Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов  выделяют кредиты:                    

- с удержанием процентов в момент  предоставления  кредита;

- с уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям  населения, VIP-клиентам, студентам, молодым  семьям и т.д.

Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Группа  кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты  на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют остаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет  инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Кредит  на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее  в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается  в том, что у нас пока не создана  действенная и отлаженная система  кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным  источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие  трех сторон: банка - эмитента кредитной  карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей  кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата  товаров и услуг кредитной  картой может быть произведена и  при отсутствии средств на счете  клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также  обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты  и ее ежегодное обновление.

 

1.2 Потребительский кредит и  его роль в экономике

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма  в связи  с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1.   способствует перераспределению  капиталов между отраслями хозяйства  и образованию средней нормы  прибыли;

2.   стимулирует эффективность  труда;

3.   расширяет рынок  сбыта товаров;

4.   ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

5.   является мощным  орудием централизации капитала;

6.   ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение  издержек обращения, связанных  с обращением денег.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы безналичных расчётов;

- увеличением скорости обращения денег;

- заменой металлических денег кредитными – банкнотами.

  По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка  предоставления потребительские ссуды  коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1.  Банки покупают у  розничных торговцев долговые  обязательства покупателей, в  результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют,  но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит  лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские  ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица  – поручителя с уплатой последнему  заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

2. Классификация кредитов

На  практике перечень потребительских  кредитов достаточно велик, но их можно  классифицировать по группам. Классификация  потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам: (табл. 2)

 

Таблица 2 – Классификация потребительских кредитов

 

Признак	Классификация
1. По направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство и приобретение жилья; - кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку товаров.
2. По субъектам кредитной сделки	- банковские потребительские кредиты; - кредиты предоставляемые населению торговыми организациями;
3.По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые); - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием)
4.По срокам кредитования	-краткосрочные (до 1 года); -среднесрочные (до 5 лет); -долгосрочные (свыше 5 лет).
5.В зависимости от порядка  предоставления	- выданные наличным путем; - выданные безналичным путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые; - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа  ( ежемесячно, ежеквартально и т. д)
8. По методу взимания процентов	- с удержание процентов в  момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов в момент  погашения кредита; - с уплатой процентов разними  взносами на протяжении всего  срока пользования

 

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов

представляет собой видовую  структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов и т.д.) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся  также ссуды, выдаваемые гражданам  наличными деньгами для текущих  нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  под обязательство о погашении  ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

Виды  потребительского кредита

    Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

        По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. 

        По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года). 

Сроки кредитования в зарубежной банковской практике приведены  в таблице 3.

Таблица 3 – Классификация кредитов по срокам в различным странах

 

Сроки	США	Великобритания	Франция
Краткосрочные	до 1 года	до 3 лет	до 1 года
Среднесрочные	от 1 года до 6 лет	от 3 до 10 лет	от 1 года до 7 лет
Долгосрочные	свыше 6 лет	свыше 10 лет	свыше 7 лет

 

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные.

Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества. 

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.

По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке. 

По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). 

Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования. 

По погашению кредиты подразделяются на: погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).