Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Так, например, германскому  праву известно такое основание  недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным  экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется.

Информированность заемщика

Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно  оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования (полная стоимость кредита), а также его юридической стороны. В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую:

— в качестве экономической  составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки (любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика и т.п.),

— в качестве юридической составляющей: перечисление специальных средств правовой защиты, предоставляемой заемщику по законодательству о потребительском кредитовании. Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности потребительского кредита (чаще всего такая информация поступает в виде рекламы) потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Возможность досрочного исполнения

По общему правилу  досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев  не заинтересован в досрочном  исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.

Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право.

Защита при  неплатежеспособности

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

Последствия несоблюдения требований к форме  и содержанию кредитного договора

В качестве последствий  несоблюдения требований к форме  и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством.

Так, например, в Италии законодательство предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим правилам:

• годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;
• срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;
• возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

Надо учитывать, что  приведенными в настоящем параграфе  примерами дается лишь общее представление  о правовых средствах защиты, которыми может воспользоваться потребитель  для защиты своих интересов в сфере потребительского кредитования, но, конечно же,  не исчерпывается весь круг этих правовых средств.

  Интересным представляется  рассмотреть вопрос кредитных  бюро в контексте мирового  опыта, поскольку он непосредественно  касается проблемы добросовестности заемщика и представляет собой защиту уже кредиторов от невозвратов кредитов и неплатежей процентов по ним.

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности  кредитных бюро может быть различным в каждой стране. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA)¹⁴. Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение  единых принципов деятельности в  региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых  учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

Ниже приводятся данные о частных  кредитных бюро, основанные на информации, полученной упомянутым выше Центром  исследований в области экономики и финансов от крупнейших представителей этого вида бизнеса в различных странах мира.

Таблица 1. Частные кредитные бюро в мире¹⁵. 

Базы данных кредитных  бюро в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении уже нескольких десятков лет. А в ряде стран - США, Канаде, Финляндии и ЮАР- кредитные бюро начали свою деятельность еще в конце 19 - начале 20 века. В некоторых странах, например в Италии, частные кредитные бюро - достаточно новое явление, тем не менее быстро развивающееся и приобретающее все большее значение. В ряде латиноамериканских и азиатских странах кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики.

Объем информации, которой  обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик. Так в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых отчетов превышает численность населения.

В сфере предоставления информационных услуг, несмотря на множественность  кредитных бюро, тем не менее, велика степень концентрации капитала. Так, в США, Великобритании и Японии доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации. В некоторых странах функционирует только одно такое универсальное кредитное бюро (Австралия, Германия, Аргентина, Бразилия, Финляндия и Ирландия), остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Это объясняется тем, что более крупная компания способна сконцентрировать в своей базе данных максимальный объем достоверной  и полной информации, а также использовать в своей деятельности наиболее передовые информационные технологии.

В начале 1990 годов начался  процесс расширения поля деятельности кредитных бюро на международный  уровень. Крупнейшие представители  этого бизнеса поставили своей  целью перерасти в транснациональные  компании. Первым их шагом на этом пути стало установление контроля или приобретение национальных кредитных бюро в ряде стран Латинской Америки, Европы и Азии.

Во многих странах  на пути развития кредитных бюро стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Поэтому на сегодняшний день деятельность кредитных бюро практически во всех странах строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации (например, в Финляндии и Австрии), обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 в Австралии), запрет на сбор точной личной информации такой как расовая, религиозная принадлежность, политические взгляды и т.п., право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком.