Совершенствование банковского кредитования предприятий (на примере ОАО «КыргызКредит банка»)

3.2 Пути совершенствования  банковского кредитования предприятий

Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным  заемщикам становятся более мягкими.

• Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.
• Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловленные, прежде всего, высоким риском не возврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.
• Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов.
• Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще - на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора.
• При сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров. [10,с. 384]
• Серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.
• Банки находят способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности.
• Для устранения негативных тенденций банку следует отказаться от наиболее дорогих заемных ресурсов (кредиты финансовых учреждений), отказаться от высоко рискованных операций с финансовыми инструментам, расширять клиентскую базу и тому подобное.
• Для снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами, неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия

По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:

Во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить  заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность  внесудебного взыскания банком заложенного  имущества, и введение системы регистрации  залога движимого имущества;

Во-вторых, внесение поправок в Положение НБКР "О порядке  формирования кредитными организациями  резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. [17]

И наконец, положительным  фактором для самих банков стало  бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия

заключение

Для того чтобы понимать как действует банковское кредитование в целом необходимо знать её теоретические  основы, что и рассматривается  в первой главе данной работы.

Учет финансовых результатов  деятельности банка оказывает огромное влияние на проведение их анализа, который  в свою очередь воздействует на дальнейшее принятие управленческих решений и  на финансирование банка в перспективе. Анализ банка невозможен без грамотного учета финансовых показателей результативности банка и своевременного, полного  отражения учетных данных в его  финансовой отчетности, для этого проводился анализ по банку во второй главе, где были выявлены состояние банка и его тенденции.

Соответственно, отечественная  банковская система крайне нуждается  в настоящее время в создании и применении технологии разработки и внедрения банковских услуг, которые  пока отсутствуют. Этому было уделано  внимание в третьей главе, где  так же были выявлены проблемы в  данной области, предложены решения  существующих проблем и пути совершенствования  банковского кредитования предприятий

Предприятие, пользующиеся только собственным капиталом, обладают высокой финансовой устойчивостью, но низким потенциалом развития и  наоборот. Предприятия, использующие заемный  капитал, имеют более низкую финансовую устойчивость, но высокий потенциал  развития.

Особенность современной  системы кредитования состоит в  ее зависимости не только от собственных  и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает  НБКР для коммерческих банков

НБКР, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в  центральные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых  в коммерческом банке, в форме  регламентации объемов особо  крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с резервом ликвидных средств.

Список использованной литературы

1. Закон Кыргызской Республики «о банках и банковской деятельности в Кырыгзской Республике» г. Бишкек 29.07.1997
2. Законы НБКР
3. Положения НБКР "О порядке осуществления консорциумного кредитования" от 21 февраля 1996 г.
4. Положение НБКР «об обеспечении кредита залоговым имуществом» от 25 марта 1998г.
5. Инструкция НБКР от 16.01.2004 № 110-и «Об обязательных нормативах банков».
6. Малое и среднее предпринимательство в Кыргызской Республике 1993-2003. Годовая публикация. Нац. Стат. Ком.КР. – Биш., 2004.
7. Анализ деятельности банков: Учебное пособие для вузов/ Под рук. Н.С. Зотовой. -Бишкек, 2004. -120 с.
8. Турсунова С. Финансы Кыргызской Республики: Учебное пособие/ С. Турсунова, А. Рахматов, Р. Джумашев; Министерство образования Кыргызской Республики; КНУ им. Ж. Баласагына. -Бишкек, 2004.
9. Банки и банковское дело/ Под ред. И. Т. Балабанова. -СПб.: Питер, 2003.
10. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп.. -М.: Финансы и статистика, 1999.
11. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Роспотребрезерв, 1992.
12. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : Учебник/ Л. Г. Батракова. -М.: Логос, 2002.
13. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. – СПб, 2003
14. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Юнити-Дана, 2001.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001.
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.
17. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001.
18. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2006.
19. Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк – банк будущего. – М., 2001.
20. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. – М., 2002.
21. Жарковская Е.П. Банковское дело: М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003.
22. Идельсон В.Р. Страховое право. М.: Анкил, 1992.
23. Именитов Е.Л. Проблемы повышения эффективности разработки и предоставления новых услуг, 2004
24. Именитов Е.Л. Российская практика предоставления кредитов в режиме «овердрафт» // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2002
25. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. – М.:, 2003.
26. Основы банковской деятельности:Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: 2004.
27. Понятие банковских рисков: Под ред. Е.А. Кондратюк. - М., 2004.
28. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. - №9.
29. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. / Под ред. Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2003.
30. www.nbkr.kg
31. www.senti.kg
32. www.ya.ru
33. www.ckredit.kg
34. www.statcom.kg

Список сносок

1. Законы НБКР
2. Малое и среднее предпринимательство в Кыргызской Республике 1993-2003. Годовая пу<span class="c1__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Ar