Сберегательный банк: функции, структура

        За 2010 год процентные доходы сократились на 2,4% в сравнении с аналогичным показателем прошлого года, составив 795,6 млрд. руб. Данное снижение обусловлено общим снижением процентных ставок по кредитам на рынке, наблюдавшимся в течение года, а также высокой конкуренцией в сфере привлечения качественных заемщиков. В то же время средняя доходность кредитного портфеля выросла в четвертом квартале вследствие активизации работы по сбору ранее недоплаченных процентов по кредитам юридическим лицам [16]. 
          Процентные расходы сократились на 4,0% до 299,8 млрд. руб. по сравнению с аналогичным показателем прошлого года в результате снижения стоимости привлечения средств как физических лиц, так и корпоративных клиентов, отражая общее понижение процентных ставок на рынке. 
          Чистые процентные доходы за 2010 год сократились на 1,4% в сравнении 2009 годом. При этом в четвертом квартале 2010 года произошло существенное увеличение процентной маржи. Так, за четвертый квартал процентная маржа составила 6,7% в сравнении с 6,1% за третий квартал 2010 года. Рост процентной маржи главным образом был продиктован общим снижением стоимости заемных средств в четвертом квартале 2010 года на 0,4 п.п. на фоне роста доходности кредитов юридическим лицам на 0,3 п.п. Чистые процентные доходы в четвертом квартале показали рост на 15,6% в сравнении с предшествующим кварталом, составив 135,1 млрд. руб. за четвертый квартал 2010 года. 
         Комиссионные доходы Группы за 2010 год достигли 130,9 млрд. руб., продемонстрировав рост на 23,8% в сравнении с аналогичным показателем прошлого периода. Рост комиссионных доходов наблюдался почти по всем видам комиссионных операций, но крупнейшим источником комиссионных доходов продолжают оставаться расчетно-кассовые операции с клиентами. 
          Чистые доходы от операций с ценными бумагами, включая торговые доходы и доходы от переоценки, снизились на 34,2% за 2010 год, составив 24,0 млрд. руб. Помимо эффекта на чистую прибыль, положительная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в размере 31,3 млрд. руб. была отражена в составе прочих компонентов совокупного дохода [18].  
          В результате, операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля за 2010 год выросли на 2,9% в сравнении с предыдущим периодом. 
          Операционные расходы Группы выросли на 23,2% в сравнении с 2009 годом. Основным компонентом операционных расходов являются расходы на персонал, которые увеличились на 24,0% вследствие плановой реализации программы по приведению зарплат сотрудников в соответствие с рыночным уровнем. Рост прочих операционных расходов обусловлен расходами на различные инфраструктурные проекты, связанные с реализацией стратегии развития Сбербанка, а также расширением бизнеса Группы. 
          Расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2010 год снизились на 60,5% по сравнению с 2009 годом и составили 153,8 млрд. руб. Сокращение расходов на резервирование обусловлено снижением темпов роста проблемной задолженности на фоне восстановления российской экономики, а также активной работой Группы по стабилизации качества кредитного портфеля.

