Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в Россииии

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение 3 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ  ПЛАТЕЖА 5

1.1 История и тенденции  развития электронных  платежных систем 5

1.2 Удаленное банковское  обслуживание 6 

2 Практика внедрения  электронных средств  платежа российскими  коммерческими банками 10

2.1 Система «Телебанк»  коммерческого банка  «Гута-Банк» 10

2.2 Системы платежей  через Интернет  банка «Платина» 12 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ  В РОССИИ ЗА  СЧЕТ внедрения  и использования  систем электронных  расчетов 17 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 21 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 23

Структурно-логическая схема курсовой работы 25 

 

Введение

 

     Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении  средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка  – это, конечно, предоставление кредитов.

     К сожалению, в России кредитование как  предприятий, так и населения  – в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.

     С помощью организации систем электронных  расчетов вполне возможно построить  банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино  все три банковские функции: собирая  дешевые ресурсы большого числа  небогатых клиентов, контролируя  передвижение денег по циклу банковский счет – клиент – магазин – банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

     Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные  инструменты денежного обращения  начинают вытеснять на некоторых  рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование.

     В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К  тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью  ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами  электронных расчетов.

     При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов. Все вышеизложенное определяет актуальность темы данного исследования.

     Объект  исследования – коммерческие банки России.

     Предмет исследования – электронные средства платежа.

     Цель  исследования – исследование электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России.

     Поставленная  цель работы обусловила решение следующих  задач:

     1. Рассмотреть историю и тенденции развития электронных платежных систем;

     2. Исследовать удаленное банковское обслуживание;

     3. Изучить систему «Телебанк» коммерческого банка «Гута-Банк»;

     4. Исследовать систему платежей через Интернет банка «Платина»;

     5. Рассмотреть  совершенствование безналичных расчетов в России за счет внедрения и использования систем электронных расчетов. 
 
 
 
 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА

1.1 История и тенденции развития  электронных платежных систем

 

     В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным.

     С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность.

     Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась  наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

     Примерно  в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

     Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним  важным событием – возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

     На  данный момент основные перспективы  развития систем Электронных денег  в основном связаны с мобильной  коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны – с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

     В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:

     – уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;

     – уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег [4, с. 117].

     Однако  одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий  торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

     Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе – относительно строгий контроль, в США – невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

1.2 Удаленное банковское обслуживание

 

     К электронным системам расчетов в  банках относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных  систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной  коммерции, межбанковские электронные  переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как  необходимый элемент. 

     Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового  обслуживания. Рост платежного оборота  и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют  необходимость создания принципиально  новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности  в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения  и сокращения трудовых затрат.

     Данная  проблема не может быть решена при  массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей  физической природы они имеют  предел подвижности, обуславливают  высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения  этой проблемы – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой.

     «Home banking» – банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

     Пользователи  систем электронных банковских услуг  на дому самостоятельно приобретают  необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и  приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед  началом каждой операции владелец счета  использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

     С точки зрения обслуживания клиентов – юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа «Клиент-банк» [2, с. 75].

     Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте): передавать в банк платежные поручения; получать выписки со счетов клиентов; получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов; обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.), осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента. Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

     Обслуживание  клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся  название «Интернет-банкинг».

     Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.