Потребительский кредит, зарубежный опыт развития и возможности его применения в РБ

    У таких организаций есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, банки и их клиенты более охотно представят информацию центральному банку, чем малоизвестной организации. С точки зрения некоторых исследователей система единого кредитного бюро решает проблему  доверия к той информации, которую кредитное бюро получает. Создание кредитных бюро в виде коммерческих организаций может привести к появлению карманных бюро и, как следствие, к распространению ими недостоверной информации о субъектах кредитной истории. С другой стороны, нельзя исключать, что масштабы центрального банка замедлят как процесс создания кредитного бюро, так и получение информации [6].

    В Польше, например, с 1997 года действует  только одно Бюро кредитной информации. Опыт его функционирования говорит о том, что сформированная в настоящее время система сбора и продажи информации о кредитах носит выраженный монопольный характер, что приводит к отсутствию конкуренции в этой сфере, увеличению стоимости услуг.

    Главный продукт современного кредитного бюро — кредитный отчет. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов.

    Бюро  кредитных историй создается  в форме акционерного общества. Оно  обязано хранить досье в течение  десяти лет после даты последнего изменения информации, а затем их уничтожает. Эта организация и ее сотрудники "несут ответственность, предусмотренную законодательством, за искажение, неправомерное разглашение, распространение и ненадлежащее использование содержащейся в кредитной истории информации".

    С развитием процессов приватизации, расширением мелкого и среднего предпринимательства, повышением жизненного уровня населения, перед банками  Республики Беларусь встают задачи совершенствования  розничного банковского бизнеса как деятельности банков по организации экономически выгодной работы с малыми коммерческими и некоммерческим организациями, а также населением.

    Повышение доходности кредитных операций непосредственно  связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать. В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

    − субъективное заключение экспертов  или кредитных инспекторов;

    − автоматизированные системы скоринга.

    Основная  задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии  клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент платежеспособен, т. е. насколько он «достоин» кредита.

    В западной банковской системе, когда  человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

    − анкета, которую заполняет заемщик;

    − информация на данного заемщика из кредитного бюро;

    − данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

    В Республике Беларусь использование  скоринг-систем тормозится, прежде всего, низкими объемами кредитования. Но с экономическим ростом ситуация начнет меняться. Само по себе небольшое по сравнению с западными кредитными организациями количество заемщиков препятствием не является, необходимо только следить за количеством характеристик по отношению к величине выборки.

    Отсутствие  кредитных бюро, безусловно, также  не способствует развитию скоринга. Но, с другой стороны, на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В Республике Беларусь большая часть такой информации содержится в паспорте. Банкам достаточно иметь паспортные данные и данные трудовой книжки - вот и исходный материал для анализа.

    Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

    В Республике Беларусь внедрение скоринга должно осуществляться постепенно. Для  начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически  отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц - знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

    Необходимо  развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять  кредитные взаимоотношения с населением.

    Относительно  новыми и одновременно достаточно интересными  услугами для клиентов в перспективе  могут стать услуги по ипотечному кредитованию. Проводя анализ системы  жилищного кредитования населения  в Республике Беларусь, нельзя не отметить недостаточное использование коммерческими банками ипотечного кредитования жилья [7].

    На  этапе перехода к рыночным отношениям кредитование банками приобретения жилья имеет исключительно важное значение, поскольку способствует решению  жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета. Ипотечное кредитование имеет высокое значение для экономического развития страны. В Беларуси кредиторы сталкиваются со значительными проблемами в обеспечении необходимого рефинансирования для предоставления ипотечных кредитов. Таким образом, этот вид деятельности все еще не развит.

    Существующая  система финансирования жилищного  строительства в Беларуси характеризуется высоким влиянием субсидий и льготных (поддерживаемых государством) кредитов.

    Подводя итоги рассмотрения ситуации на рынке  кредитования населения в Республике Беларусь, можно отметить, что темпы  роста объемов потребительского кредита в Беларуси позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Физические лица берут кредиты в основном на покупку автомобилей и бытовой техники, все шире внедряется кредитование на покупку и строительство жилья.

    Позитивный  опыт накапливается и самими банками. Белорусские банки наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Широкое применение в практической работе по кредитованию населения нашли новые формы обслуживания населения.

    Сегодня банки проводят активную работу по информированию населения об оказываемых  услугах посредством размещения рекламы на телевидении, радио, публикации статей. Кредитование физических лиц  за последние годы стремительно растет в объемах. Основные виды кредитов, востребованные на рынке банковских услуг: на покупку, строительство и ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на мобильные телефоны, кредит на бытовую технику, туристические поездки и просто наличными денежными средствами [8].

    Несмотря  на положительные результаты, достигнутые  в последние годы, кредитование населения  в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами. 
 
 
 
 

    3.2 Перспективы совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь на современном этапе 

    Мировой финансовый кризис и его возможные последствия для банковского сектора Республики Беларусь, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем.

    Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку  его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков непогашения за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно[11].

    Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

    В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к  количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате  будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

    В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

    Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется [11].

    Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, при том в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

    Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

    Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением  будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

                                       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

        На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

    1.Потребительский  кредит является одним из самых  распространенных видов банковских  операций в большинстве развитых  стран. Кроме того сфера действия  потребительского кредита намного  шире, чем только покупки товаров  длительного пользования.

    2. Комплексная реализация программ  потребительского кредитования  несет для экономики страны  больше положительных тенденций,  нежели отрицательных. Можно предположить, что в ближайшем будущем, следуя  мировым тенденциям развития  потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется на основании зарубежного опыта.