунок 2.5) На протяжении 2008 года данный показатель вырос на 65,5 % [11].

     Нельзя  не затронуть тему мирового финансового  кризиса, который в начале 2009 года затронул более заметно, чем ранее, белорусский кредитный рынок. 

Рисунок 2.5 - Задолженность граждан по кредитам на потребительские цели в 2006-2008 гг., трлн руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками  секторам экономики в белорусских  рублях, выросла за два месяца  всего на 1 032,4 млрд руб., и составила на 1 марта 2010 г. 45 859,2 млрд. руб., а по кредитам в иностранной валюте снизилась на 283,7 млрд. руб. – до 18 529,4 млрд. руб., в то время как задолженность по кредитам в иностранной валюте за два месяца 2009 года снизилась на 3,8% (247,1 млн. долларов США ) - до 6 324,0 млн. долларов США. Это самое значительное падение объемов валютных кредитов за все время финансового кризиса. Правда, в пересчете на белорусские рубли валютные кредиты в январе - феврале возросли на 3 552,4 млрд. руб. - до 17 384 млрд. руб. Но это "виртуальный" прирост, за которым стоит только пересчет валюты в рубли [10].

     Кредитная задолженность физических лиц перед  банками в валюте снизилась за январь в меньшей степени, чем в целом по рынку, - на 1%. А задолженность физических лиц в национальной валюте выросла всего на 242,6 млрд руб. - до 13174,9  млрд руб. То есть тенденция сокращения объемов кредитования в валюте и резкого падения темпов кредитования в рублях имеет место как на рынке розницы, так и для субъектов хозяйствования.

     В целом сумма валютных кредитов экономике, равная 6 541,5 млн долларов США, намного меньше величины пассивов белорусских банков в иностранной валюте, составляющих 8 616,8 млн. долларов США. Таким образом, существует заметный дисбаланс между ресурсной базой и кредитными вложениями в иностранных валютах. Поэтому некоторые банки, которые позаимствовали валютные средства за рубежом и конвертировали их затем в белорусские рубли для предоставления кредитов, могут понести значительные потери вследствие ослабления белорусской валюты.

     По  этой же причине у предприятий  могут возникнуть сложности с  возвращением валютных кредитов. Но в  январе - феврале проблемные банковские кредиты возросли всего на 22,4 млрд руб. - до 618 млрд руб., что составило 0,95% от всей задолженности по кредитам, предоставленным банками экономике. И в данном случае речь идет в значительной степени о переоценке валютных кредитов. Проблемные кредитные вложения банков в национальной валюте выросли всего на 43,4 млрд руб. - до 425,4 млрд руб.[11].

     Таким образом, довольно благополучные показатели финансовой сферы находятся в некотором противоречии с состоянием реального сектора экономики РБ, которое, судя по данным статистики, в январе резко ухудшилось. В связи с ростом складских запасов на предприятиях увеличивается и риск непогашения кредитов, что могут уже в ближайшее время почувствовать и банки. На возможное возникновение проблем указывает и рост отчислений в резервы, сделанных белорусскими банками в январе, до 435,7 млрд руб. Это в 1,8 раза больше аналогичных отчислений за январь 2009 года.  
 

     2.2 Анализ кредитного портфеля на основе филиала 615 АСБ «Беларусбанк» г. Слуцка 

     Объем кредитов, предоставленных филиалом 615 АСБ «Беларусбанк» г. Слуцка   физическим лицам в рублях и иностранной валюте, изменялся на протяжении 2007-2009 гг. Причем темп роста предоставленных кредитов в белорусских рублях более выше, чем в иностранной валюте, о чем свидетельствует кредитная политика проводимая банком, направленная на снижение доли кредитов, выданных в иностранной валюте.

     Так, в 2008 году объем выданных кредитов населению в белорусских рублях вырос по сравнению с 2007 годом на 33,3 % и на 01.01.2009 составил 4,8 млрд бел. руб., что составило в сопоставлении с 2007 годом 59,3 %.

     Одним из видов потребительского кредитования является выдача кредитов молодым специалистам на льготных условиях, что предусмотрено  Указом № 631.

