Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СТАВРОПОЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

Кафедра Финансового менеджмента и банковского дела

 

 

 

 

Курсовая РАБОТА

по дисциплине

«ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ»

на тему:

«Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития»

 

 

Выполнила: студентка 2 курса группы 10 учетно-финансового факультета  направления

080100.62 «Экономика», профиль «Финансы и кредит»

Дьяченкo Анна Сергеевна

 

Проверил:

д.э.н., профессор Гурнович Т.Г.

 

 

 

СТАВРОПОЛЬ 2012 г.

Реферат

Курсовая  работа на тему «Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития» выполнена на 38 страницах, включает 4 таблицы и один рисунок. Список литературы включает 22 источника.

Введение раскрывает актуальность темы, определяет степень ее разработки,  объект, предмет, цель и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.

В первой главе рассматривается теоретические основы потребительского кредита, его место в системе кредитных отношений, понятие и отличительные особенности, его роль в экономике, условия и порядок предоставления кредита.

Вторая глава посвящена классификации, видам потребительских кредитов, его специфике и основным формам потребительского кредитования.

В третьей главе рассматриваются роль и перспективы развития рынка потребительского кредита в РФ, новые направления потребительского кредитования в современных условиях, кризис и его влияние на потребительский кредит.

В заключение приведены основные выводы по рассматриваемой работе.

Структура обусловлена предметом, целью и  задачами исследования. Работа состоит  из введения, трех глав и заключения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада.

При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Так: покупка  недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. 

Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная  роль потребительского кредитования состоит  в  повышение уровня жизни населения  страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность  темы заключается в том, что потребительское  кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос  населения на товары, способствуя  увеличению их производства и реализации.

Цель  работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.

Задачи курсовой работы:

1. Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;
2. Исследовать состояние потребительского кредитования в РФ, включая анализ рынка потребительского кредитования, анализ кредитоспособности заемщика, формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования;
3. Показать тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.

 

 

 

1. Теоретические основы  потребительского кредита, его  место в системе кредитных  отношений

1.1  Понятие  и отличительные особенности  потребительского кредита 

 

        Кредит  выступает как передача во  временное пользование материальных  ценностей в денежной или товарной  форме. При этом кредитные отношения  проявляются в виде конкретных  кредитных сделок, формы и условия  которых отличаются значительным  многообразием. Сущность же кредита  всегда устойчива и неизменна  независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие  экономическим отношениям, лежащим  в основе кредита.

Субъектами кредитных  отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на услуги,  товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию  и увеличивая доходную часть  федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Таблица− 1 Положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в России

Положительные черты	Отрицательные черты
Получение банками стабильной прибыли;	Повышенные кредитные  риски и рост проблемных кредитов для банков;
Увеличение объема продаж торговыми организациями;	Значительные переплаты  за товар, которые покупает клиент;
Увеличение платежеспособного  покупательного спроса;	Отсутствие анализа  кредитоспособности, особенно при экспресс-кредитах;
Дисконт (комиссии) с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов;	Отсутствие единого  регулятора и закрытие базы.
Увеличение клиентской базы, как для банков, так и  для торговых организаций

 

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так  далее.

По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

По  субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи и другие); 

- личные или частные потребительские  ссуды, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило  началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По  методу погашения кредиты делятся  на погашаемые единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения  задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с  рассрочкой платежа включают:

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).