Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков

      Основные  этапы кредитного процесса. Кредитный  процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в  ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

• консультационный:

• консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;

•      информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;
•       разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);
• разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));
•   информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.
• подготовительный (формирование документов по кредитной заявке):
•   получение кредитной заявки . Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем – Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;
• аналитический
• оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента;
• анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;
• заключение СБ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц ;
• принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);
• согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума;
• передача экспертного заключения,  на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях - передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.
• оформление и подписание кредитных документов;
• подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального  лимита;
• оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т.д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);
• получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования  при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального  лимита.
• согласование с руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.
• предоставление кредита:

      Предоставление  кредитных средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте -  в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.

• мониторинг кредита:
• текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;
• проверка целевого использования кредитных средств;
• проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента;
• по мере необходимости проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;
• мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);
• осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).
• обслуживание кредита:

         Погашение кредита и процентов  за пользование кредитными средствами  осуществляется Заемщиком согласно  графику погашения задолженности,  содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления Заемщика. Кредитная задолженность и задолженность по процентам погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.

          Требования к заемщику и поручителю - физическому лицу:

        - Гражданство Российской Федерации.

       - Возраст - не менее 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

       - Наличие постоянного источника дохода за период не менее 6 месяцев (за исключением отдельных кредитных программ).

          Кредиты предоставляются:  

  - По месту регистрации Заемщика. При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка);

    - По месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между предприятием  и заемщиком;

   -  По месту приобретения объекта недвижимости.  

       Сумма кредита:

  - определяется  на основании оценки платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения по кредиту на момент его обращения в Банк, при этом по всем кредитным продуктам имеется ограничение минимальной суммы кредита - 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте). По отдельным кредитным программам может применяться иной порядок определения суммы кредита.  

     В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банк принимает:

-  поручительство  граждан Российской Федерации,  имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

-    поручительство юридических лиц;

-   залог недвижимого имущества  (жилых и нежилых помещений,  земельных участков, находящихся  на территории Российской Федерации);

-   залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

-   залог транспортных средств; 

-  залог  мерных слитков драгоценных металлов  с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;  

-   залог эмиссионных и неэмиссионных  ценных бумаг; 

- гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований; 

-  другое  имущество. 

       Кредиты в сумме до 45 000 р. (или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте по курсу, установленному  Банком России на момент обращения  заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка).  

    Кредиты свыше 750 000 рублей (или  эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества. 

          Требования к залогу имущества:

      - Определение оценочной стоимости  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества производится на основании экспертного заключения специалиста банка, либо дочернего предприятия банка, либо независимого эксперта (по тарифам независимого эксперта), имеющих право на проведение оценки, либо на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень, рекомендованных Сбербанком России (для транспортных средств).

    -    Страхование в пользу Банка от рисков утраты (гибели) или повреждения:

    -    объектов недвижимости,

    -   транспортных средств и другого имущества, совокупной оценочной стоимостью свыше 150 000 рублей в одной из рекомендуемых Сбербанком России страховых компаний.

          Страхование заложенного имущества  производится по тарифам страховых компаний - от 0,1 до 15 % от залоговой стоимости имущества. 

        Документы, необходимые для получения кредита: 

    1. Заявление-анкета (по установленной Банком форме)

     2. Паспорт заемщика, поручителей, залогодателей (предъявляются).

     3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:  

    3.1. для работающих:

     - справка(и) предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель(и) за последние 6 месяцев по установленной банком форме или по форме 2-НДФЛ.

         Лица, принятые в последние 6 месяцев  на новое место работы в  порядке перевода, предоставляют  справки по форме 2-НДФЛ с  настоящего и предыдущего места работы;

          В случае предоставления справки по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель предоставляется выписка из трудовой книжки (копия трудовой книжки), заверенная предприятием. 

      3.2.  для пенсионеров - справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. 

       3.3.  для граждан, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ), либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):

- Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

- Лицензия частного нотариуса;

- Удостоверение адвоката;

- Распоряжение территориального органа Минюста России о включении сведений об адвокате в региональный реестр адвокатов;

- Подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности, если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- Налоговая декларация:

· для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения» - за прошедший календарный год и последний отчетный период;

· для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» - за последние 2 налоговых периода;

· для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц», - за последний налоговый период;

· для лиц, уплачивающих налоги в соответствии с «Системой налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», - за прошедший календарный год и последний отчетный период. 

- Книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) за период не менее 6-ти последних месяцев;

- Форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты)  

       Порядок выдачи кредита:

· Единовременно (на основании кредитного договора),