          За 2010 год Группа получила чистую прибыль в размере 181,6 млрд. руб. против 24,4 млрд. руб. за 2009 год. Прибыль на обыкновенную акцию составила 8,42 руб. в сравнении с 1,10 руб. за прошлый год. 
         Активы Группы по состоянию на 31 декабря 2010 года составили 8 628,5 млрд. руб., показав рост в 21,4% за отчетный период. Основными источниками роста активов стали увеличение кредитного портфеля Группы и рост вложений в ценные бумаги [16]. 
          За 2010 год кредитный портфель после вычета резерва под обесценение увеличился на 12,9%. Начиная со второго квартала 2010 года наблюдалось увеличение спроса как на коммерческие, так и на розничные кредиты. Так, в четвертом квартале 2010 года кредиты корпоративным клиентам до вычета резерва выросли на 5,9% по сравнению с третьим кварталом и составили 4 872,2 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года. Кредиты физическим лицам выросли на 4,8% за аналогичный период и составили 1 319,7 млрд. руб. При этом с начала 2010 года кредиты корпоративным клиентам до вычета резерва увеличились на 14,2%, а кредиты физическим лицам – на 12,1%. 
          Резервы под обесценение кредитного портфеля выросли на 21,2% с начала года и достигли уровня в 702,5 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года. Отношение резервов под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному портфелю составило 11,3% в сравнении с 10,7% на начало 2010 года. 
          Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле составила 7,3% по состоянию на 31 декабря 2010 года, при этом в четвертом квартале 2010 года произошло снижение доли на 1,3 п.п. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам составило 1,6. 
          Портфель ценных бумаг увеличился на 71,4% за 2010 год до уровня 1 823,6 млрд. руб. Основным источником роста стало увеличение вложений в облигации Банка России и ОФЗ, доля которых составила 61,3% от общей величины портфеля ценных бумаг по состоянию на 31 декабря 2010 года. Доля корпоративных облигаций в портфеле ценных бумаг снизилась с 25,4% на начало 2010 года до 19,4% по состоянию на 31 декабря 2010 года. При этом в абсолютном выражении портфель корпоративных облигаций вырос на 30,4% в течение 2010 года, в основном за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является альтернативной формой кредитования. В 2010 году Группа создала портфель инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, величина которого составила 358,2 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года. Кроме того, в 2010 году Группа наращивала портфель корпоративных акций (в основном состоящий из акций российских компаний первого эшелона), который увеличился в 2,8 раза с начала года и составил 115,3 млрд. руб. 
         Обязательства Группы по состоянию на 31 декабря 2010 года составили 7 641,4 млрд. руб., увеличившись на 20,8% в сравнении с началом года. В течение 2010 года структура обязательств не изменилась. Средства физических лиц остаются основным источником финансирования операций Группы, составляя 4 834,5 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года; рост составил 27,7% по сравнению с началом 2010 года. Отношение кредитов до вычета резервов под обесценение к средствам клиентов составило 0,93 по состоянию на 31 декабря 2010 года и 1,00 по состоянию на начало отчетного года [18]. 
          Собственные средства Группы увеличились на 26,7% за 2010 год и составили 987,2 млрд. руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года. Показатель достаточности общего капитала, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 16,8% по состоянию на 31 декабря 2010 года, достаточность основного капитала составила 11,9%. 
           Сравнительный анализ коэффициентов банка развивающихся и развитых стран показывает, что акции Сбербанка на текущий момент справедливо оценены. Однако, прогнозируя сохранение хороших темпов роста финансовых результатов за текущий год, акции имеют потенциал роста. 
          Подытоживая сказанное, отмечу, что Сбербанк России является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках [11, с 33].

          2.2 Перспективы развития Сбербанка

       21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка России единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года. 
          Главная задача, которую ставит перед собой и коллективом руководство Банка, - стать до 2014 г. одним из лучших банков в мире, как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и, в первую очередь, с точки зрения качества предоставляемых клиентам услуг.

  Таблица 1 - Уникальная позиция Сбербанка на одном из самых привлекательных и быстрорастущих рынков в мире

  Из  таблицы видно, что Сбербанк укрепляет свои конкурентные позиции, он сравним с самыми привлекательными развитыми рынками и превосходит все крупные быстрорастущие рынки.

  Цели  и амбиции Сбербанка  на 2014 год остаются неизменными:

Положение на рынке:

• Укрепление конкурентных позиций Банка на рынке банковских услуг;
• Сохранение позиций на рынке розничных банковских услуг;
• Доля в активах российской банковской системы: 25%-30% .

Качественные  показатели:

• Лучшие в России навыки и способности (клиентская работа, риски, производственная система Сбербанка);
• Сильная корпоративная культура;
• Высококвалифицированный персонал;
• Эффективные и надежные системы и процессы;
• Сильный бренд и лояльные клиенты.

Финансовые  показатели:

• Увеличение объема чистой прибыли к 2014 г. в 2,5-3 раза по сравнению с 2007г.;
• Снижение отношения операционных затрат к чистому операционному доходу до 40% (РСБУ);
• Рентабельность капитала не ниже 20%;
• Численность персонала 200-220 тыс. человек.

Международные рынки:

• Значимая доля в чистой прибыли Сбербанка, в основном за счет развития бизнеса в трех крупных странах СНГ;
• Присутствие на рынке Китая и Индии;
• В Украине, Казахстане и Белоруссии доля рынка не менее 5%.

Таблица 2 - Макроэкономический прогноз (ЦМИ)

           Из таблицы 2 видно, что в  2011-2013 гг. ВВП будет расти, однако возврат к докризисному тренду не ожидается. Безработица сократится почти на 3%. Можно ожидать небольшое снижение инфляции во втором полугодии 2011 г. на фоне уменьшения денежного предложения.

Таблица 3 - Обзор основных направлений работы в рамках стратегии