Современная кредитная система России XXI века

  В данный блок можно отнести и кредитную  инфраструктуру – инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструктуре относится информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, так и архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.

  В состав кредитной инфраструктуры входит также  методическое обеспечение. Это могут  быть как международные требования, так и национальные ведомственные  разработки, а также собственные  методические разработки банков.

  На практике требования регулирующего блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования.

  К сожалению, организационный блок кредитной  системы современной России требует  дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Всё это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

  Отдельно  в состав кредитной системы следует  выделить третий блок, регулирующий, к  которому относится государственное  регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка РФ. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.² 

2. Типы кредитных  систем.

  Существует  несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы  по типу хозяйствования: централизованная кредитная система, рыночная кредитная система и кредитная система переходного периода.

  Сравнивая первые два типа (табл. 1), можно заметить их существенные различия как по субъектам  кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд – гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения банковского кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

  Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. Кредитные системы также можно классифицировать  по степени их развитости. По данному признак можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. К развитым кредитным системам можно отнести те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие.

  Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

  По географическому  признаку кредитные системы делятся на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не знает границ»: его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет своё значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

  Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами  экономики является частью экономической  системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе часто употребляется понятие «финансово-кредитная система», подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы.

  Понятие «денежно-кредитная система» означает, что единство, взаимодействие и регулирование  денег и кредита как самостоятельные  экономические процессы позволяют  достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счёт эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком РФ и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платёжной дисциплины.

  В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать  как в роли кредитора, так и  в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это позволяет считать, что банковская система – это неотъемлемая часть кредитной системы, её подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

  При этом единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определённые особенности; они также присущи такому явлению как банковская система.³ 

3. Элементы  и признаки банковской системы.

  Банковская  система – это такое целостное  образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие. Как совокупность элементов банковскую систему России можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок: банк как денежно-кредитный институт; правила банковской деятельности;
2. Организационный блок: виды банков и небанковских кредитных организаций; основы банковской деятельности; организационная основа банковской деятельности; банковская инфраструктура;
3. Регулирующий блок: государственное регулирование банковской деятельности; банковское законодательство; нормативные положения центрального банка Российской Федерации; Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

  Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его  свойств. Банковская система обладает рядом признаков: включает элементы, подчинённые определённому единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; действует как единое целое; является динамичной; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

  Банковская  система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты действующие на рынке, но подчинённые другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет своё особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

  Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для неё  самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется её элементами и отношениями, складывающимися между ними.

  Когда рассматривается  банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность её элементов.

  К основным типам банковской системы относятся: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система; система переходного периода. В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

  Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчёты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

  Банковская  система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие ещё недостаточно развито.

  Банковскую  систему можно представить как  целое, как многообразие частей, подчинённых  единому целому. Это означает, что  отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и может оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

  Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если из банковской системы  исчезнет первый ярус – центральный  банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств совершать расчёты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

  Банковская  система не находится в статистическом состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента, во-первых, банковская система как целое всё время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказать друг другу иные услуги, к примеру участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

  Банковская  система является системой «закрытого» типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими её свойствам. Тем не менее она «закрыта», т.к. несна обмен информацией между банками издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

  Банковская  система – самоорганизующаяся, т.е. саморегулирующаяся, поскольку изменение  экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.