Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Февраля 2013 в 17:45, реферат
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Содержание.
I глава:
1.1 История возникновения пластиковых карт. Мировой и Российский…..…3
1.2 Виды пластиковых карт………………………………………………..……10
1.3 Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития……………………………………………………………………….….18
1.4 Операции с пластиковыми картами…………………………………….......20
II глава (практическая):
Баланс………………………………………………………………….……..….24
Задание 2……………………………………………………………………..….45
Задание 3 ………………………………………………………………………..48
Список используемых источников………………………………...………...…53
Эмбоссирование позволило значительно
быстрее оформлять операцию оплаты карточкой,
делая оттиск на ней слипа. Информация,
эмбоссированная на карте, моментально
переносится через копировальную бумагу
на слип. В целях борьбы с мошеничеством
могут использоваться слипы и без копировального
слоя, но способ переноса эмбоссированной
на карте информации в сущности остался
прежним - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью
графическое изображение. Более того,
с появлением систем, основанных на безбумажной
технологии, номер карты и имя держателя
вновь стали наноситься на карточку графическим
способом с помощью персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Изобретение в конце 60-х
годов автоматических аппаратов
выдачи наличных денег совершили
революцию и в карточном
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. 3
Несмотря на очевидные
преимущества, чиповые карточки до сих
пор имели ограниченное применение. Причина
простая - такая карточка на порядок дороже,
чем карточка с магнитной полосой. Лишь
в последние годы, когда ущерб от мошенничества
с магнитными картами в международных
платежных системах стал пугающе высоким
и продолжает расти, было принято решение
о постепенном переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты, строго говоря, являются
чиповыми, то есть имеют микропроцессор.
Специалисты подразделяют их на два вида:
карты с памятью и собственно микропроцессорные
карты. Карты памяти бывают разовые (однократная
запись/многократное считывание) и позволяющие
многократную перезапись. При этом объем
памяти значительно превосходит карты
с магнитной полосой и к тому же гараздо
лучше позволяет защищать записанную
информацию. В подавляющем большинстве
банковских карточных программ, включая
российские, основанных на чиповых картах,
используется именно “защищенная память”,
как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.
Принципиально иные возможности
открывают настоящие
В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
Это разделение не является
взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдавать каждому своему
сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим)
проход в определенные зоны предприятия
(идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана
в кодированном виде “история болезни”
или какая-либо другая важная информация
о держателе карточки (информационная
функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться
еще и для расчетов в столовой и магазинах
данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных
карточек реально существует за рубежом,
и очевидно, что тенденция объединения
многих функций в одной пластиковой карточке
являются весьма перспективной, поскольку
такая многофункциональная карта удобная
и для эмитента, и для ее держателя.
По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые
банками и финансовыми компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими
компаниями для расчетов в торговой и
сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании
с целью увеличения объема и разнообразия
операций со своими картами должны
стремится сделать их более универсальными,
объединяясь в эмиссии с другими компаниями,
а еще лучше с банками. Это справедливо
лишь отчасти. Значительная часть карточек
выпускается и будет выпускаться компаниями
самостоятельно.
Банковские и другие карточки, используемые
для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием
счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации
владельца счета, ведущегося у эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек
являются идентификатором, а не кошельком.
К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,
“American Express”, российские “Юнион кард”
и “СТБ Карт”.
Карты с магнитной полосой очень
редко используются в качестве “кошелька”,
так как магнитная полоса не обеспечивает
приемлемого для эмитента уровня защиты
записанной на ней информации. Обычно
в качестве “электронных кошельков”
применяются карты с чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые
деньги” не совсем корректно по отношению
к большинству магнитных карточек, используемых
клиентами.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости
можно сказать, что обычная карточка
предназначена для рядового клиента.
Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой
(Business Card) и предназначена не для частных
лиц, а для сотрудников организаций (компаний),
уполномоченных расходовать в тех или
иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее
состоятельных, богатых клиентов.
В системах Виза и Европей есть карточки,
которые могут быть использованы только
в банкоматах для получения наличных денег
и в электронных терминалах: “Electron Visa”,
“Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах
остатка на счете, по ним, как правило,
держателю карты кредит не предоставляется,
и поэтому они могут быть выданы любому
клиенту независимо от уровня его обеспеченности
или кредитной истории.
В России сложилось
разделение на карты
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки:
эмитент заключает договор с организацией,
а держателями карточек являются ее сотрудники
в качестве частных лиц.
Внешне эта классификация напоминает
принятую в международных системах, но
в действительности в ее основе положен
юридический статус клиента, с которым
эмитент заключает договор о выпуске и
обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается
и на практике. Очень часто в России стандартная
карточка выдается в качестве корпоративной,
и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту
получали частные лица, считавшие, что
им по статусу “положена серебреная карточка”.
В международной классификации все же
более важен набор услуг, который предоставляется
в пакете с той или иной картой. Например,
ежемесячный лимит не менее 5000 долларов
по золотой карте или выдача новой карты
взамен утраченной в течение 24 часов в
любой точке земного шара, или страхование
от утери деловых документов и опоздания
транспорта.
В карточках со штрих-кодом в качестве
идентифицирующего элемента используется
штриховой код, аналогичный коду, применяемому
для маркировки товаров.
Карточки с магнитной
полосой являются на сегодняшний
день наиболее распространенными - в
обращении находится свыше двух
миллиардов карт подобного типа. Однако
и такой тип карт относительно
уязвим для мошеничества. Так, в США
в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета
потерь с банкоматами) превысил один миллиард
долларов. Тем не менее, существующая развитая
инфраструктура использующих их платежных
систем и отсутствие у мировых лидеров
“карточного” бизнеса - компаний VISA и
Europay - полномасшатбного стандарта на более
перспективный вид карточек - смарт-карты
- являются причиной интенсивного использования
карточек с магнитной полосой и сегодня.
В смарт-картах носителем информации является
уже микросхема. У простейших из существующих
смарт-карт - карт памяти - объем памяти
может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют
собой по сути микрокомпьютеры и содержат
все соответствующие основные аппаратные
компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить
многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая
в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям
обычной микропроцессорной карты, эта
карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода
данных. Эта карта объединяет в себе кредитную,
дебетовую и предоплатную карты, а также
выполняет функции часов, календаря, калькулятора,
осуществляет конвертацию валюты, может
служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой
стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но
их использование будет, вероятно, расти.
1.3 Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития.
В условиях развития мирохозяйственных
связей происходит процесс интеграции
экономик отдельных государств и
развития платежных систем, в частности,
в направлении развития безналичных
форм расчетов, которые, в свою очередь,
нашли широкое применение в современном
мире. Одним из инструментов безналичных
расчетов является пластиковая карта.
В большинстве экономически развитых
стран пластиковая карта
Экономисты называют пластиковую
карту «услугой века», одним из ключевых
элементов «технологической революции
в банковском деле». Поэтому изучение
проблем использования
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя.
1.3 Операции с пластиковыми картами.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.
Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.
Сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.