Совершенствование банковского кредитования предприятий (на примере ОАО «КыргызКредит банка»)

Денежные переводы без открытия счета

КыргызКредит Банк осуществляет денежные переводы по восьми международным системам переводов: Anelik,Blizko, Быстрая Почта, Western, Union, Contact,ЛИDЕР, Migom, UNIStream.

Валютные операции

ОАО «КыргызКредит Банк» предлагает своим клиентам гибкие условия проведения валютно-конверсионных операций по всем видам иностранной валюты.

Коммунальные и прочие платежи

Платежи:

• электроэнергия
• газ
• водоснабжения
• лифт
• за услуги городской телефонной связи (абонентская плата)
• АлаТВ
• Теплосеть

Сейфовый депозитарий

Депозитарная ячейка является надежно защищенным сейфом, расположенным в бронированном  помещении внутри банка. Сейф предназначен для безопасного хранение документов, наличных денег, драгоценностей.

Платежные карты

Пластиковой карты  удобно оплачивать любые расходы, они  являются платежным инструментом, предоставляющим  Владельцу возможность:

• безналичной оплаты товаров и услуг,
• получения денежных средств, как и в отделениях банка, банкоматах,

КыргызКредит Банк предлагает выпуск и обслуживание национальных пластиковых карт ЭЛКАРТ в сомах КР и обслуживание международных пластиковых карт VISA и MasterCard в долларах США.

Интернет-банкинг — это возможность управлять своими банковскими счетами, не покидая рабочего места, в любой точке мира. Вам достаточно лишь иметь компьютер с выходом в интернет и пароль доступа к системе «Интернет-банкинг». В специальном программном и аппаратном обеспечении необходимости нет.Использование системы «Интернет-банкин» дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность в любое время суток посмотреть состояние собственных счетов.Используя Интернет-банкинг, Вы сможете совершать следующие операции:

• по информационному обслуживанию
• получать информацию о доступном остатке денежных средств на Ваших банковских счетах;
• получать информацию о движении денежных средств по банковскому счету;
• получать из Банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей;
• по расчетному обслуживанию
• осуществлять внутренние переводы на счета других клиентов Банка;
• осуществлять оплату за коммунальные услуги, связь (Телеком, Билайн, Мегаком, Фонекс); услуги интернет провайдеров и кабельное телевидение (АlaTV, НТС).
• подавать заявки на осуществление безналичной конвертации денежных средств с одной валюты на другую;
• по вкладам
• получать информацию о вкладе;
• подавать заявки на пролонгацию вклада;
• по кредитам
• отслеживать остатки задолженности по кредиту, полученному в Банке;
• погашать кредит и оплачивать начисленные проценты по кредиту;
• по дополнительному обслуживанию
• обмениваться с Банком произвольной информацией по электронной почте в защищенном режиме;
• вести архив переданных в Банк платежных документов, выписок из банка.

Для подключения необходимо:

• иметь (открыть) счет в ОАО «КыргызКредит Банк»
• договор банковского обслуживания в системе Интернет-банкинг
• получить в Банке конверт с паролями доступа в систему.

Кредиты (табл. 1, приложение А)

 

Таблица 1.

Виды и условия кредитов ОАО «КыргызКредит банк»

Вид кредита	Условия кредита
КОММЕРЧЕСКИЯ КРЕДИТ	До 1 млн. от 24% в год, на 24 месяца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ	До 2 млн. от 12% в год,, на 72 месяца
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ	От 150 тыс. до 800 тыс. от 24% в  год, на 24 месяца
СЕМЕЙНЫЙ КРЕДИТ	От 5 тыс. до 70 тыс. от 24% в год, на 9 месяца

 

Депозиты

• Депозит «Стандартный».
• Депозит «Пенсионный»
• Депозит «Накопительный»
• Депозит «Прогрессивный»
• Депозит «До востребования»

 

2. Анализ финансовой деятельности банка

 

Не смотря на то, что в  условиях современной экономики  вести предпринимательскую деятельность очень сложно, банк ежегодно улучшает свои финансовые показатели и в связи  с этим растет доверие у населения  к этому банку. Это важно для  акционеров банка и для его  клиентов банка.