     По  данному филиалу мы имеем следующие данные (табл. 2.1)

      

 

  Табл. 2.1 – Статистика кредитов, выданных молодым  специалистам

     Примечание: Источник - собственная разработка

      

     На  основании таблицы можно сделать вывод, что данный вид кредитования является приоритетным направлением банка в сфере потребительского кредита. На это указывает динамика изменения процентной ставки. Как видим, в 2007 году она составила 9 %, то уже в 2009 году – 3 %.

     Значительным  шагом в процессе кредитования населения  в данном филиале является принятие Указа №371 от 01.08.2009 года «О предоставлении кредита малообеспеченным гражданам». И уже к 1 января 2010 года сумма  кредитов, выданных в таком направлении, составила 143,6 млн руб. Это является важным фактором, способствующим улучшению благосостояния населения.  Как говорится, еще все впереди и, может быть, этот вид кредитования станет приоритетным в дальнейшем.

     Важным элементом потребительского кредитования является выдача кредитов на покупку жилья. На 1 января 2007 года таких кредитов было  выдано на сумму 2365 млн рублей, при этом в иностранной валюте – 194  тыс. долларов США. В 2008 году этот показатель составил 4514 млн рублей и относительно 2007 года этот показатель увеличился на 91 % ,т. е. эта цифра выросла почти в 2 раза. Для иностранной валюты характерна такая же тенденция: в 2008 г. – 459 тыс. долларов США.  Однако, же в 2009 году ситуация заметно изменилась и цифра стала равна 2615 млн рублей и 235 тыс. долларов США, соответственно (рисунок 2.6) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 

  Рисунок 2.6 – Динамика изменения кредитов на покупку жилья

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Согласно  Указу №368 «Кредит на газификацию частных домов, выдаваемый физическим лицам», физическим лицам предоставляется кредит на проведение газопровода на льготных условиях. Это весьма актуальный вопрос для населения, так как в последнее время повсеместно по Республике Беларусь проводится газификация территории, т. е. подведение природного газа к домам.

     В 2007 году таких кредитов выдано на сумму 127,5 млн рублей,   2008 г. – 178,5 млн рублей, а в 2009 эта цифра составила 160,1 млн рублей (рисунок 2.7)

       
 

      
 
 
 
 
 

      
 

  Рисунок 2.7 – Динамика выдачи кредитов на газификацию

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Проанализировав кредиты физических лиц, которые  занимают  в активе баланса филиала   48,5% , в кредитном портфеле филиала -  55,2%  можно отметить, что  со стороны филиала N 615  АСБ «Беларусбанк» оказывается населению активная кредитная поддержка. Данные о больших объемах выданных кредитов физическим лицам, и в целом рост кредитной задолженности населения, а также полученные филиалом доходы от данного вида кредитных операций  указывают на эффективную кредитную политику проводимую банком.

     Преобладающим направлением кредитования в филиале  N 615  являются кредиты на финансирование недвижимости, что объясняется, прежде всего, потребностью населения в жилье. Однако  потребительское кредитование имеет более высокие темпы роста. Из вышеизложенного можно сделать вывод, что сотрудниками отдела кредитования населения центра розничного бизнеса    проводится интенсивная работа по выполнению жилищной программы и развитию потребительского  кредитования  населения в Республике Беларусь[25]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     \ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                              ГЛАВА 3 

     ЗАРУБЕЖНЫЙ  ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ 

    

      3.1 Использование зарубежного опыта в совершенствовании отечественной системы потребительского кредитования банками 

    Развитие  и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование передового опыта должно осуществляться по нескольким направлениям:

    − модернизация материально-технической  базы;

    − обеспечение банковской системы  квалифицированными кадрами;

    − совершенствование используемых и внедрение новых видов кредитов;

    − повышение качества обслуживания населения;

    − дифференциация условий предоставления кредитов в зависимости от вида кредитов, способа использования, уровня доходов  заемщика;

    − унификация порядка оформления и  использования кредитов.

    Сегодня в большинстве европейских стран  в кредит покупается практически  все – от мелкой бытовой техники  до машин и квартир.

    В странах, где давно сложились  системы кредитования потребителей, избежать некредитоспособности помогают так называемые бюро кредитных историй, о чем свидетельствует уже созданный проект Закона «О бюро кредитных историй. Представляется, что создание аналогичных организаций в Беларуси будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности и уменьшению дебиторской задолженности.