Развитие электронных платежных технологий

В заключении о понятии электронных денег следует выделить их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Очень часто в настоящее время отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Стоит разобраться в этих понятиях с точки зрения российского законодательства, и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия будут рассмотрены на примере электронной платежной системы WebMoney.

Как уже было ранее сказано, что электронные деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый термин, а действующее законодательство Российской Федерации не оперирует этим понятием, таким образом, электронных денег на самом деле нет. Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и в другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электронной платежной системы WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают, что "электронные деньги" являются "титульными знаками", имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.

Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации. Теперь поподробнее о платежной системе. Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)". Если с картами все более или менее понятно, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Таким образом, электронные платежные системы и электронные деньги – понятия не тождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронных платежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательную базу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.

1.2. Виды электронных платежных систем

Как было упомянуто мной ранее в мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

                   карточные системы;

                   операторы цифровой наличности;

                   платежные шлюзы;

Стоит более детально рассмотреть эти электронные платежные системы. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами – уже давно установленный факт: кредитки принимает сегодня огромное количество интернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не очень много: в стране существует ряд обстоятельств (как субъективных, так и объективных), существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее, оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромной популярностью во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) здесь играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной пластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели при расплате наличными. Очевидно, что это обстоятельство не может ни радовать интернет-магазины. Любопытно, что данная тенденция характерна вовсе не только для интернет-магазинов. Оффлайновые продавцы также весьма охотно работают с кредитными карточками. Это обстоятельство справедливо как для мирового рынка, так и для российского, несмотря на то, что кредитные карты здесь только набирают популярность. Примечательно, с дебетовыми (зарплатными) пластиковыми картами интернет-магазины практически не работают, да и оффлайновые магазины не особо жалуют вниманием «дебетовый пластик». Так, согласно исследованию, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане при использовании кредитных карт в среднем тратят на 30% больше средств, чем при применении дебетовых. Вообще же, по данным IMCA, в среднем в России по одной кредитной карте в месяц тратится около 8,5 тыс. руб., в то время как аналогичный показатель по дебетовым картам составляет на 2 тыс. руб. меньше. Причем, как показало исследование IMCA, для тех, кто пользуется пластиковой карточкой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели составляют 13,5 тыс. руб. и 9,15 тыс. руб. на каждую карту соответственно. Помимо продавцов, в этой системе есть еще одна заинтересованная сторона – сами банки. Последние очень часто стимулируют использование «кредитного пластика», устанавливая элементарно более высоки проценты за снятие денег по кредиткам, чем в случае с дебетовыми картами. В результате, владельцу кредитки выгоднее расплачиваться именно ею, а не наличными. Все это приводит к указанному выше психологическому фактору. Все сказанное применимо к интернет-магазинам с двойной силой. Мало того, что деньги по кредитке «легко тратятся», так еще и карточку не надо держать в руках. Выгода для интернет-магазина и удобство для пользователя очевидны: никуда ходить не нужно, набираешь адрес сайта, выбираешь понравившийся товар, жмешь кнопку «Оплатить с помощью пластиковой карты», вводишь номер карты (на сайте интернет-магазина, или на сервере специализированной компании-оператора – все той же электронной платежной системы), и получаешь свою покупку. Тем не менее, и здесь, разумеется, огромное множество подводных камней. Для пользователя эти «камни» связаны, прежде всего, с большими рисками по утери данных о своей кредитке, и, как следствие, потери денег. Ситуация осложняется еще и тем, что при осуществлении электронного платежа по карточке нет практически никакой возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым убедившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствие чека с подписью дает потенциальную возможность (в том числе и настоящим владельцам карт, вступившим в сговор с кем-либо) получения отказа в осуществлении той или иной покупки – «я [настоящий владелец карты] не совершал этой покупки». В результате интернет-магазину выставляется так называемый чарджбэк (штраф, возврат), от количества которых сильно зависят репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, и даже сама возможность дальнейшей работы. Как отмечают аналитики, ущерб от мошенничества с кредитными картами в мире достигает многих миллиардов долларов в год. Естественно, такая печальная статистика ни может ни отражаться на лояльности пользователей (особенно потенциальных) к использованию электронных платежей. Эта же причина (огромные масштабы мошенничества) является головной болью и второй стороны – интернет-магазинов, а также всех участников электронного платежа. Однако, по продавцам (в нашем случае интернет-магазинам) она ударяет больнее всего.

1.3. Основные электронные платежные операции

Для рассмотрения основных электронных платежных операций стоит начать с обозначения участников электронных платежей. Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, сопоставляющего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Необходимо выделить следующие операции, осуществляемые электронными платежными системами:

1) операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;

2) операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3) операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4) операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

Поскольку первые два вида операций регулируются банковским законодательством, регулировать их еще и в законе об электронных платежных системах нецелесообразно. Поэтому в этом законе достаточно сделать ссылку на банковское законодательство. В частности, операции с банковскими картами (расчетными и кредитными), связаны с проведением операций по банковским счетам и, по сути, представляют собой отдельную форму безналичных расчетов. В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами. Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования.