Для вкладов в депозиты банка и для получения кредита  нужна информация о надежности и  стабильности банка. Это даёт анализ финансовой деятельности банка. (Приложение Б)

По состоянию на 1 января 2008 года объем активов составлял 662,6млн. сом, при бюджетном показателе 512,7 млн. сом, и увеличение по сравнению  с 1 январем 2007 года составило 290,7 млн. сом (рис. 1).

 

Рисунок 1. Динамика роста  объёма активов ОАО «КыргызКредит банка» в млн. сом

 

На конец 2007г. доходность по кредитным операциям составила 22,45%.Основные средства по состоянию на 01.01.2008 составили 64,8 млн. сом против 54,6 млн. сом по состоянию на 01.01.07 г.

Доходы банка в 2007 году по сравнению с 2006 годам увеличились  на 14,5% (11,8 тыс. сом) и составили 93,4 млн. сом.[16]

По результатам деятельности 2007 года Банком прибыль до вычета налога увеличилась на 17,3% и составила 34,0 млн. сом. Чистая прибыль Банка составила 30,6 млн. сом, что больше на 4,0 млн. сом  чистой прибыли 2006 года.

К 1 января 2009 года увеличился объем активов до 867 млн. сом и  увеличение по сравнению с 1 январем 2008 года составило 195,2 млн. сом. Основные средства по состоянию на 01.01.2009 составляют 129,31 млн.сом против 64,84 млн.сом по состоянию на 01.01.08 г. увеличение объема депозитов в 2008 году на 53,9 млн.сом (304,3 млн.сом против 250,4 млн.сом в 2007 году). В 2008 году Банк получил суммарные доходы на уровне 136,6 млн. сом, против 93,4 млн. сом, полученных в 2007 году или увеличить на 43,2 млн. сом (46,2%).

По итогам деятельности за 2008 г. банк получил прибыль до вычета налога 53,3 млн. сом, относительно 34,02 млн. сом полученной в 2007 г.[8,с. 342].

Чистая прибыль после  уплаты налогов на сумму 5,3 млн. сом  составила 48 млн. сом и увеличилась  на 17,6 млн. сом по сравнению с прошлым.

Основная доля активов  приходится на кредиты клиентам 37%. (рис. 2)

 

Рисунок 2. Структура активов  ОАО «КыргызКредит банк» в 2008г.

 

Банк так, же увеличил долю ценных бумаг практически на 30% относительно 2007г. Доля основных средств возросло на 2,5%

В целом по бухгалтерскому балансу наблюдается рост банка  и положительные тенденции.

 

3. Анализ кредитного портфеля

 

Что бы понять какую долю от кредитов банк направляет на кредитование предприятий, надо провести анализ кредитного портфеля банка.

Размер кредитного портфеля за отчетный период увеличился на 163,7 млн. сом и составил на 1 января 2008 года 383,6 млн. сом.

Сумма по коммерческому кредиту  составила 107,4 млн. сом. Этот увеличение составило 22,88%, показатель вырос на 20 млн. сом. Ипотечный кредит увеличился на 53,4 млн. сом. Потребительский кредит вырос на 55% или на 4 млн. сом. Увеличение по семейному кредиту составило 12,3 млн. сом или 15,42%.(табл. 2)

 

Таблица 2

Суммы по видам кредита  ОАО «КыргызКредит банк »,в сомах.

	2008г.	2007г.
КОММЕРЧЕСКИЯ КРЕДИТ	107408000	87400000
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ	69048000	15640000
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ	11508000	7500000
СЕМЕЙНЫЙ КРЕДИТ	92064000	79760000

 

Эта указывает что банк увеличивает объёмы кредитования по всем видам предоставляемых кредитов.[3,с. 120]

Увеличение объема по всем видам кредитования показывает что клиенты стали больше доверять банку, а банк в свою очередь, удовлетворяет потребности в запрашиваемых средствах.

