Сберегательный банк: функции, структура

     В послевоенный период постепенно начали развиваться безналичные расчеты. Были разрешены перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара [17].

     С 01.01.1963 г. сберкассы были переданы из ведения Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады, стали использоваться на кредитование народного хозяйства.

     В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного дела. В соответствии с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибыли образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищного строительства и материального поощрения работников. Были также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных доходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежам населения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций, введены расчетные чеки для оплаты приобретаемых гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада 1102 рублей.

     В 1988 г. на базе системы Гострудсберкасс образован Сбербанк СССР в форме акционерного общества. Акционеры – Госбанк СССР, Внешэкономбанк, др. Сбербанк СССР обеспечивал организацию сберегательного дела в стране, безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях организаций и учреждений, осуществляя распределение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан, обслуживания пенсионеров .

     В 1991 г. Сбербанк СССР на общем собрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» [1].

     Правильность  определенного Концепцией направления  развития была подтверждена во время  кризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка  страны, пройдя кризис с минимальным  уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов, реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил с позиции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставания законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллионов юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

     12 ноября отмечается праздник - День  работников Сбербанка России.

     День  работника Сбербанка России отмечается с 1998 года. Дата 12 ноября выбрана не случайно: 30 октября (12 ноября по новому стилю) 1841 года император Николай I издал Указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления чрез то недостаточным всякого рода людям средств к сбережению верным и выгодным способом и для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов». 
 

     1.2 Организационная  структура банка

          Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» [1]. Учредитель и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Это обуславливает монопольное положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов и придает ему статус квазигосударственного банка. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Также акционерами банка являются более 263 тысяч юридических и физических лиц [3, с 420]. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время является Герман Греф. 
         Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481. 
          Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. 
          Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России [4, с 543].

          Организационная структура банка определяется: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. 
          Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. 
            Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления долевой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка [13, с 142].

          Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ.  
         На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации его собственного капитала и организационное построение. 
          Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства. 
          Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д. 
          Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков.

          Наиболее массовыми подразделениями Сбербанка являются отделения и филиалы. Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов. Ужесточение режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ. Также была создана база данных по недобросовестным заемщикам. 
          Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Их самостоятельность в целом крайне ограничена.  
          С 4 марта 2008 года в структуре центрального аппарата банка созданы следующие управления: Управление корпоративного развития; Управление стратегии и маркетинга; Управление по работе с отделениями г.Москвы; Управление по работе с малым бизнесом. 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. МЕСТО  СБЕРБАНКА РФ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

         2.1 Положение Сбербанка в банковской системе

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Сберегательный Банк Российской Федерации является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны. При обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на очень многие направления развития государства. Многолетняя стабильность работы банка и государственная гарантия делает его очень популярным среди населения. При рассмотрении банковских услуг, так или иначе, приходится ориентироваться на Сбербанк РФ, который предлагает полный спектр услуг как физическим лицам, так и юридическим, однако не всегда условия предоставления услуги имеют приемлемую цену, поскольку банк имеет многолетнюю серьезную репутацию [14]. 
         Сбербанк России - один из старейших и крупнейших банков России, обладающий самой мощной сетью филиалов. Большинство россиян, когда речь идет о вложении денег или о кредите, на вопрос, какой из банков наиболее устойчив на банковском рынке страны, не задумываясь, ответят: «Сбербанк». Это является важным доказательством того факта, что Сбербанк России завоевал репутацию надежного, проверенного временем и популярного у населения банка. Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Согласно данным агентства, узнаваемость Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86% (на 25.04.2011г.). 
         Большое количество вкладов Сбербанка России, особенно пенсионных вкладов, обусловлено тем, что Сбербанк России является приоритетным банком не только для Пенсионного Фонда Российской Федерации, но и для большинства частных пенсионных фондов. Кроме того, многим людям старшего возраста еще с советских времен знакомы сберкассы и сберкнижки, и они выбирают Сбербанк как безопасное место для сбережения своих накоплений [10, с 357].  
          Также договор на получение заработной платы через платежные системы Сбербанка России заключен с большим числом организаций различного уровня, что увеличивает доверие населения к Сбербанку России. 
         Кредитование населения - также один из ключевых видов деятельности Сберегательного банка РФ, филиалы которого можно найти, пожалуй, в любом, даже самом маленьком городе России [13, с 179]. Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ клиентов, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья, в том числе по контрактам с Министерством обороны Российской Федерации.  
          Сбербанк продолжил активно развивать розничное кредитование, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание Банк уделял поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы [15]. 
          Существенно изменена структура предложения жилищных кредитных продуктов, которые теперь четко разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредитные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых Сбербанком жилищных кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

         Важным направлением работы Сбербанка является сотрудничество с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 85% всех корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, кредитуемых Банком. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал активное участие в реализации государственных программ. 
          Сбербанк продолжил работу по повышению эффективности кредитных операций и улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Их объем за 2010 год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Рост объема и количества платежей в значительной мере обеспечен использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. 
          Сбербанк России опубликовал Консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) за 2010 год. Основные итоги деятельности Группы Сбербанка России (далее «Группа») по состоянию на 31 декабря 2010 года и за 2010 год:

• Чистая прибыль за 2010 год составила 181,6 млрд. руб. (или 8,42 рубля на обыкновенную акцию), в сравнении с 24,4 млрд. руб. (или 1,10 рубля на обыкновенную акцию) за 2009 год;
• Совокупный доход за 2010 год составил 206,6 млрд. руб. в сравнении с 38,9 млрд. руб. за 2009 год;
• Операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля за 2010 год составили 666,6 млрд. руб. в сравнении с 648,1 млрд. руб. за 2009 год; рост составил 2,9%;
• Рентабельность собственных средств составила 20,6% по сравнению с 3,2% за 2009 год;
• Отношение операционных расходов к операционным доходам продолжает оставаться на комфортном уровне: 42,4% в сравнении с 35,4% за прошлый год;
• Расходы на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля снизились на 60,5% с 388,9 млрд. руб. за 2009 год до 153,8 млрд. руб. за 2010 год;
• Коэффициент достаточности основного капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 11,9%, коэффициент достаточности общего капитала составил 16,8% по состоянию на 31 декабря 2010 года, что значительно превышает установленный минимальный уровень в 8%. Коэффициент достаточности капитала в соответствии с требованиями Банка России (Н1) составил 17,7%.