Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов⁸

 

Группа  кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты  на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит  на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается  в том, что у нас пока не создана  действенная и отлаженная система  кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным  источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата  товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

1.2. Правовое обеспечение потребительского кредита

 

Банковское  кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление  которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.⁹

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский  кодекс Российской Федерации  (часть вторая).

- Федеральный  закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О  Банках и банковской деятельности».

- Положение   №   54-П   от   31.08.1998   г.   «О   порядке предоставления (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и   их   возврата (погашения)».

- Положение   от 26.03.04.   г.  №  254  - П   «О  порядке  формирования кредитными  организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

- Инструкция  ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об  обязательных нормативах банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая).

Согласно  статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Статья   821   Гражданского   кодекса  говорит  о  том,   что   кредитор   вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка  договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банки - кредиторы обязаны создавать  резервы на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно  статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной  организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса  о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение   №   54-П   от   31.08.1998   г.   «О   порядке предоставления (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и   их   возврата (погашения)».

Основным  положением, которое регулирует правовые основы кредитования является Положение  № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств  физическим лицам осуществляется в  безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление  средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном  порядке.

Предоставление  банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:¹⁰

- Разовым  зачислением денежных средств  на банковские счета либо выдачей  наличных денег заемщику - физическому  лицу;

- Открытием  кредитной линии, т.е. заключением  соглашения, на основании которого  клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение   обусловленного  срока  денежных  средств,  при   соблюдении  одного  из следующих условий:

    а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

   б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента   -   заемщика  не   превышает установленного   ему данным   соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами  либо в специальном генеральном  соглашении, либо непосредственно в  договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование   банком   банковского   счета   клиента   -   заемщика   (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

- Другие  способы, не противоречащие действующему  законодательству.

Положение  от 26.03.04.   г.  №  254  - П  «О  порядке  формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней  задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств  и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц  на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция  ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.¹¹

Проект федерального закона "О потребительском кредите".

Сложившаяся в  России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо  отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу  наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное регулирование  банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние  три года объем ежегодных потребительских  кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения  финансовой грамотности населения,  умения планировать личные финансы;

- защиты заемщиков  при общении с банками, обеспечения  граждан всей необходимой информацией  на этапе заключения договора;

- предотвращения  невозвратов кредитов и защиты  кредиторов, в том числе путем  сбора информации, кредитных историй,  повышения действенности залога и обеспечения;

- создания системы  работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства  и т.д.)

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.