В течение года банком выданы кредиты на сумму 390,9 млн. сом и  погашено кредитов на 314,3 млн. сом. Доля по не погашенным кредитам составила 19.59%, что является не большим отклонением  от нормы. (Табл. 3)

 

Таблица 3

Доля по погашению выданных кредитов

	Сумма Млн. сом	%
Выдано	390,9	100,00
Погашено	314,3	80,41
Не погашено	76,6	19,59

 

Рассматривая ниже представленный рисунок (рис.2) можно сразу заметить, что большая доля от всех видов  кредита приходится на коммерческий и потребительский кредит.

 

Рисунок 2. Структура кредитов ОАО «КыргызКредит банк»

 

Но именно предприятия  испытывают нехватку в обеспечении  своих активов, что и отражается в объемах коммерческого кредита (42%). Следовательно необходимо уделять большое внимание банковскому кредитованию, выявить проблемы в данной области и проведя анализ дать рекомендации по совершенствованию банковского кредитованию предприятий, что и будет описываться в третьей главе курсового проекта.[18]

 

Глава 3. совершенствование  банковского кредитова-ния предприятий

 

3.1 Проблемы в банковском  кредитовании предприятий

 

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса  вырос на 70%. Потребность данной отрасли  в заемных средствах сегодня  удовлетворяется не более чем  на 15%. Что же мешает его развитию?

Чтобы разобраться в данном вопросе, надо определить какие существуют проблемы в кредитовании предприятий. Но у каждой стороны существует своё мнение по этому поводу. [3,с. 154]

С точки зрения банков:

- Главная проблема непрозрачность  кыргызского бизнеса. Чтобы снизить налоговое бремя предприятия укрывают часть своего дохода для внешних пользователей, и банк не может точно проанализировать кредитоспособность клиента.

- Отсутствие надежных  залогов. Так как большинство  предпринимателей не являются  владельцами ликвидного имущества,  залог должен в двое превышать кредитную сумму, иначе он не может обеспечить выдаваемую сумму по кредиту. А у малого бизнеса залоговое имущество зачастую отсутствует вообще.

- Недоверие к бизнесу. Кыргызский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Так же существует риск от «компаний – однодневок», которые могут «исчезнуть» с полученными средствами так же быстр, как и появились.

- Отсутствие реальной  масштабной государственной поддержки  бизнеса. Требуются нормативное  акты, снижающие высокие риски  не возврата кредитов, создание  более жестких условий по взиманию  просроченных кредитов и по  страхованию кредитных рисков.

С точки зрения предпринимателей:

- Высокая стоимость кредитов. Средним и малым предприятиям  трудно погасить кредит по 28% - 32% годовых, с коротким сроком погашения.

- Жесткие условия получения  кредитов. По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять  в долг у ростовщика под  5-10% в месяц, чем обивать пороги  банков, пытаясь получить законный  кредит, реальная стоимость которого  в два раза меньше ростовщической.

- Большие сроки рассмотрения  заявок. После сбора огромного  перечня документов для получения  кредита, банкам требуется много  времени для оглашения результата  по выдаче кредита, а сейчас  наиболее актуальна пословица  «Время – Деньги!»

- Недостаточная государственная  поддержка бизнеса. Государство  не создает регулирующих нормативных  актов для уравнивания условий  по получению между предприятиями  (между крупными и малыми, теми, кто функционируют давно и  кто только создаёт свой бизнес), нужны положения упрощающие процесс  получения кредита, так же необходим  контроль за ставками по кредиту, который должен давать больше возможностей погашения.

- Невозможность получить  кредит на создание бизнеса  "с нуля". Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Такие предприятия входят в группу повышенного риска не возврата кредита, и чаще всего им отказывают в предоставлении кредита.

Далеко не у всех банков налажена нормальная организация работы с бизнесом. Так же проблемы заключаются  в неразвитости банковских технологий, которые не снижают издержки обращения  на обработку одного клиента. Как  следствие даже если у банка и  имеются соответствующие программы  для предприятий, то довольно часто  ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене. [19]