Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в Россииии

     Подсистема CyberCheck осуществляет контроль над каждым этапом проведения платежа в режиме on-line. Очень важно то, что CyberCheck полностью  отвечает требованиям российского  законодательства, легализуя осуществляемые платежи и сохраняя у каждого  из участников комплект электронных  документов, которые заверяются аналогами  собственноручной подписи (АСП) сторон, имеют юридическую силу (ст. 160, п.2 Гражданского Кодекса РФ) и пригодны для разбирательства в обычном  арбитражном суде.

     Такая мера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупателями. В подсистеме CyberCheck используется асимметричный  алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа.

     Само  это число ни о чем не говорит. Но если учесть, что существующие сейчас технические средства позволяют  взламывать подпись, защищенную ключом не более, чем из 48-52 разрядов, то многое прояснится. Еще долгие годы не удастся  создать практического метода расшифровки. Система CyberPlat может использовать сертифицированные  ФАПСИ средства криптографии для  работы с государственными структурами.

     Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента при помощи CyberCheck позволяют проводить взаимные расчеты между корпоративными участниками  системы CyberPlat, банками, фирмами и  организациями любых размеров и  форм собственности по схеме business-to-business. Появляется возможность разделения стадий оформления сделок и расчетов по ним. Клиенты могут использовать систему CyberPlat для оперативного заключения договоров, расчеты по которым не обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных с их точки зрения платежных инструментов [17].

     В заключение раздела можно сделать  вывод, что система «Телебанк» предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг). Система CyberPlat позволяет трем участникам сделки купли-продажи (покупателю, продавцу и банку) максимально упростить процесс оплаты товаров, приобретаемых через Сеть. 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РОССИИ ЗА СЧЕТ внедрения и использования систем электронных расчетов

     За  счет использования электронных  систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься кому бы то ни было этими  проблемами вообще.

     Для расчета эффективности внедрения  какого либо нового продукта (например, банковского) необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль.

     Разнообразие  схем внедрения предполагает, совершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов связанные с внедрением и использованием электронных систем расчетов.

     Например, если банк до внедрения новых платежных  систем, уже обслуживал пластиковые  карты своих клиентов, то вопрос о внедрении новой услуги – пополнение карточных счетов работников какого то предприятия – юридического клиента банка, через ранее работающую систему «Клиент-банк» на этом предприятии, является чисто рабочим, требующих небольших затрат (в пределах 300$, стоимость доработки программного обеспечения системы «Клиент-банк»).

     Таким образом, может быть реализована простейшая схема расчетов между предприятием и его работниками через банк.

     Основные  расходы в данном случае банк понес  ранее, на этапе создания своей карточной  системы. И это существенные затраты, по сравнению с внедрением удаленного банковского обслуживания. Например, средняя стоимость только одного банкомата в настоящее время  составляет 25-30 тысяч долларов США, а внедрять карточные банковские продукты без достаточного числа  таковых не имеет смысла.

     С классическими системами «Клиент-банк», работает в настоящее время около 90 % коммерческих банков. Сейчас трудно найти производителя программ автоматизации банковских систем (АБС), в которой бы отсутствовал бы модуль «Клиент-банк». Затраты банков для обслуживания клиентов по этой технологии связаны лишь с техническим обеспечением, и затратами на привлечение клиента. Например, необходимо выделять дополнительные телефонные линии, что бы клиент всегда мог дозвониться [8, с. 149].

     Необходимо  провести соответствующую рекламу  услуг, чтобы клиент воспользовался данной технологией. Необходимо провести техническую подготовку в офисе  клиента. Стоимость простейшей классической модели «толстого Клиент-банка», как правило, или включена в стоимость устанавливаемой в банке АБС, или составляет небольшую часть от общей стоимости пакета программ.

     Если  банк, захочет приобрести программу  «Банк-клиент» от другого производителя, например при увеличении числа клиентов, с целью использования преимуществ интернет и «тонкого» Клиента, когда отпадает необходимость обслуживания клиентской части программы у каждого клиента (обслуживается только один веб-сервер банка, к которому клиенты подключаются с помощью стандартных интернет-браузеров), он может купить эту более технологичную программу приблизительно за 3000$.

     Для внедрения наиболее передовой системы  телефонного обслуживания клиентов можно взять программные продукты фирмы Степ-ап, разработавших программу  «Телебанк», описанную в данной работе. Стоимость программы – 10000$ кроме того, необходимо учесть затраты на внедрение (до 1500$), а также банку необходимо потратиться на достаточное количество телефонных линий, или многоканальную телефонную линию (~1000$).

