Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

 

Как видно из таблицы 3, у значительного количества участников данного рэнкинга произошло снижение объемов беззалоговых кредитов в 2010 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» - 1 место за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд. руб. На второй строчке находится «ХКФ-Банк» с показателем 53,5 млрд. руб., тогда  как в 2009 г. данным банком было выдано беззалоговых кредитов на сумму 79,5 млрд. руб.- снижение на 33 %. Меньшие потери, всего 14% от объема 2009 года, понес «Альфа Банк», занимающий  третье место (44,6 млрд. руб.). Объемы беззалоговых кредитов у «ОТП Банк», «Россельхоз банк», «Русфинанс Банк», занимающих четвертое, пятое и шестое места, соответственно, упали менее чем на 10 %.

Впрочем, среди участников есть и  исключение.  Например объем кредитов банка «Восточный Экспресс» вопреки  общей динамике, вырос на 65 % и  составил почти 25 млрд.руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению.

На восьмом месте – «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд. руб, против 34,6 млрд. руб. годом ранее. На десятом местах находятся «Совкомбанк» (11,5 млрд. руб.,- 5,21%) и «Уралсиб» (7,5 млрд. руб.,- 45,52%).

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту на 1 полугодие 2011 года  объемов выдаваемых банками беззалогоавых кредитов населению.

Таблица 4 − Самые потребительские банки в 1 полугодии 2011 года (РБК. Рейтинг)

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 1 полугодии 2010 года (тыс. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 1 полугодии 2011 года (тыс. руб.)	Изменения, %
1	ВТБ 24	33029,19	51933,65	57,24
2	Хоум Кредит	27061,06	29537,36	9,15
3	ОТП Банк	11873,21	23893,30	101,24
4	Восточный экспресс банк	864870	19538,25	125,91
5	Росбанк	4510,51	16397,91	263,55
6	Траст	1475,63	12760,92	764,78
7	Русфинанс Банк	10988,11	10717,41	-2,46
8	Кредит Европа Банк	2085,51	8072,43	287,07
9	Ренессани Капитал	1347,31	7309,79	442,55
10	Совкомбанк	3390,38	7048,44	107,90

 

Стоит отметить, что рост объемов  кредитования наблюдается практически  во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Положительная динамика наблюдается и в сфере беззалоговых кредитов. Суммарный объем по всем участникам рэнкинга выданных в I полугодии 2010 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд. руб., тогда как за аналогичный период прошлого года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд. руб. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт, что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам.

Впрочем, ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь  положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих  объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия  по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны  конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и  становится одним из инструментов этой борьбы.

По объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года лидирует банк «ВТБ24». Согласно полученной РБК. Рейтинг анкеты, в минувшем полугодии банк выдал кредитов на сумму 51,9 млрд руб., что на 57% больше, чем в I полугодии 2010 года. Аналогичный показатель банка «Хоум Кредит» составил 29,5 млрд руб., что соответствует второму месту и что также больше, чем в 2010 году, но всего на 9%. Более существенно (+101%) вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банк» - до 23,9 млрд. руб.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов по состоянию на 1 июля 2011 года первое и второе места также занимают банк «ВТБ24» (175 млрд. руб.) и «Хоум Кредит» (61 млрд. руб.), а вот на третьем месте расположился «Росбанк» с объемом портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2010 года, равным 54,6 млрд руб., при этом объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии у данного участника составил 16,4 млрд. руб., что соответствует пятому месту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Практическая часть

 

Предположим, что каждый рубль, предназначенный  для сделок, направляется на покупку  конечных товаров и услуг, общая  стоимость которых составляет 200 млн. ден. ед. Используя данные таблицы, рассчитайте среднюю скорость обращения денежного знака в стране.

Активы	Размер активов, млн. ден. ед.
Срочные активы Наличные деньги Государственные облигации Вклады до востребования Неденежные активы	20 10 50 30 40

 

Решение

MV=PQ - уравнение Фишера

Денежная масса включает: наличные деньги, вклады до востребования.

M = 10+30 = 40

V = PQ / M = 200/ 40 = 5

Ответ: средняя скорость обращения составляет 5.

 

 

 

 

 

 

 

Выводы  и предложения

Проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Предоставление  кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования  составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги,  товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

- устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

- сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

-  сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- увеличивает скорость денежного обращения.

Дает  возможность производителям снять  остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время  потребительский кредит может оказывать  и негативное влияние на экономические процессы:

- на  уровне субъекта,  потребительский   кредит   создает  иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует   выходу  производства  за  рамки  платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.   

- в условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются  на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы  в  области кредитования  физических лиц,  стоящие перед банками:

- работодатели зачастую отдают предпочтение  «серым» схемам   выплаты  вознаграждения   своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;

- нет   простого    механизма   возврата   денег   инвестору   в    случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной  суммы  долга,  судебные  издержки,   административные  издержки, потерянное время и т.д.;

- проблемы классификации заемщиков потребительского кредита. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;

- проблема   залога в случае потребительского кредита.   Механизм   реализации   залога - неудобное   и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно  заложить  недобросовестным  заемщиком заложенное имущество;

- проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.

Построение  нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации  системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц.

Список литературы

1. Российская Федерация. Уголовный кодекс Российской Федерации: закон от  13.06.1996 г. N 63-ФЗ // Консультант Плюс.

2. Российская Федерация. О Банках и банковской деятельности Федеральный закон РФ: от 02.12.90 г. № 395 -1 (ред. от 28.04.2009) // Консультант Плюс.

3. Российская Федерация. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009) // Консультант Плюс.

4. Российская Федерация. О кредитных историях: Федеральный закон Российской Федерации: от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) // Консультант Плюс.

5. Алексеев, А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А.А. Алексеев. – М.: Предпринимательское право,2007. − 503 с.

6. . Белоглазова, Г.Н.  Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов по специальностям: «Финансы и кредит», «Бух.учет и аудит» ;СПб. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК)/ Г.Н.Белоглазова – М. :Юрайт, 2007. – 620 с.

7 Белоглазова, Г. Н Банковское дело: Учебник/ Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с

8. Вишняков, И. В. Модели и методы оценки коммерческих банков в условиях неопределенности/ Вишняков И. В. – М., 2002. – 234 с.

9. Глушкова, Н. Б.  ,Банковское дело: Учеб.пособие Академический Проект; Альма Матер/Н.Б.Глушкова.− М.: 2008. - 432 с.

10. Ефимова, Е.Г.Экономика: Учеб. Пособие /Е.Г.Ефимова.− Флинта: МПСИ - М. , 2008. - 390 с.

11. Кармин, Т. П. Анализ финансовых отчетов (на основе GAAP) : учебник / Т. П. Кармин, А. Р. Маклин ; пер. с англ. – М. : ИНФРА-М, 1998. – 448 с.