Процент за кредит и его экономическое значение

     Здесь хорошо видно, как идет начисление процентов  по кредиту. Со временем доля процентов  в аннуитете уменьшается, а доля долга увеличивается. Все правильно, с уменьшением суммы задолженности  по кредиту уменьшается и плата  по процентам.

Заключение

     И так подведем итоги:

Банк, как  любое кредитное учреждение, размещает  в ссуду, прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой  компенсацию за посредничество, риск не возврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед  банком по его активам превышает  риск невыполнения обязательств перед  вкладчиком по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Природа возникновения  премии за риск с учетом срока погашения  долгового обязательства определяется, во-первых, большой сложностью прогнозирования  последующего движения процентных ставок по долгосрочным долговым обязательствам в сравнении со ставками по краткосрочным  долговым обязательствам.

     Процент за кредит можно классифицировать по:  
1) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;  
2) по формам и видам кредита ; 
3) по срокам кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.  
В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные и плавающие процентные ставки. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования. Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка. Различают также простые и сложные проценты.

       Верхняя граница банковского  процента за кредит определяется  рыночными условиями. Нижний предел  складывается с учетом затрат  банка по привлечению средств  и обеспечению функционирования  кредитного учреждения. При расчете  нормы процента в каждой конкретной  сделке коммерческий банк учитывает:  уровень базовой процентной ставки (определяется исходя из ориентировочной  себестоимости кредитных вложений) и заложенного уровня прибыльности ссудных операций.

       Поскольку процент по активным  операциям банка играет важную  роль в формировании доходов,  а  плата за привлеченные  ресурсы занимает существенное  место в составе расходов, актуальна  проблема определения процентной  маржи т.е. разницы между средними  ставками по активным и пассивным  операциям банка.

       При действующей практике кредитования  в нашей стране, как правило,  применяются фиксированные ставки  процента, не подлежащие пересмотру  до окончания кредитной сделки. Однако, нельзя не учитывать опыт  западных стран, где одновременно  существует набор процентных  ставок, которые в большинстве  случаем пересматриваются в зависимости  от рыночной конъюнктуры и  приспосабливаются к ней.

       В этих условиях все активы  и пассивы делятся на группы  в соответствии с быстротой  регулирования процентных платежей  и перехода на новый уровень  ставок. 

     Исходя  из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с  одной стороны, обеспечивал его  прибыльность, а с другой - конкурентоспособность  на рынке кредитования. 
Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции. 

     Список  литературы:

1. http://www.fintrest.ru/kredit01.htm   (Финансы и бизнес)
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
3. http://www.selkombank.ru/
4. http://www.creditsecrets.ru/articles-economy/31-kak-rasschitat-procenty-po-kreditu.html