     Необходимо  отметить, что существенно будет  отличаться работа банка с клиентурой физических и юридических лиц. Практически  любой клиент – юридическое лицо может начать пользоваться услугой «Клиент-банк». Банку достаточно заключить договор только с самим клиентом.

     Для того, чтобы привлечь клиентов – физических лиц отнюдь не достаточно приобрести соответствующие аппаратно-программные комплексы и заключить договора только с клиентами. В этом случае клиент, если зарегистрируется и внесет деньги, сможет лишь отправить платеж по известным ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, необходимо оплатить некоторые коммунальные услуги. Оплата таким прямым платежом, без заключения специальных договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может оказаться безадресной. Т.е. получатель получит деньги, но не занесет (или неправильно занесет) информацию о том кто и за какую конкретно услугу платил.

     Поэтому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам необходимо заключить договоры с соответствующими коммунальными  службами, телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью  создать некоторую инфраструктуру своей платежной системы, что  бы она была привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи  идут по назначению. Заключение договоров  с коммунальными службами – довольно важный этап внедрения системы.

     Как правило, у коммунальщиков уже существует своя инфраструктура приема платежей от населения. Чтобы привлечь их внимание к дополнительным банковским услугам, которые дадут возможность оплатить услуги только небольшой части потребителей, необходима хорошая проработка всей схемы платежей. Возможно, банку придется взять на себя ответственность принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех которые не в каком случае не захотят или не смогут воспользоваться удаленным обслуживанием. Возможно, банку придется еще и вести компьютерную базу данных таких плательщиков и их платежей, с целью урегулирования разногласий. В любом случае банку потребуются дополнительные расходы.

     Еще одна проблема, каким образом на счет клиента, физического лица, первоначально  будут попадать денежные средства, которые он сможет использовать в  платежах. Если банк до этого активно  эмитировал пластиковые карточки или  реализовывал зарплатные проекты, то у  него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах  физических лиц, которые эти лица смогут использовать в системах удаленного обслуживания.

     В противном случае банку эти средства необходимо привлекать, в основном с помощью рекламы новых услуг. Проблема выдачи наличных денег, если не используются в банке пластиковые  карты, тоже требует определенной дополнительной инфраструктуры. Желательно, чтобы  клиенты могли обналичить свои деньги со счетов в системе электронных  расчетов в любом отделении или  филиале банка.

     Таким образом, внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная, чем для банка уже работающего с картами. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных работников, предлагать вкладчикам воспользоваться за символическую плату услугой по пролонгации своих вкладов через удаленное телефонное обслуживание, возможность распоряжаться при этом своим вкладом более гибко: заключение новых договоров срочного вклада, покупка продажа безналичной валюты, платежи коммунальщикам и другие.

     Исходя  из вышеизложенного, можно предположить, что расходы на внедрение систем электронных банковских услуг, относительно не большие в среднем от 300 до 20000$ плюс расходы на развитие и поддержания инфраструктуры. Даже для среднего банка это незначительные средства, по сравнению, например, организации работы с пластиковыми картами. Другой вопрос о рентабельности услуги. Даже такие небольшие средства банку нет смысла вкладывать, если они не окупятся. 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     По  результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

     В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным.

       К электронным системам расчетов в банках относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

     Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы.

     Система «Телебанк» предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

     Банковские  операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога  системы и клиента. В состав телефонной части системы «Телебанк» входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы «Телебанк» с любого кнопочного телефонного аппарата.

     Один  из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции, – развитость систем безналичных расчетов. Недостаточная распространенность в России банковских карт, особенно международных, делает необходимым создание «мультиинструментальных» систем расчетов через Интернет, ориентированных на различные группы покупателей. Такая идеология и была положена в основу универсальной системы платежей через Интернет банка «Платина», которая включает в себя два платежных инструмента – CyberPlat и ASSIST.

     Система CyberPlat позволяет трем участникам сделки купли-продажи (покупателю, продавцу и  банку) максимально упростить процесс  оплаты товаров, приобретаемых через  Сеть. Зарегистрированный в системе  покупатель получает возможность совершать  покупки в виртуальных магазинах  и оплачивать их, не отходя от компьютера, в режиме on-line – либо со своего счета в банке «Платина», либо при помощи пластиковой карточки (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB), выданной любым банком-эмитентом.

     Внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная, чем для банка уже работающего с картами.

     Такому  банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных  работников, предлагать вкладчикам воспользоваться  за символическую плату услугой  по пролонгации своих вкладов  через удаленное телефонное обслуживание, возможность распоряжаться при  этом своим вкладом более гибко: заключение новых договоров срочного вклада, покупка продажа безналичной  валюты, платежи коммунальщикам и  другие.