Современная кредитная система России XXI века

  Рецензия: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  ПЛАН  КУРСОВОЙ РАБОТЫ:

  Введение……………………………………………………………….………….

  Глава 1:

1. Современная кредитная система России:
1. Содержание, структура и элементы кредитной системы России…...
2. Типы кредитных систем………………………………………………..
3. Элементы и признаки банковской системы…………………………..
4. Особенности развития банковских систем России………………….
2. Этапы формирования кредитной системы Российской Федерации:
1. Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г…..
2. Структура кредитной системы СССР в 1925 г…………..................
3. Структура кредитной системы СССР………………………………..
4. Структура кредитной системы СССР в сер. 80-х гг………………...
5. Структура кредитной системы РФ на кон. 1992 г…………………...
6. Структура кредитной системы РФ на кон. 1994 г…………………..
3. Роль кредитной системы в развитии рыночной экономики России. Способы государственного регулирования (система денежно-кредитного регулирования и её элементы)……………………………………………………..

  Глава 2:

1. Современная кредитная система России XXI века………………………..
2. Количество банков в России XXI века……………………………………..
3. Процентные ставки в банках………………………………………………...
4. Основные проблемы современной кредитной системы России XXI в…..

  Заключение…………………………………………………………………………

  СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………….. 
 
 
 
 

  ВВЕДЕНИЕ:

  (из  готового):

  Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно – необходимые функции.  

  Созданию  современной кредитно-банковской системы  Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала  в основном на двух уровнях: государственном и частном.

   Длительный  период кредитно-банковская России система функционировала в условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не  возвращался предприятиями.

  Нынешняя  кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве  промышленно-развитых стран, хотя в  России ситуация осложнена несовершенством  рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты.

  Работа  состоит из введения, общей и специальной  части и заключения. В общей  части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современное состояние. В специальной – роль кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и государственного регулирования.

  Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

  Актуальность  выбора темы связана с видением автора проблем функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

  Работа  основывается на обзоре мировой и  отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические  издания. Многие понятия даются в соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с политикой Центробанка в области унификации понятий и методов и присоединением России к Базельскому соглашению¹ и базовым принципам банковского надзора и регулирования. Большая часть статистических данных почерпнута из изданий «Финансовая Россия»,  «Финансовая газета» и «Эксперт». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  ГЛАВА 1:

1. Современная кредитная система России.

1. Содержание, структура и элементы кредитной  системы России.

  Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денежного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к системе позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определённое единство.

  Как это  не покажется странным, но термин «система»  не получил чёткого определения. Чаще всего под словом «система»  определяет не только состав элементов  – по содержанию понятие «система»  более широкое, оно включает: совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определённую целостность; взаимодействие элементов.

   Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает  рядовым элементом, его сущность определяет действия всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита, его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определённого срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства – должны быть в полной мере реализованы.

   Кредитную систему России можно представить  в виде структуры:

1. Фундаментальный блок: кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита;
2. Организационный блок: кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура;
3. Регулирующий блок: государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка РФ; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

   Базовым блоком кредитной системы является кредит как специфическое отношение межу кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и поручителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны не возможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что с позиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфического экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором большей частью является банк (коллективный кредитор). Банк, в качестве кредитного учреждения, организующего кредитные отношения, выдаёт кредит, определяет возможности его своевременного и полного погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Именно от банка в этом случае будет зависеть, насколько верно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и как следствие – реализация сущностных свойств кредита.

   Однако  это будет зависеть от деятельности и не только кредитора, но и заемщика – непосредственного потребителя  кредита. Системный подход к организации кредитных отношений будет осуществлён только в том случае, если другая сторона – заемщик – сможет использовать кредит, сообразуясь с его специфическими свойствами. Поэтому заемщиком как частью кредитной системы может стать не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок  материально гарантировать возврат кредита и оплату ссудного процента за использование кредита.

   Кредитная система таким образом может  реализовать своё единство, обеспечить целостность только в том случае, если соблюдение законов и границ кредита обеспечивается на двухсторонней основе.

   Помимо  сущностных свойств кредита и  законов его движения в фундаментальный  блок входят принципы кредита –  правила, основы, которым целесообразно  следовать, чтобы рассматривать  фундаментальные качества кредита.

   К основным принципам организации кредитования можно отнести не только общеэкономические принципы и принципы, касающиеся сущности кредита, есть и другие, оказывающие не менее важное значение на практику. Их соблюдение весьма существенно для важнейших сторон деятельности банка: его ликвидности, доходности как кредитного института, безопасности и устойчивого развития. Назовём их принципами организации кредитования.

   К таким  принципам можно отнести принцип  сохранения реального размера кредита. Одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Инструментом, с помощью которого данный закон реализуется на практике, служит требование такой организации кредитования, которая обусловливает необходимость возвращения не номинальной, а равноценной суммы кредита. Если кредитор выдал ссуду в размере 100 денежных единиц, то естественно такая «усушка» (обесценение) стоимости кредита снижает реальную стоимость ссудного капитала. На практике это означает необходимость принятия особых мер предосторожности в условиях заметной инфляции, а также необходимость наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками.

   Важнейшим принципом является также принцип  сохранения стоимости обеспечения  кредита. Он тесно связан с принципом  обеспеченности кредита, означающим требования материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставлении кредита обычно путём проверки соответствия суммы кредита сумме обеспечения. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока пользования кредитом может не соответствовать её реальной стоимости. Подобное несоответствие вызывает серьёзные банковские кризисы, банкротство кредитных учреждений.

   К принципам  организации кредитования следует  также отнести принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений. Банк в процессе кредитования учитывает кредитоспособность своих клиентов. Это позволяет снизить риск невозврата кредита, дифференцировать свои отношения с заемщиком. Руководствуясь данным принципом, кредитор учитывает и собственную кредитоспособность – возможность выполнения своих обязательств. Для реализации сущностных свойств кредита необходимость оценки взаимной кредитоспособности субъектов кредитных отношений становится непременным правилом, содействующим рациональному использованию кредита.

   Помимо  данных принципов организации кредитования существуют и более детальные, но не менее важные правила. В процессе кредитования:

1. Банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;
2. Устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может предоставить в течение определённого периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течение данного периода;
3. Предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой срочности, на каких он сам берёт кредиты (так называемое золотое банковское правило, сформулированное Хюбнером в 1854 г.);
4. Если нет доверия, то нет и кредита;
5. Методически и организационно неподготовленные кредиты выдавать нельзя;
6. Хочешь «хорошо есть» создавай соответствующие резервы.

  Принципы  кредита оказывают существенное влияние на правила банковской деятельности – необходимость достижения ликвидности, доходности, безопасности, планирования и установления с клиентами партнёрских отношений.

  Вторым  блоком кредитной системы выступает  организационный блок. Этот блок представляет собой определённую подсистему кредитования, объединяющую кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредита). Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заёмщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и возврату этого кредита.