Основные участники электронного платежа: 1) покупатель, 2) Интернет-магазин, 3) банк-эмитент (выдавший карточку), 4) банк-эквайер (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций с карточками, реализуемого партнерами), 5) платежный сервер (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и многое другое). Стоит отметить, что существуют схемы и без участника №5, но они сейчас практически не используются в силу огромных рисков (Приложение. Схема №1).

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера.

Глава 2. Характеристика электронных платежных систем в России

2.1.  Состояние электронных платежных систем в России

В России на данный момент существует множество электронных платежных систем, с помощью которых можно провести оплату сотового телефона, оплату коммунальных услуг, сделать покупку в Интернет – магазине и т.д. Каждая система обладает рядом преимуществ и гарантирует пользователям надежность и сохранность их денег. Выбор электронной платежной системы зависит от самого пользователя и его предпочтений.

              Электронные платежные системы стремительно развиваются с момента их появления в России. Одним из факторов, стимулирующих развитие, стало ускоряющееся развитие Интернета в России. В общем виде электронная платежная система подразумевает под собой технологию, представляющую совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющих производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. С помощью электронных платежных систем может производиться оплата в пользу различных операторов мобильной и фиксированной связи, а также оплата кредитов, жилищно-коммунальных услуг, коммерческого телевидения, оплата железнодорожных и авиабилетов, покупка товаров в Интернет-магазинах и многое другое. Однако в настоящее время ни одна из систем не предоставляет сервис, полностью удовлетворяющий потребности клиента. Таким образом, логично прогнозирование появления новой, универсальной системы.

Все чаще российские плательщики доверяют прием платежей платежным терминалам. По данным статистических опросов, 51% россиян хотя бы раз в неделю обращается к платежным терминалам.

Безопасность платежа и экономия времени клиента гарантирована платежной системой.

В настоящее время в России наиболее крупными и устойчивыми сетями являются компания «ОСМП», розничный бренд QIWI (КИВИ), ОАО «Киберплат», группа «e-port», Компания «ПС PEGAS» и «Евросеть».

Компания «ОСМП», российский интегратор платежных систем, входит в группу компаний, профессионально занимающихся интеграцией платежных систем в реальный сектор рынка. ОСМП работает и успешно развивается на рынке платежных систем с 2004 года. На сегодняшний день компания является лидером рынка, предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии. В ОСМП реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг.

Основными стратегическими направлениями деятельности компании являются укрепление лидирующих позиций на российском рынке платежных систем за счет развития агентской сети, а также продвижение комплексных программно-технологических решений для организации приема платежей от населения в странах ближнего и дальнего зарубежья (источник: http://www.osmp.ru).

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat ("КиберПлат"), исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году. Ежемесячно через платежную систему "КиберПлат" проводится более 120 миллионов платежей. Все операции по приему платежей «КиберПлат» составляет свыше 400 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг в России и странах ближнего зарубежья (источник: http://www.cyberplat.ru).

Группа e-port (ЗАО «Автокард-холдинг») работает на рынке электронных платежных систем с 1999 года. Все это время она демонстрирует активное развитие, что позволяет ей и по сей день находиться в тройке ведущих игроков этого сегмента. Сейчас, несмотря на рост числа конкурентов и непростую экономическую ситуацию в стране, компания чувствует себя уверенно и строит большие планы на будущее.

Платежная Система e-port является ведущим партнером компаний МТС, Билайн, МегаФон, Скайлинк и др. по приему платежей. Агентская сеть Системы e-port насчитывает более 3000 компаний, банков и частных предпринимателей (салонов связи, супермаркетов, магазинов, банкоматов, АЗС и др.) — более 10000 пунктов приема платежей, использующих Систему e-port в более чем 80 регионах России (источник: http://www.e-port.ru).

Компания «ПС PEGAS» работает на рынке электронных платежей более 4 лет. Решения «ПС PEGAS» отличаются высоким качеством исполнения и высокотехнологичными идеями, что подтверждается сотрудничеством с известными компаниями. Деятельность компании ведется по нескольким направлениям: организация бизнеса по приему платежей, создание и совершенствование программных продуктов для приема и проведения платежей. Дилерская сеть «ПС PEGAS» охватывает всю Россию. Но компания не собирается останавливаться на достигнутом и целью своей имеет развитие дилерской сети, продвижение продукта в регионах, а также совершенствование программного продукта. Деятельность компании ведется по нескольким направлениям: организация бизнеса по приему платежей, создание и совершенствование программных продуктов для приема и проведения платежей (источник: http://www.pegaspay.ru/).