Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в Россииии

     В отличие от традиционного, виртуальный  интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

     Удаленное обслуживание клиентов может также  производится с помощью использования  телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг  или кратко телебанк.

     Телебанк  предоставляет возможность клиенту  получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

     Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

     Многие  банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и  кредиты. Сейчас стало нормой, когда  система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно  использовать электронные переводы средств (EFT – electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.

     Таким образом, каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы.

2 Практика внедрения электронных средств платежа российскими коммерческими банками

2.1 Система «Телебанк» коммерческого банка «Гута-Банк»

     Система «Телебанк» предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

     Банковские  операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога  системы и клиента. В состав телефонной части системы «Телебанк» входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы «Телебанк» с любого кнопочного телефонного аппарата.

     Телефонная  часть системы «Телебанк» является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand). Интернет-часть системы «Телебанк» позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов интернет типа Microsoft Internet Explorer.

     Для выполнения банковских операций через  интернет часть системы «Телебанк» клиенту необходимо посетить интернет-сайт системы.

     Интернет-часть  системы предоставляет клиенту  значительно больший простор  при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять непредоформленные операции, а также осуществлять покупки в интернет магазинах участников системы «Телебанк» (веб-коммерция).

     Банк  может выступать в системе  «Телебанк» в качестве:

     А. Расчетного банка.

     Б. Банка-эмитента.

     В каждом из случаев система «Телебанк» позволяет банку получить ряд преимуществ по сравнению с конкурентами. Так, расчетному банку необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы «Телебанк». Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров), а также аутсорсинга банков в своем регионе.

     Система «Телебанк» при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система «Телебанк» является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания [16].

     Банк-эмитент  с помощью системы «Телебанк» сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

     Система «Телебанк» представляет собой процессинговую систему. Услуги, предоставля-емые системой «Телебанк», могут (по аналогии с пластиковыми картами), быть предостав-лены эмитентами системы «Телебанк».

     Для банков имеется возможность предоставление услуг системы «Телебанк» своим клиентам – физическим лицам. Основной спектр предоставляемых услуг – оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента подключение к системе «Телебанк» является наиболее экономичным решением проблемы приема коммунальных платежей.

     Участник  системы «Телебанк», выступающий в качестве банка-эмитента: КБ «Восточно-Европейский Инвестиционный Банк» (г. Москва). Расчетный банк системы «Телебанк». В системе «Телебанк» присутствует банк, производящий расчеты между участниками системы. Данный банк, помимо своих основных функций, может также выступать в роли эмитента системы и производить привлечение клиентов – физических лиц. Расчетный банк системы «Телебанк» в г. Москве: КБ «ГУТА- БАНК».

     В системе имеется сложная экспертная система оперативного выявления  «подозрительных» (fraud) операций. При авторизации операции производится ее проверка по многим критериям обеспечения безопасности, установленными администратором безопасности системы.

     В случае выявления «подозрительной» операции ее автоматическое выполнение системой приостанавливается и далее производится переключение клиента на оператора системы. Оператор имеет возможность задать клиенту определенный круг конфиденциальных вопросов. В случае получения корректных ответов клиент может продолжить выполнение операции, однако не в автоматическом режиме. Все данные, необходимые для проведения операции, он произносить голосом оператору, который в свою очередь, вводит их в систему. При этом диалог клиента и оператора фиксируется "черным ящиком" - регистратором переговоров.

     При проведении банковских операций через  сеть интернет комплекс мер по обеспечению  безопасности значительно расширен. Вместо таблицы одноразовых ключей клиенту выдается специализированное устройство обеспечения безопасности – токен. Токен представляет из себя миниатюрное устройство, снабженное клавиатурой и жидкокристал-лическим индикатором. Для доступа к токену первоначально необходимо ввести ПИН. Функции токена в общем сводятся к генерации одноразовых ключей и проставлении электронного сертификата (ЭЦП) на проводимую операцию [16].

     Банковская  защита операции заключается в том, что на счете плательщика резервируется  сумма в размере платежа, а  на счет получателя поступает уведомление  о совершении операции в размере  вышеуказанной суммы.

2.2 Системы платежей через Интернет банка «Платина»

     Один  из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции, – развитость систем безналичных расчетов. Недостаточная распространенность в России банковских карт, особенно международных, делает необходимым создание «мультиинструментальных» систем расчетов через Интернет, ориентированных на различные группы покупателей. Такая идеология и была положена в основу универсальной системы платежей через Интернет банка «Платина», которая включает в себя два платежных инструмента – CyberPlat и ASSIST.

     Система CyberPlat позволяет трем участникам сделки купли-продажи (покупателю, продавцу и  банку) максимально упростить процесс  оплаты товаров, приобретаемых через  Сеть. Зарегистрированный в системе  покупатель получает возможность совершать  покупки в виртуальных магазинах  и оплачивать их, не отходя от компьютера, в режиме on-line – либо со своего счета в банке «Платина», либо при помощи пластиковой карточки (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB), выданной любым банком-эмитентом.

     Клиенты, использующие CyberPlat, должны предварительно зарегистрироваться в системе. Регистрация  клиентов, а также использование  на клиентском месте специального программного обеспечения (поставляемого бесплатно) обеспечивают достаточно высокий уровень  безопасности платежей в Интернет [17].

     Все риски, связанные с электронным  мошенничеством, банк «Платина» берет на себя. Поэтому CyberPlat представляет собой защищенную систему, которая может быть эффективно использована для проведения безналичных платежей между участниками. Это свойство делает систему весьма притягательной для корпоративных взаиморасчетов, когда размеры платежей могут быть весьма велики (например, в секторе business-to-business). На сегодняшний день обороты в корпоративном секторе CyberPlat превышают 50 млн руб. в месяц.

     Платежный сервер ASSIST, предназначенный для  авторизации кредитных карточек через Интернет по стандартному SSL-протоколу, функционирует в рамках правил международных  платежных систем проведения Интернет-платежей по банковским картам. Предварительная  регистрация здесь в отличие  от CyberPlat не является обязательной. Поэтому  этим способом оплаты могут воспользоваться  и «разовые» покупатели, что существенно расширяет базу потенциальных клиентов. Так же как и в CyberPlat, в ASSIST можно использовать карточки международных систем, выпущенные любым банком – как зарубежным, так и российским. Однако при этом системные риски пропорционально делятся между расчетным банком и магазином.

     В настоящее время число пользователей  платежных инструментов CyberPlat-ASSIST превысило 5 тыс. человек, платежи от которых  принимают свыше 30 Интернет-магазинов. Таким образом, платежная система  СуberPlat (www.cyberplat.ru), разработанная специалистами  банка «Платина» совместно с компанией "Инист" и эксплуатирующаяся с марта 1998 года, доказала реальную возможность проведения платежей через Интернет, надежность электронной коммерции в России и перспективность данного направления бизнеса. A платежный сервер ASSIST (www.assist.ru), разработанный КБ «Платина» совместно с компанией «Рексофт» и работающий с марта 1999 года, еще более укрепил накопленный в этой сфере опыт.

     CyberCheck – подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющим юридическую силу аналогом собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business [17].

     Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся  между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином  и Банком. Зарегистрированный в системе Интернет-магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

     По  транзакциям, прошедших через CyberCheck, Магазину гарантируется оплата за покупки  и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря  документированию сделок. Весь обмен  информацией осуществляется по сети Интернет.

     Зарегистрированный  в системе Покупатель получает возможность  совершать покупки в Интернет-магазинах  и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

     Зарегистрированные  в системе клиенты-Покупатели могут  непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее  выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести  средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.